房贷时间多少年会比较合算？
房贷时间多少年会比较合算？
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房贷没有合算不合算这种说法，不论你哪种贷款法哪种年限，其实算法都是一样的。假设年利率5%，你贷款100万，每个月就是4166的利息，那么不管你哪种还款方式，第一个月的利息都是这么多，假设你第一个月还了5166，那么你就还了1000的本金，下个月你的利息就变成了999000的月利率，当然你还得越多，后面产生的利息就越少。当然前提是你要还得起，自己都可以算的
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房子贷款是许许多多的人选择进行的一项浩大工程，那么，房子贷款多少年合算呢？总所周知，不同的贷款时间，带来的房贷利息是截然不同的。当然，由此而带给贷款者的还贷压力也是不一样的。接下来，就让我们一起解决房子贷款多少年合算的问题。
贷款年限的不同影响
事实上，这个问题是没有固定答案的，要根据买房人不同的收入和自身经的济状况来讨论。如果贷款人的收入的稳定而且比较高的话，则适合选择短期的贷款，时间越短那么利息越少，对于高收入的只是为了暂时周转的人群来说，这样可以节省下不少的房贷利息。而收入不稳定或低收入的人群，在考虑了自身的收入问题之后，则将年限拉长是比较划算。
具体的情况如下，我们以贷３０万、贷款基准利率（６．５５％）为例来计算、等额的本息还款方式试算一下。如果借款人选择２０年来还清，那么每月需还的款为２２４５．５６元，总的利息为２３８９３４．１８元；如果选择１０年还清的话，那么每月需还款３４１４．０８元，总利息是１０９６８９．１６元。
根据以上的计算结果，可以看出：期限１０年的房贷将比期限２０年的房贷每月少支付１１６８．５２元，总的利息将少支出１２９２４５．０２元。也就是说，贷款的年限越长，月供越低，但总利息支出较高；贷款的年限越短，月供的越高，总利息支出较低。所以说，买房贷款多少年划算，对于高收入的人群来说，越短越好；而对于低收入人群来说，拉长还款时间才有利于保证生活质量。
虽然说选择房贷的按揭年限与置业者自身的经济实力有密切关系，但在行家看来，却有不同的玄机在里面。以现在的房贷利率来计算，正常的情况下，一般建议置业者选择１５—２０年的还款的年限，这样支付的利息总额相对会比较的合理。
房子贷款年限需要考虑的因素
考虑是通胀还是等额本息比较划算
首先，大家必须知道，目前可供你选择的房贷方式一共会有三种：住房公积金贷款、个人住房商业性贷款以及个人的住房组合贷款。其中，住房公积金的贷款是为的，在办理抵押和保险等相关手续时收费也要减半的。但要进行公积金贷款的前提是，贷款人必须每月缴纳公积金，但目前不少楼盘明确拒绝了公积金贷款。
个人的住房商业性贷款也就是银行的按揭贷款。受到公积金贷款有额度的限制，目前公积金贷款上限是６０万元，放贷的时间长３０年，如果房价过于高，购房者可使用公积金和商贷的组合贷款的方式，但目前这种方式亦被部分楼盘所拒绝。
房子贷款多少年合适是一门很深的学问，期限长代表要支付更多的贷款利息，期限短意味着每个月的还贷压力会很大，所以，到底该做出何种选择，关键还是要考虑你自身的情况。
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房贷时间越长越好，我们现在的房贷最长期限是三十年。
为什么这么说呢？
举个例子。
比如一百万的房子，首付三十万，贷款七十万。
如果按揭时间是三十年的话，在利率比较高的时候，贷款利息都会超过贷款的本金，贷款利率少的时候，贷款三十年，利息和本金也都差不多一样了。
乍一看，七十万贷款，利息就要七十万，利息太好了。
常人都会这么想。
我们来算一笔账，就估摸着算，不精确的算。
七十万，三十年，七十万的利息。
也就是说每年需要两万多的利息。七十万一年两万多的利息算多吗？
肯定不算了，你就是把七十万存银行，存定期，三十年，不算复息，一年也有三万多，三十年也有一百万的利息。
这时候你还觉得利息多吗！
这个还没算通货膨胀带来的货币贬值。
房贷就不说等额本金了，就算等额本息吧。
你现在贷款七十万，贷款三十年，一个算你月还款四千。
十年后还是四千，
二十年后还是四千。
三十年后还是四千。
你要知道，现在的四千和十年后的四千是不一样的。
我们现在货币贬值速度是非常快的，每年货币的贬值速度不会低于7%的。
也就是说，你现在的四千，在十年后，只能买到现在一千多的东西了。
所以说，房贷，一定要贷最长期限。
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这要根据自己的情况来决定，时间长点每月还款少点压力就小点。如果你手头有钱，有没有其他投资，那就全部把还贷还清也好。
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现在买房子几乎没有人不选择银行或者公积金贷款了。因为，大家脑子越来越灵活。使用银行贷款，实际上是把别人的钱拿来用。平时除了房贷以外，你想从银行里借点钱可难得很，可是房贷却可以一下子借出几十上百万。很多人老说“欠钱的才是大爷”，难道欠银行钱越多，时间越长越划算吗？
房贷欠越多，时间越长越划算。
从过去的经验，人们的收入每年都在增长。房子是中国人最爱投资的方式，房价一直持续在涨。现在贷款买房一方面是锁定了房子、锁定了财富，另一方面房价增长也会带来房子的升值。
第一，收入的增长
。虽然说银行的住房贷款利率现在普遍在5%~6%之间，但实际上这样的利率并不高。
我们的收入增长每年都在8%~10%，感觉便宜占的不是很大，但是收入增长可是复利计算的。
按照国家2035年的预期目标，2035年我国GDP将实现翻倍，这可是刨除了物价因素的目标。如果算上物价，大家收入增长1.5倍没有问题吧？可我们贷款30年，贷款才还了一半。收入水平相比较每月偿还压力肯定会越来越小，只有现在偿还压力的40%。这是为什么很多人宁愿“吃糠咽菜”也要通过各种方式，尽最大的杠杆买房的原因。工资一增长，压力就会小得多。
第二，收益差
。商业银行住房贷款利率是5%~6%，而住房公积金贷款利率只有3.25%。有很多投资理财产品的收益也是远远高于5%~6%的。如果向银行贷款，钱在自己手里就可能获得超额收益。2020年，公募基金的普遍收益率在40%~50%。这一年的收益相当于银行贷款7~8年的利息。
尽管一些基金类的投资有风险，但是我们长期持有，年化收益率达到7%~8%还是风险不大的。注意，这仍然是复利计算。像巴菲特、索罗斯他们操盘可以在七八十年内实现13%到15%的收益率（复利）。
现在民间借贷的利率仍然能达到15%上下，在很多人看来银行给予的这些贷款，是非常便宜的资本。
第三，手中有粮，心中不慌
。日常生活中，我们总有很多用到钱的地方。如果手中有大笔的资金，各种投资机会不会错过，各种应急也能顺利度过。
一文钱难倒英雄汉。如果等你急用钱的时候通过抵押住房向银行贷款，利率可不是只有5%到6%这么低了。
很多人即使有钱全款买房，也不会把钱全部用上的。
当然以上建议都是
对于年轻人来说
的。他们的收入预期会年年增加，房贷自然是能贷多久算多久。多出来的钱，建议还是多多学习投资理财知识，可以获得资本收益。
对于中老年人来说，可以走跟年轻人不同的道路。毕竟年纪大了，他们是需要求稳的。
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很高兴回答你的问题。
贷款时间肯定越长越好，不能只看到利息多，而忽视了货币也会贬值这个情况。
其实现在很多购房者都认为，贷款时间肯定是越短越好，最多贷10年就行了，为什么要贷款30年呢？这和白白的给银行“送钱”有什么区别呢？但是在我看来最好就是直接贷30年。下面我就说说这个问题，贷款时间多少年会比较合算。
第一：选择30年贷款时间
首先按照房屋总价90万计算，因为提问者已经准备了30万首付，因此贷款金额应该就是60万元，并且光是两个人每个月的公积金就高达3400元，因此只需要纯公积金贷款即可。
如图所示，贷款30年的总利息是34万元，每个月的月供是2611.23元，可能有的人会说贷款额一共才只有60万元，可是利息直接超了一半，这肯定是不划算的，别着急下面再来解释来。
根据数据统计，国内每年的通货膨胀率基本上都在3%左右，也就是说同样是100元钱，过了1年可能就只相当于97元了，因此大家可以计算一下，60万元在30年后的购买力只相当于24.06万元了。
与之相比较利息总额是34万元，因此就能得出贷款30年肯定是划算的，下面再和20年、10年做一下比较。
第二：选择20年贷款时间
以同样的方式，同样的数据计算一下，贷款时间选择20年，结果如下。
如图所示，贷款20年的总利息是21.67万元，每个月的月供是3403.17元，虽然说这个金额和60万元在30年后的就等同于24.06万元的购买力相比并不大。
但是大家不要忘了一点，就是每个月的贷款额度也是限制的，提问者每个月的公积金总额是3400元，可是按照每个月贷款最大额度=每个月缴存额度×0.8来计算，每个月的月供最多就只能是2720元，因此根本就贷不了20年。
既然20年都不能贷，那10年就更不用说了，再结合通货膨胀率也就是货币贬值这个因素，我认为贷款时间是越长越好，虽然说每个月的月供会高一些，但是和货币贬值的速度相比，还是划算得多的。
房贷利率正在不断下降，这对于购房者来说也是个好消息。
虽然说提问者每个月的公积金高达3400元，但是考虑到装修还要10万元，以及公积金贷款有最高额度的限制，因此很大概率还会选择组合贷的方式，也就是商业贷款和公积金贷款同时使用。
如果从这个角度来说的话，近几年房贷利率正在不断下降，这对于购房者来说也是个好消息。
如图所示，2011年房贷利率基本上都在7%左右，但是在此后的近10年中，房贷利率明显呈下降走势，到了2012年就变成了6.55%；2014年变成了6.15%；2015年底变成了5.15%；2019年以后则基本稳定在4.65%左右。
可能有的人还觉得房贷利率对于买房没什么影响，要知道同样是贷款100万元，如果利率是5%的话，那么30年的利息就是93.25万元，而利息如果是4%的话，那么利息就只有71.86万元，这中间直接就差了20多万元，再考虑到通货膨胀率，那肯定也是贷款时间越长越好。
所以不论是从通货膨胀率角度，还是每个月的月供，还是从房贷利率角度来说，我都认为贷款时间越长越好，最好就是直接贷款30年时间，之前不就有那么一句话，“要合理利用金融杠杆”，手上要留出尽量多的资金，以保证以后生活上有需要。
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大白话，上结论。
年限越长越好，顶到三十年，首付越低越好
，这个不是什么激进，这个就是最划算。况且你的资质其实很不错了，没什么太大压力，又年轻。
为什么？因为这是个财务管理问题，不是个加减算数问题，很多人一看借了100w，未来30年要还200w还多，被吓住了。或者总觉得自己在给银行打工，感觉不划算，或者总有阴谋论的感觉，觉得不能让银行占了便宜，其实银行跟你并不是你死我活，这是一个双赢。
我慢慢解释。
第一，现在的比未来值钱。
这应该是个常识，因为未来不确定，现在的钱肯定是到手的钱，更值钱，术语叫做折现。也就是未来如果给你一百，那换算到现在肯定不到一百。
第二，历史上的货币贬值其实就是债务贬
值。
过去二十年，我们国家经历了一个迅速地货币化过程，大量的钱被放出来，社会上总得货币变多了，钱当然就不值钱了，你手里的钱被不断稀释了，钱被稀释了，当然债务也就被稀释了，这就是为什么30年前的万元户，现在不算什么了。
这个速度有多快呢，1999-2018年，每年复利，也就是利滚利的增长15%，每五年翻一翻还多。啥叫翻一翻，一变二，二变四，四变八这种。
第三，你与银行的关系。
很多人认为自己与银行是你死我活，不能让银行把钱挣走，自己少一块银行就多一块，这完全是一种误解。
银行的本质是一个中介机构，当然需要盈利。你本来买不起房子，银行把钱借给你买，你获得了房子，银行得了利息，双赢。未来三十年，你现在欠的那点钱不算什么。
第四，你究竟欠了多少钱？
那么你究竟欠了银行多少钱呢？是账面上的钱吗？是，也不是。我下面这句话多看几遍。
你欠的钱，是你的首付，加你未来三十年还的月供折算到现在的现值。
什么意思，你首付30w，今天给，这就是30w。你还欠了60w比方说，60w按照利息加本金总共还的总数假设分360期来还，每一期按照市场平均融资利率折现到现在的值。
看不懂就记结论，就是未来的钱折算到现在，按一个折现率折，这要这个利率大于银行按揭利率就可以。这个平均融资利率是多少？
下限2%，就是cpi通胀水平，上线是新增广义货币数量，所谓m2。以前清华大学搞过一个测算，大概7.6%每年。
也就是说这个现值是小于你现在的房价总价的。看不懂就记结论。看明白了吗，所以时间越长越划算。少一些首付，有一些流动性在手里，还可以规避风险，以备不时之需。
总结一下，贷款时间越长越好，现在的钱比未来的钱要值钱。
历史上货币贬值速度非常快，债务的压力也逐步减小，你还年轻。
你与银行是双赢合作，不是谁占谁的便宜。
你真正欠的钱是按照年金折现数，不是面上的数字。留一些现金，规避风险。
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从不同的角度看待不同的问题，所谓房贷就是买房时候资金不够向银行做的借贷，有些朋友不喜欢欠债所以一有本金就马上提前结清，这样就一身轻松，然后再每个月轻轻松松的拿个稳定工资，日子过得也算舒适，另一种角度就是，房贷是我们可以向银行借到利息最低额度最高年限最长的贷款，目前最长的可以做30年，年限一拉长那么月供压力就减小了，即然利息那么低我们为什么要提前还呢？手上有点资金留着做备用或是做个小投资也是可以的呀，很多人觉得每个月还利息不划算？想利用银行金融属性做杠杆的朋友肯定觉得划算，只想过稳定生活的朋友自然认为不划算，最终还是看个人吧
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我不懂，我只知道贷款买房是迫不得已，大家辛苦了。
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相信对于广大购房者而言，贷款买房时候的贷款年限一定是一个比较纠结的问题。因为按照目前的贷款利率来计算，20年期的房贷最终会产生本金0.7倍的利息，30年期的房贷最终会产生本就1倍还要多的利息。相比之下，购房者会觉得贷款20年要比贷款30年划算，因为还的利息少很多。
其实以上都是购房者的固有认知，如果说还的利息少，那么5年期以内的房贷贷款利率最低，产生的利息也最少。但是5年内还清所有贷款的月供压力会很大。所以购房者才会何算在较长的贷款期限内如何才能节约自己的成本。
购房者偿还房贷基本是两个方式，一个是从第几年开始一次性还贷，一个是还满整个还款周期。这两种方式最终产生的利息不一样，我们就来算一下吧。
其实最终购房者偿还房贷还是要看当前的还贷压力，如果能够承受压力。那么短线贷款提高月供无疑是最划算的。
贷款一定期限之后一次性偿还
一般来说，很多购房者都会规划在贷款五年之后将贷款一次性偿还。但是自己绝不会只贷款5年，因为两者的月供压力相差很大。五年后有钱了一次性还清的话也可以给自己留下不少余地。
下面我们按照当前的房贷利率计算一下，贷款10年、20年、30年提前还款的利息分别是多少。这里我们取的贷款额为100万，年利率为4.65%。
如果我们仅仅贷款5年，那么我们需要支付的总利息就是122678.2元。每期的月供为18711.3元。
如果我们贷款10年，贷款五年所产生的利息为：183931.75元，每个月月供为10436.3元。剩余本金为：557753.75元。
如果我们贷款20年，贷款五年所产生的利息为：219152.06元，每个月月供为6407.75元。剩余本金为：829287.06元。
如果我们贷款30年，贷款五年所产生的利息为：223015.13元，每个月月供为5156.37元。剩余本金为：913632.93元。
从以上的数据我们不难发现，如果同样是5年之后一次性还清贷款，10年期产生的利息是最少的，但是月供压力会很大。相比之下，30年期的月供压力要小近一半，所产生的利息也只多了4万。
如果再从20年期和30年期进行对比，每个月的月供压力减小了1250元，60期少还了75000元。而最终20年期和30年期的利息相差4000元不到，本金相差84000元。最后支出30年期比20年期多了1.3万元。每个月相差大约200多元。综合来看选择提前还款的购房者贷款30年期是前期压力最小的，并且支出也没有多多少。算是最经济划算的，并且拿五年之后的钱还五年之前的欠款也是购房者自己赚了。
不提前还款的购房者
如果购房者并没有大算提前还款，那么就建议选择30年的贷款期限，这样可以将我们的房贷做到最大化的利用率。虽然会产生不少的利息。但在30年的时间里，当初的100万也已经逐渐失去当初的购买力了。而最终我们个人的收入还会不断的上涨，所以长期而言还贷的压力只会越来越小。就像在20年前北京买房的人一样，现在还需要每个月还几百元的贷款，但是今天在北京买房的人每个月的月供压力是当年的购房者的数十倍。因此，对于长线贷款而言越长越好。
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我个人觉得合理的负债会让人生更美好！买房贷款不要想那么多！
房贷分为公积金，组合贷，商贷！其中商贷又分为等额本金和等额本息！只要贷款就没有划算的！借钱都会有利息的！只不过多少的问题！那么要考虑合理的负债，不要考虑还款！长远看来房贷是每个人可以合理的运用杠杆的理财手段！时间长利率低！每个人的负债要和国家一样，有短期的，中期的，长期的。
有稳定的收入来源即使能一次性我也不建议一次性！虽然无债一身轻，那么就不会有想上奋斗的动力了，更多人都是没有债务，只想着手里有点钱去开个小店赚的比工资高！那么全世界成功的商人有几个？普通老百姓还是多买房子没有后顾之忧的！
回到重点，房贷我自己算过商贷的最划算的是25年！比20年和30年都划算！而且别想着你会一辈子还房贷一般第一套房买完之后的5到10年你就会房贷全还完的！相信我这不是概率，是一定会发生的！
好了就说这么多吧。
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