银行愿意给小微企业贷款吗？
银行愿意给小微企业贷款吗？
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作为一个银行工作者，我来谈谈对这个问题的看法。
对小微企业不是银行愿不愿意的问题，而是银行根本不敢对小微企业放贷款。
原因主要有四方面：一是银行对小微企业放贷成本远远大于大型企业，因为银行设计的贷款产品、贷款模式大都为大型企业设计的。而且银行工作人员数量有限，无法对所有小微企业贷款进行深入的实地调查，因而从主观上讲银行对小企业打上了深深的门第观念的烙印，打心里里排斥对小微企业的贷款。二是小微企业除了本身缺乏贷款担保抵押物之外，财管管理也很不规范，经营信息不透明，贷款具有很大的不确定性和风险性，一般银行不敢对小微企业发放贷款。三是小微企业生存周期不长，一般3年至5年，有些甚至更短，尤其受市场行情影响较大，缺乏足够的市场抗风险能力。一旦市场有风吹草动，小微企业十有八九会面临破产关门的危险。四是曾经的几波小微企业倒闭潮让银行对小微企业贷款敬而远之，怕贷、畏贷、拒贷甚至抽贷、断贷是普遍行为。
基于上述因素，银行是不愿意给小微企业发放贷款的。银行不良贷款许多是因小微企业贷款引发。银行是企业，不是民政机构，要追求效应，所以在经营战略上不看好小微企业。这是一个大问题。社会缺乏不了小微企业，小微企业对全社会贡献巨大，需要政府想办法来解决这个现实问题。
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当然不愿意了！
银行也是《民法典》所说的营利法人，好多银行都是上市公司，是要挣钱的。
银行的商业模式比较简单，主要就是从储户那里吸收资金，一方面可以反手交给央行，一方面可以贷给借款人，吃利差；至于收取信用卡的手续费、利用银行承兑啥挣钱都是小意思。
大家看明白了吧，银行也是卖东西的，是将钱卖给借钱的人，然后到期以后再收回来。
风险大家看清楚了吧：万一收不回来呢？这就是银行的主要风险。还有一些银行有时候被逼着给政府贷款也存在收不回的情形，但这种情形没人会被追责。
既然银行最大的风险是借出去的钱收不回来，那如何避免风险？当然是将钱借给那些财大气粗的人呀，这些人到期后不存在还不了钱的问题。
哪些单位是财大气粗？肯定是国企呀，上市公司呀，反正是不差钱的主，所以有时候很奇怪，明明一些公司不缺钱，但银行成天上杆子要给这些大公司借钱。
而哪些小薇企业呢？除非是上面压着必须有一定的比例贷款任务，否则，银行是不会给小薇企业贷款的。
为什么？因为小薇企业可能还不了借款。大数据显示：我国的民营公司平均寿命不到3年。这样的小薇企业如果是你家开银行，你愿意借吗？
再者小薇企业没有资产可供抵押，不符合银行的贷款手续。小薇企业都是刚创立不久的公司，或者勉勉强强活着的小公司，哪里有固定资产呀？
既然没有可供抵押的东西，银行咋给小微企业发放贷款呢？万一追不回来，谁承担这个责任？
所以，没有银行愿意给小薇企业贷款。
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针对小微企业一直很难从银行获得贷款问题，原因何在？如果我们从银行角度找原因，就会问：银行为什么不愿意给小微企业贷款？如果从企业角度找原因，就会问：小微企业为什么不能得到银行贷款？
银行愿意给小微企业贷款吗？这个问题很显然是从银行角度找原因。在此，我们要弄明白几个问题：
1.银行经营的特征是什么？
第一，银行是企业，盈利是首要目标。因此，银行的第一个特征就是盈利性。
第二，银行是经营存款贷款的特殊企业，是通过吸收存款人的闲置资金，通过贷款方式用出去，银行的责任不仅是自己要获得收益，而且要保证存款人的本息安全，因此，银行的第二个特征是安全性。
第三，银行经营的存贷款具有不同性质，存款可以随存随取，即使是长期存款也可以提前支取，而贷款是固定期限，贷款没到期，银行不能要求贷款人提前偿还。就是说，银行是提供流动性的企业。因此，银行的第三个特征就是流动性。
盈利性、安全性和流动性是银行经营过程中必须遵守的三大原则。
2.银行愿意给谁贷款？
三性原则决定了银行只愿意给它带来可确定收益的企业提供贷款。什么才是可确定的收益？
一是有偿还能力。怎样考察一个企业有偿还能力？财务状况正常，且有良好的现金流。
二是有偿还意愿。怎么确定一个企业有偿还意愿？一直有借贷活动，且始终没有违约记录。
三是有充足风险保证。一旦企业发生现金流困难，还不起贷款时怎么办？有抵押，或者有担保。
由此可见，银行愿意提供贷款的企业一定是有偿还能力、有偿还意愿，还具有充足保证的企业。
从这一点看，是不分企业大小的，只要有确定性收入，银行都给贷。
3. 银行为什么不愿意给小微企业贷款？
根本原因肯定是小微企业多数不具备提供确定性收益的条件。
但有朋友就问：并不是所有小微企业都不满足银行的贷款条件啊？况且不满足银行那些条件的企业并不意味着全会违约啊？再者你银行也不能绝对不承担一点风险啊？
这里的问题就在于：利率能够覆盖成本与风险的程度。
如果给小企业贷款与大企业一样，一样的人工成本和管理费，但收益却大不相同，你说银行的员工愿意给谁贷？
所以，如果利率高，银行也许就愿意了。
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银行不愿意给小微企业贷款。原因如下：
1.缺少抵押物。许多小微企业没有抵押，银行资金的风险较大。
2.成本高风险大收益低。小微企业有些数据不全，资质不全，导致风控成本高，追偿成本高。反之，一个大企业贷款，额度高收益大，风险也低，成本一样。
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你要问银行这句话，毫无疑问会得到同样的回答：我们支持小微企业，愿意给小微企业贷款！
但是，如果你拿着申请材料去银行，那么你就会发现事情并没有想象中的那么简单。
首先，难倒你的问题是“你有抵押物吗“？换句话说，小微企业主如果没有房产等不动产抵押，银行就无法放款。银行态度诚恳，一脸无奈：虽然我想贷款给你，但是没有抵押我怎么贷款给你？
其次，让你崩溃的贷款手续。一笔贷款从申请到下来最少一个月的时间，期间各种调查也就算了；最麻烦的是到期要周转，至于周转时间更没谱了，多久能完成从来没有一个定数。
最后是贷款条件。降低小微企业贷款利率？嗯，降是降了，改要求买基金，买保险了。
不过不管怎样，这些年银行是给小微企业放了不少贷款，国家政策功不可没。要银行自己主动愿意贷款给小微企业，恐怕还得出台更多配套措施。
我是空谷财谭，与您分享我的观点。
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朋友们好！客观的讲，银行愿意给小企业贷款！但事实是很多小企业仍然无法或不能从银行贷到款项，原因是多种的！
首先银行定义为商业银行！必然会以获取利益为第一经营准则！谁能够让银行获得好收益，谁的风险低，银行就会贷给谁！
小企业抗风险能力弱！抗市场波动的能力较弱，出现问题，有贷款自然会转嫁到银行身上…
小企业用于抵押担保的资产较少！小型企业往往无固定资产例如租来的厂房，设备等等！
银行它的品种和效率，无法满足小企业的需求！小企业往往需要一些短期，超短期贷款，并且贷款比较频繁，用款急，银行目前的审核制度和贷款品种，往往无法满！而长期贷款压力大，小企业无法承受…
综上所述，小企业银行获得贷款之所以难在三个方面！一是银行的审批程时间较长，无法及时下款，影响小企业使用！二是银行的贷款品种与小企业的需求不相匹配，三是小企业自身的资产状况较弱，不符合贷款条件！目前这个问题已经引起了相关的关注，相信会逐渐得到解决！毕竟小微企业就像人的毛细血管一样，对经济的贡献非常大，非常重要！
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小微企业的银行贷款，比较好做的有两种，
一:企业有缴纳增值税，企业负债率不高，征信良好情况下可以申请税贷，年化利率3.85-4.2%左右，上限为500万。
当然每家银行的税贷产品要求不一样，有些必须法人申请，有些股东也可申请，对于增值税缴纳额度和断缴情况要求也是不一样的，整体来讲资质越好利息最低，额度越高。
二:企业或股东有住宅，厂房，写字楼，公寓，商铺，还建房等有证固定资产，可以做经营抵押贷，这款产品利率更低，年化3.6-3.85%左右 1-10年先息后本。
无税纯票贷或者流水贷利率相对就比较高了
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网友解答：
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看上面回答问题的，都是高大上，同时也是假大空！根本不知道现在的情况。这两年银行给小微企业提供的贷款，我个人来看还是很好的，1、税金贷，年利率在4.5-3.8%。属于很低的利率了。贷款额度批复标准是上一年国税纳税额的5倍，总额不超200万。最多三家银行！2、科技贷，公司是高新技术企业和专精特新企业，利率也是4%左右，国家承担50%利率，企业就承担2%左右，额度比税金贷多。3、经营合同贷，利率和上两种差不多。额度大概在200万元，用款麻烦点，每次请款，拿公司的采购合同，供货商配合盖章。直接付给供货商。我20年19年每年纳税在120万左右，营业额在4000万。这三个下来大概有700万元的贷款额度。都是纯粹信用贷款。补充一下经营流水！还可以吧！我不知道那些回答的是什么情况？你们有具体公司经营吗？
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银行打心眼里不愿意。
嫌贫爱富是银行的本质。
因为它得为存款人负责。
银行最怕两件事：
1.存款人挤兑。
2.贷款放出去收不回来。
把钱贷给胸小企业，收不回来的可能性灰常之大，因为胸小企业，抗风险能力灰常的差。
大企业一旦倒了，地方政府为了稳定，还会帮着维持一下，你要是跑的快，去破烂堆里扒拉扒拉还能剩点啥。
小企业一旦倒了，人品好的还和你说要钱没有要命一条，人品不好的——就没有人品不好的，早跑没影了！
你要是银行，你敢么？
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网友解答：
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银行愿意给小微企业贷款吗？这个问题应该根据不同银行类型来做判断，大部分的银行还是倾向于向大企业或平台发放贷款，对于向小微企业发放贷款有各方面的顾虑，有能力方面也有意愿方面，一部分银行在小微贷款发放做的很好，能够同呼吸共命运，能够与小微企业共成长，能够很好现在小微客户需求出发，注重小微客户体验，实现双方共赢。这些小微业务能够持续发展较好的银行，都是长期定位于小微业务的银行，专注专营，有独擅的风险控制能力，注重员工培养和梯队建设，注重信贷文化打造，能够很好的激发员工工作，能够帮助员工成长，给到员工舞台，有强大的员工队伍在支撑业务发展。时刻会根据市场与经营环境的变化做出及时动态的调整，适应能力强。一些银行也会大量做无抵押贷款，实践证明也是不错的选择。
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网友解答：
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大部分商业银行对中小企业贷款采用的是以贷转存，变相高利贷增加企业负担。来增加银行利润的办法坑害企业。
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