我国已经出现居民储蓄存款理财化现象，应该如何看待？

2024-10-27 01:43:46 浏览：1

我国已经出现居民储蓄存款理财化现象，应该如何看待？

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网友解答：

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我们当地推出一款理财产品，存5万，一年利息4800元，许多人都纷纷去买。有的一户人家买了20、30万。大家都觉得收益不错，可是不知道后面如何。

还有一个朋友，也是听在某银行工作的熟人宣传，让她买理财产品，她就把本来计划买房子的钱投到某银行（20多万）。当时她也来动员我，说有礼品啥的，让我投资理财，我说没钱。一年后她发现收益没有存银行定期高，还有她知道她的熟人是为了完成任务来让她投钱的。她就把钱取出来存定期了。

现在许多人把储蓄存款理财化，一方面说明老百姓日子好过了，有一部分闲钱；另一方面也说明每个人都想要低投入高收益。对于我自己来说，理财产品我不懂，也不没钱去买。如果有钱我也只存在大型银行。因为银行的利息虽然没有理财产品宣传得那么高，但至少它比较安全。（图片来源于网络）

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网友解答：

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理财化是打工者（不论体制内在）无奈的选择，因为理财相对于存款是有风险的。这些打工者们银行里的存款面临持续的通货膨胀形式的被偷窃、低利率毫无其他选择，逼得老百姓只有走国家为刺激经济而设定的理财项目这条路了。如果现在相关政策是上世纪九十年代初，存款利率高且还有保值，老百姓们怎会去冒着风险去理财阿。

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网友解答：

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理财正当时，但是理财需谨慎。

市场整体的利率处于下行的状态这是必然的趋势，尤其是现在的储蓄存款，本身已经到了一个非常低的水平了。

我们且不说让存款利率有更高的收益，现在是连跑赢通胀都是一个极大的问题了，所以现在人们开始考虑通过更多的理财方式来提升自己的价值投资收益。

我们经历着经济高速发展的时期，尤其是房地产的崛起，确实是带动了一批人先富起来了，但是对于普通老百姓来说，现在大部分的资产都是重资产。据统计大约有70%的资产是在房子里面呢。

但是在“房住不炒”的大环境下，现在人们对于房子的价格走势普遍不看好，这也是属于正常现象，毕竟现在各地的房子价格都在调整回落，未来再想出现房子大面积上涨的可能性确实也不大了。

所以现在我们必须要考虑，如何通过轻资产的理财规划来实现自己的财富增值，这也是现在从储蓄到理财的一个原因。

2019年11月，周小川行长在创新经济论坛表示，只要能够管理好微观货币政策，我们中国还是可以尽量避免快速进入负利率时代。

如果我们还是抱着储蓄不放，未来的负利率时代来临，我们的财富肯定会缩水。与其等着缩水，还不如现在早做打算，开始关注理财。

个人认为，我们的理财观念正在发生着变化，而且未来的理财市场一定会大爆发。这也顺应时代的发展，这是正常的规律。

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网友解答：

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巧了，我刚刚从银行回来，我把到期的一笔理财产品转化成存款了，存三年期的，存入了大型国有银行，利率是3.25，如果民生银行三年利率是3.50，觉得差的也不多，所以为了稳妥起见还是存大型银行了。

之所以从理财转为定期存款，是因为我发现这笔理财产品到期后，收益率还没有定存利率高，根本没有达到发售时的预期年化收益率4.25，而是1.9几，好在没有赔了本金，已经算万幸了，也许是我买的这款收益不好吧，其他款理财还不知道如何，需要到期后才能确定收益情况，但最近看每天的收益波动很大，有时都负很多。

所以买理财也得分散买，千万不能只买一款，另外也不能把积蓄都买理财产品，鸡蛋还是多放几个篮子吧。

基金和股票最近跌幅也很大，买时也得三思而后行，一定用闲钱理财，养老救命钱一定看护好，为了稳妥起见，最好还是银行定存，利息少点，但至少不能折本，否则连本上仓，损失巨大，真用钱时可是叫天天不应，叫地地不灵，四处筹措也不容易。

理财有风险，理财需谨慎！

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网友解答：

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就我个人来说我是没有银行存款的，我的余钱都在理财产品。因为现在通涨严重，银行存款跑不赢通涨。但做理财产品也要根据自己风险承受能力来做。高收益的一般对着的是高风险。所以对于上班族来说还是选些低风险的较好，比如债基，债基中也有一些含点股票投资的也行，风险也不高但比纯债基收益率又高点。但如果选择高风险的股票基金就要擦亮眼睛，因为有些基金经理的水平也很菜！我今年就碰到了一个，投资快一年了还是亏了10%……

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网友解答：

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为什么会出现“储蓄存款理财化”的现象呢？应该如何看待这一现象呢？

长期以来，国民都有储蓄的习惯，居民储蓄存款几乎一年高过一年，我国在全球也算是数得着的“储蓄大国”。

然而从2020年年初，“储蓄存款理财化”的现象首次被广泛注意到，比如根据央行披露的数据，在2020年2月份，人民币存款增加了1.02万亿元，虽然仍然是增长的状态，但是同比却少增加了2845亿元，

住户存款更是减少了1200亿元。

再看今年11月份的数据：月末人民币存款余额231.09万亿元，

增速比去年同期降低了2.1个百分点。

居民存款增速为什么下降了呢？

这里面除了收入减少、负债率居高等因素之外，另一个重要原因是储蓄存款正在理财化。

也就是说，并不是大家“存钱”少了，更不是大家把钱都拿去消费了，只不过大家换了一种“存钱”的方式，从之前购买银行存款而转换为购买各式各样的理财，甚至开始进入资本市场，比如股市、基金市场等。

对于“储蓄存款理财化”的现象，应当如何看待？

存款和理财本来就具有很强的相互转换的能力，之所以近两年“储蓄存款理财化”的现象比较明显，究其原因无外乎有以下几个方面：

首先，存款的利率在降低：

存款增速降低，同时理财的规模在增加，首当其冲的原因无外乎存款的利率在降低。

纵观近20年，我国存款利率一直处在下行通道中，这也是经济发展的规律，未来不排除进入0利率甚至负利率的时代。目前存款市场的利率有多低？1年期的利率在2.25%左右、2年期在2.85%左右、3年期在3.5%左右，这个利率水平较前两年有了明显的降低，犹记得前两年有些银行给出的3年期的定存利率能达到4.5%以上，甚至有些民营银行能给到近5%。而现在，即便是利率较高的“大额存单”，4.05%的利率就算是很高了。

储户存款的目的是什么？当然是对抗通胀，以期保值。但在利率不断降低的大背景下，存款很难抵御通胀，所以储户转而购买回报率更高的理财产品就说得通了。

第二，理财产品种类的增加：

正过去，理财市场并不发达，各银行主打的产品还是以存款类的产品为主，存款仍然是储户的首选。

但近些年，理财市场的规模明显增加，品种也是各式各样，风险等级从R1-R5，几乎你都能在理财市场上找到，但是资管新规之前，2021年底市场上存续的保本型理财产品大约就有6000款，这还不包括体量更大的净值型理财产品。

理财市场越来越发达、理财品种越来越多，再叠加移动终端的普及，手机银行、网银甚至第三方APP上就能直接购买理财产品，这使得理财产品的购买率大大增加，储户可以根据不同的风险偏好选择R1-R5风险等级不同的理财产品。

第三，股市、基金市场的优秀表现：

股市、基金市场的优秀表现也对存款有较大的转化作用，比如去年的2-3月份，有主流观点认为我国已经开启了牛市行情，不少人选择“紧急入市”，最直观的表现就是当年2月份非银行业金融机构存款应声增加了4924亿。

基金市场的表现就更不用说了，尤其是2019年，全年2019年公募基金的平均收益率是44.2%，几乎基金小白闭着眼在基金市场都能盈利，绝对牛市表现。44.2%收益率是什么概念？1年期定期存款的20倍，谁还会选择利率低的存款呢？

综上三个方面，存款利率降低、理财品种的增加、购买渠道的便捷、股市和基金市场的优秀表现，这些都是引起“存款理财化”现象的主要原因所在。

理财产品收益虽高，但要注意风险

理财产品相较于存款，收益率更高，这是无可争议的事实。但是，高收益的同时，对应的也是高风险。

理财产品相较于存款，劣势有哪些？想必就不用我过多的赘述了，简单来说，存款产品有本息上的绝对保障，风险性近乎为0，而且给出的利率虽然低，但绝对是看得见的收益率，是固定收益率；

反观理财产品，特别是资管新规正式生效后，从2022年开始，刚性兑付的保本理财产品将正式退出历史舞台，除了少数银行理财仍有一年的整改过渡期以外，其他的保本型产品将正式退出历史舞台，取而代之的是净值型理财产品。

也就是说，随着资管新规在2022年正式生效，以后几乎再也见不到“保本型理财产品”了，而是全部由净值型理财产品取而代之，利率是“预期利率”，同基金一样，“今天盈、明天亏”是常态，到期后存在本息损失的风险。

因此，对于之前喜欢购买“保本型理财产品”的储蓄需要注意了，未来你所购买的理财发生本金损失的风险也将随之增加。

以我个人的观点来看，对于风险承担能力较大，或者是能接受高风险的“储户”来说，适当追逐高收益也无可厚非；但是对于不偏好风险、对收益不那么看重的储户来说，老老实实地继续选择存款产品不失为一种明智的选择。

写在最后：

虽然有“你不理财，财不理你”的说法、虽然居民的投资理财意识在整体加强，出现“存款理财化”的现象也是正常的市场反映，但是我们在追求理财产品高收益的同时，千万不要忽视了高风险，如果个人缺乏相应的投资理财知识、风险承担能力又不高，那么就别追逐这个“潮流”了，还是老老实实的选择本息有保障的存款产品吧，利率虽低，但至少本金不会有损失。

对此，大家怎么看？欢迎留言交流；

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网友解答：

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理财虽好，但也要选择好银行。在某储银行买三万理财，半年24元收益。你品你慢慢品…

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网友解答：

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这个问题我是这样认为吗？人民币存入银行叫储蓄。银行投资理财有高回报。两个概念题，储蓄跟理财混身不搭界，因而银行工作人员不要忽悠广大中老年客户，他们要把人民币存入银行，他们不是在购买理财产品，投资理财有风险，不要盲目购买理财产品，心态不好的广大中年人不要理财产品，投资理财有风险。把钱存入银行最保险有利息保本金。所以说；决定权在自己手里各人喜欢不同。

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网友解答：

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就是嘛，理财挺好的，你把钱放到我这里，一万块为一份，每天返还300～700元，累计返还20000元后出局，你可以投入若干份，也可以出局后重新投入。10000块钱一年收益十万块左右还是有把握的！

你看你看你看看！理财是多好的事啊！！

一旦你上钩了哈哈哈，钱投进去，也可能给你返几天，然后诱导你增加投入，你增加投入后可就找不到人了，网站打不开了，你走投无路了，报警是可以的，结果还是看运气的，，，，，

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网友解答：

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理财是大部分没有投资渠道的人首选，相对存款、炒股，理财要安全一些，也是增加收益的手段，随着物价指数上涨，理财产品是抵御通胀的一个办法。

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网友解答：