如果银行倒闭了,储户的钱是不是就没了?
如果银行倒闭了,储户的钱是不是就没了?
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随着房地产泡沫的越吹越大,国内各项金融改革步入深水区,存款保险制度也已经浮出水面,该制度规定,万一银行出现倒闭,对于储户的权益有一个明确划分。该保险制度分成二条:一是,存款保险制度,只保正规的存款储蓄,投资理财类的不在其内!二是,存款保险制度最高只赔付本息,合计50万以内的部分!
不过,迄今为止,国内真正倒闭的银行只有上世纪末的海南发展银行。这主要是海南当时房地产泡沫破裂,银行纷纷抽贷,储户排队挤兑,而海南银行的大量贷款又投向了房地产项目中,大量资金收不回来,最终经国务院批准,对外宣布倒闭。
事实上,据相关部门统计,98%的银行储户,在银行的存款低于,或不超过50万!所以,存款保险制度,既是给银行做了“身后事”,也是在最大限度保护中小储户的利益。而对于大型储户来说,如果你有150万现金,现在就应该分存三家银行,千万不要把所有的资金都放在一家银行里面。虽说银行倒闭这种概率非常小,但是将大额资金分存在多家银行,还是必须要做的事情。
此外,厌恶投资风险的储户,可以把钱存在大型国有银行,不要把钱存民营银行、中小地方性、农村信用社等银行里面,因为大型国有银行倒闭的概率非常低,而小型银行或者民营银行出现倒闭的状况也是有可能发生的。
可能有人会问,如果银行真的倒闭了,储户的钱就没有了?我们认为也不是这样子的,只是先处理掉绝大多数50万存款以下储户的存款,因为倒闭的银行也有后来接盘者,而如果你的存款超过了50万,那只能有刚来接盘的金融机构来处置存款的兑付问题。
在一般情况下,50万存款的储户存款也肯定有保障的,因为银行债权人的兑付优先于股东。即使你拥有数亿存款,而接盘银行也不想还你巨额存款,就会跟你商量,是否可以将你手中的存单转成股权,进行债转股。这种可能性就更小了。通常在接手银行来接管后,50万元以上储户的权益也能得到兑付,可能就是时间上略微迟晚一些罢了。
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当然了,如果你在工商银行存款1000万,银行倒闭了按照中国银行保护法,银行只能赔付你50万,而其余的950万不给了,就算你给银行做贡了。血的教训告诉我们:鸡蛋不能放在一个篮子里,所以,你如果有1000万,为了保证你的财产不受损失最好的办法,由你选择20个银行钱,一律分别存50万这样的存钱方法才是最正确的。譬如:工商银行,人民银行,建设银行,农民银行,交通银行,招商银行,民生银行,中信银行,浦发银行甚至包括城镇信用社银行在内等你最好选择20家来存款,尤其是家住乡镇里的村干部们为了使你的个人财产不受损失,请你务必抽时间来省城跑一天,将你这1000万个人资产分别存入20家种类不同名称的银行,并一一存入50万即可。最好带上来名保安以防不测。
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如果银行倒闭了,储户的钱是不是就没了?我们来看看从2015年《存款保险条例》施行以来,国内首家破产银行~包商银行的做法,应该能找到答案。
包商银行前身为1998年成立的包头市商业银行,2007年更名为包商银行,2008年至2011年获准在北京、深圳、成都、宁波设立4家区外分行,业务快速向区外扩张。在中国银行业协会发布了“2018年中国银行业100强榜单”,包商银行按照核心一级资本净额317.2亿,总资产5559.4亿,排在了第37位,实力强劲,但就是这么一家资产规模达5000亿,国内排名靠前的银行怎么突然就房倒屋塌了呢?
经过调查发现,包商银行的信用风险主要系大股东明天系的占款,明天系通过隐匿关联或者代持等方式持有了包商银行近90%的股权。包商银行机构股东有79户,持股比例为97.05%,其中,明确归属明天集团的机构股东有35户,持股比例达89.27%,远超50%的绝对控股比例。包商银行自此沦为明天系的提款机,从2005年至2017年明天系爆雷,12年的时间里,“明天系”通过注册209家空壳公司,以347笔借款的方式套取包商银行信贷资金,总占用款项高达1560亿元,且全部成了不良贷款,仅仅这些不良贷款每年利息多达百亿元,全部未能回收。
除此之外,包商银行的董事会形同虚设,缺乏全面有效的风险管理体系,风险管控职能失效,核心作用被董事长李镇西个人取代,公司治理全面失灵,拆东西补西墙,资不抵债,最后在2019年5月被依法接管,并在2020年被裁定破产。
在包商银行破产倒闭之后,储户的存款的怎么处理的呢?在央行、银保监会指导下,包商银行的债权债务大部分由新成立的蒙商银行接手,小部分由徽商银行接手,存款保险基金对个人存款提供了100%保障,对大额机构债权提供了平均90%的保障,500万储户的存款均得到了保护。也就是说此次包商银行破产事件,其实是国家兜底,采用的是用成立新银行的方式来承接破产银行的债权债务,储户的存款顺利平移到新银行,个人存款基本没有损失。
但如果后面银行真的破产倒闭,也没有采取银行合并重组的方式承接债务和存款,那储户的存款是不是就没了?
其实并不是,根据《存款保险条例》规定,存款保险实行限额偿付,
最高偿付限额为人民币50万元
。同一存款人在同一家投保机构所有保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的,实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。当出现下列情形时,存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款:
1.存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;2.存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;3.人民法院裁定受理对投保机构的破产申请;4.经国务院批准的其他情形。为了保障偿付的及时性,充分保护存款人的权益,条例规定,存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
所以建议大家在中小银行存款的时候,认准存款保险标识,本息最好不要超过50万元,超过50万元的可以分成几个账户去存,或者分不同的银行去存。另外那些长期不发年报、经营情况未知、恶劣,且无法开出存款证明的异地中小银行,最好还是不要去碰了。
至于此次河南四家村镇银行以及安徽一家村镇银行提现困难的事情,主要原因还是银行流动性不足,再加上有人违法犯罪有关,但还不至于到动用存款保险基金的那种地步,几百亿的流动性,当地政府肯定能够拿出来,只是要怎么拿出来还得等调查结果,一个月的时间马上过去了,调查结果还没有出炉,不会又让5家村镇银行的储户再继续等一个月吧?
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朋友们好!无风不起浪!既然出台了存款保险制度,也就意味着,银行破产的脚步,离我们越来越近…这是注定会发生事!但谈到朋友们存款的钱!明确的讲:存款保险制度设计之初经过统计,98%的出的储户,在银行的存款低于,或不超过50万!最简单讲,老百姓的存款有限,能够保障!大钱主要在少数人手里…
先来看存款保险制度保什么!1,存款保险制度,只保正规的存款储蓄!2,投资理财类的不在其内!3,存款保险制度最高只赔付本息,合计50万以内的部分!
需要注意的是,在实行存款实名制,每位朋友在每一家银行,包含他所有的营业厅,所有的存款都是合计的!这也给了朋友们一个空间,例如某位朋友有100万,要想完全享受保险制度,保证本息的安全,至少要分三家,不同银行来存!因为最高赔付是每行户50万!如果分两家的,万一银行经营不良,利息部分将无法享受…
但从实践中来看,截至目前新中国尚未有一家银行正式破产!仅有一家被关闭!海发行!被关闭的原因是因为,当时特殊的情况利息过高,最高达到30%,托管了许多其他金融机构…但最终由于是关闭所有存款人的本金都得到了妥善的处理…
综合分析,绝大多数朋友的正规存款资金都是安全的,享受存款保险制度最高50万的保底!而且银行即使破产也不至于全部赔光,还会进行各种资产的清理清算处置,这里这其中的资金也会有一部分按比例返还给朋友们!
需要注意的是,即使是投资理财的朋友,也不会血本无归!因为,理财资金的所有权是投资人!银行出现经营问题会对这些产品进行清算或托管,购买理财产品的朋友仍然有可能足额,或部分收回自己的投资资金!同时银行破产是一个长期的过程,破产之前还有许多方案可选,比如关闭,合并,托管…都会有效的保护投资人的利益!
因此,朋友们在积极做好,个人财产分散应对银行金融风险的同时,保持一颗平常心理性看待这一问题
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国家最近出台了《银行破产条例》,如果银行经营倒闭,最高赔偿50万。但很多人误认为只要在这个银行最高存50万就没事,这是错误的。破产评估很多程序,国家有相应法规,即使存50万,破产清算后可能就不到几万。目前有的银行因连年亏损,已被某些企业收购,这个可以去百度查查。尤其是某些银行打着高息揽存,要要知道,利息都相差不多,但本金多,银行目前抗风险能力是客户选择存款的关键。在这里,切记到国有四大行存款,他们抗风险能力最高,毕竟是国家控股。尤其是工商银行,中国第一大行,世界多项指标连年蝉联全球第一。
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具体情况需要具体分析,如果储户放在银行的钱属于存款的话,那么基本不会受到损失;如果属于理财产品的话,得不到赔偿的概率虽然会稍高一些,但基本上也会如数受偿。总之,可以肯定的一点就是储户的钱绝不会像投资跑路暴雷的P2P平台一样血本无归、说没就没。
存款风险系数几乎为零
自2015年存款保险条例推出以来,虽然大家都被银行可以破产这一法定风险事件吸引了眼球。但是凡事都有两面性,我们要辩证的去看待问题,
积极的一面就是储户在银行的存款有了更安全的法定保障。
只要商业银行按时缴纳保费,那么在这个银行办理存款业务的储户就有了坚实的后盾,即使该银行破产,他们的存款也会无条件得到赔付,最高保额为50万元。大家可能会觉得50万这个数目太少了,但其实50万元的保额已经覆盖了中国99.6%以上的储户,已经超过了世界上其他国家对于储户存款的保护覆盖率。
而且,这个50万元是针对的单家银行单个储户,如果你在其他银行拥有存款或者你的家人在这家银行拥有存款,是可以重复计算的,除了那些上亿存款的富人,其他人的存款可以说是百分之百零风险。再者说,即便你的存款有一部分无法得到存款保险机构的赔付,你依然可以主张银行用破产资产对你的损失进行赔付,风险性微乎其微。
银行理财产品的赔付
银行理财产品分为两种,一种是银行自营理财产品、一种是银行代销理财产品。银行一旦破产,这两种理财产品的赔付方式是不一样的:
对于银行自营的理财产品,一旦银行破产,那么必定进入清算程序,清算以后的资产优先受偿于储户的存款债务,其次才是投资者。而且,银行理财产品多是投资于票据、银行间市场等流动性较强的资产,银行破产后你的投资还是可以拿回来的,其风险主要来自于投资的方向,而不是银行破产。
对于银行代销的理财产品,银行赚取的只是手续费和管理费,其受托管理人是证券公司或者基金公司,银行破产与否和你们的投资能否如期拿回没有一点关系。
综上所述,储户的钱放在银行安全性是极高的,可以说99.9%以上的客户都没有存款风险,即使银行倒闭也会得到无条件赔付,储户的钱绝不会因为任何情况的发生导致说没就没!
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银行存款兑付除了金融监管保证外,还有保险赔付机制,对破产银行的个人客户,低于50万元的,全额给付,高于50万元的,按50万元给付!对大型银行,因其破产会导致全面金融风险,国际上通称大而不能倒的银行,破产基本上不现实,因此监管部门对其监管更为严格!所以在竞争过程中往往因不灵活而被社会垢病,这也是为了保护国民利益!所以一般不要问他们利息能不能高一点,贷款能不能松一点,那是不行的!
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个人认为,银行倒闭和其他公司倒闭在程序上没什么区别,在清算之后按照优先级偿还负债、支付股东权益等。客户存款于银行而言属于银行的负债,清算资产可以偿还的部分可以得到偿还,不足以偿还的超过50万部分由保险公司按最高50万赔付,不足50万的根据保险条款进行赔付,最高赔付不高于实际金额。仅供参考
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没有100%安全的存款,银行也有可能倒闭。2015年国家发布了《存款保险条例》,规定银行倒闭,最多只赔50万!保险公司赔付。如果钱多,就换些黄金吧,然后在银行租个保险柜。我等普通百姓,不操这个心,我还欠着银行的钱呢。
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首先说明!银行是不会倒闭的!除非国家没了!你想想看,国家可能会没吗?
银行里的钱,除了被盗刷以外是非常安全的!如果遇上战争,银行的钱还是可以取的,可能一下取不了全部。
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按照我国的制度规定,是允许银行倒闭的,也就是说把钱存在银行也不是百分百的安全。
但是我们国家也制定了银行存款保险条例,50万以内本金和利息都可以得到保护。
但是这个50万以内也仅仅限于存款,不包含银行理财产品、保险产品。
下面来看看50万存款保险条例的50万以内都包含了哪些内容。
存款保险条例都保护了哪些内容
我们国家的银行存款保险条例对个人、企业的存款有保障的,包含了人民币存款和外币存款这些。
包含了50万以内的本金和利息部分。
但是,银行存款保险条例保障的仅仅是存款部分,对于银行的理财部分并没有保障。
如果你存款100万在银行,50万是银行存款,50万是理财产品。
不好意思,如果银行倒闭了,银行只能赔付50万银行存款,理财部分的50万不在保障范围内。
一旦银行倒闭,按照银行的保险存款条例,也是可以通过市场化手段,尽量协调其他银行接盘倒闭银行的存款的。
所以50万以内的存款是可以得到保障的。
我国银行有倒闭的风险吗?
我国有大大小小的银行4000多家,国有大型银行有中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、交通银行,邮政储蓄等。
一般来说,我国的大型银行有国家的信用保障,不会有倒闭的风险。
因为国有大型银行实力雄厚,资金雄厚,有很强抵御风险的能力。
而且我国对银行有非常完善的法律管理制度,银行也受到国家的银监会的监督与管理,银监会维护银行的合法稳健运行。
从建国以来,我国倒闭的银行也就5家。
分别是1998年的倒闭的海南发展银行,2001年的汕头商业银行,2012年河北上村农村信用合作社,2021年包商银行。
从上面的数据看来,银行倒闭的风险是很小的,几乎可以忽略不计。
把钱存在大银行还是小银行?
前段时间南宁某家银行2.5亿神秘地不翼而飞,说明就算我国有非常完善的银行监管体系。
但是我们作为普通老百姓也不能掉以轻心。
如果你的金额是在50万以内,那么你选择一些小银行,或者是大银行都可以。
目前来说,我国的很多大型银行的利率没有地方银行的利率高。
所以从收益率和安全性来看,50万以内的存款,其实是可以存在一些中小银行。
因为有一些地方的中小银行的利息相对来说比较高。
如果存款金额比较大,比如是一百万一千万以上这些金额,那么肯定你要考虑的就是这个基金的安全性,然后再去考虑这个收益率的问题。
假如你有100万的存款,那么你可以把100万分开成两个五十万。分开不同的银行去存,只要金额不超过55万。
那么就算银行倒闭你也不怕,因为你的钱是可以赔付的。
或者是您的基金超级大上亿的这种,那么我认为一些小银行就没有必要考虑啦。
不管怎么样,还是选择国内的一些大型银行会比较安全。
存钱,安全在第一位
如果您的存款是一些理财、保险、基金产品,那么这些产品是不能得到银行存款保险条例的保障的。
因为条例规定保障的就是银行存款,对于理财那一部分是没有得到保障的。
所以你把你的钱去做银行理财的时候,你要先知道理财的钱是不能赔付的。
那么存款的时候肯定是把资金的安全放到第一位。
虽然现在有一些地方银行的理财产品利息很多,有一些利息也很高。
因为现在的商业银行竞争激烈,也为了拉存款,现在银行的利率也是五花八门的。
你也千万不能贪图一时的利益去存放在一些小的银行里。
总结一句,到底是选择大银行还是小银行,反正存钱安全永远放在第一位,不要把鸡蛋放在同一个篮子里。
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