银行业如今面临的困难是什么？
银行业如今面临的困难是什么？
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朋友，这个问题问得很好，如今银行业面临的困难较多，但最主要的是银行市场化程度越来越高与经营利润越来越薄之间的矛盾。
这种矛盾既有来自市场的，也有来自内在的，甚至是国外的。
来自市场的困难主要有：一是垄断经营格局被打破，随着金融改革开放与深入，越来越多的新兴金融业态不断涌现，传统银行的饭碗受到挑战，空间日益收窄。比如以P2P平台为代表的互联网金融的冲击较大，还有民营银行及其他银行机构涌现。在此影响下，银行相互之间竞争加剧。
二是实体经济经营困难态势并没有改变，这对银行经营前景带来很大的不确定性，这些不确定性主要表现在影响银行信贷资金安全，增加银行资本消耗，使银行利润下降，资本补充能力下降，拨备覆盖率也跟着下降，这样使得银行不仅躺着赚钱的日子一去不复返，也是银行经营风险呈加大之势。
三是信用环境有所恶化，这让银行信贷经营安全性受到严重威胁，比如前几年由于实体经济经营不景气导致的关门潮、跑路潮先是在东南沿海表现，尔后传染到内地不少省份，这让银行不良信贷资产大幅反弹，使银行信贷经营变得日益艰难。
四是银行转型缓慢，中间业务发展不快，利润来源主要依靠存贷款业务，在经营竞争加剧情况下，银行所占有的市场份额正在逐步缩小。
五是还有存贷款利率市场化，尤其是存款利率上限放开，将使得银行成本不断加大，存贷款利差不断收窄，打破了过去靠垄断存贷款利率坐收巨额利润的格局，银行经营利润将不断变薄。
来自外部方面的困难：一是银行对外放程度不断加深，外资银行不久将来大量在国内金融市场设立，这对我国银行业又将在业务拓展、金融产品、金融服务方式等方面产生深刻的影响，也形成较大的冲击，搞不好有可能被外资银行打败而沦落为“小弟”角色。
二是金融开放程度不断加深，虽然对我国银行机构走出去提供了机遇，但同时也带来较大的压力，如果稍有不慎就有可能在国外金融市场丧失“战斗力”，造成巨大的金融损失。
来自监管方面的：主要是监管政策不断出台，监管风声不断趋紧，银行机构经营行为将不断规范，信贷资金非法套利的行为受到制约，一切打监管政策“擦边球”的行为将受到严厉惩处。比如资管新规出台，银行资管业务信息穿透，资金层层嵌套被打破，银行机构资金监管套利、流向泡沫化领域将不可持续。
所有这一要都将加大银行机构的经营压力，也让银行机构经营所面临的困难越来越多，经营压力也越来越大，这是不可避免的历史趋势，银行机构一定要有足够的心里准备，加快经营战略转型，不断改变服务理念和方式，创新金融服务产品，才能迎头赶上，不被金融时代竞争的浪潮所淘汰或吞没。
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个觉得银行业如今面临的最大问题是货币乘数超过了7.5的理论极限值，历史上没有那个国家的债务率超过400%或货币乘数超过8.0不发生金融危机的。虽然现在的无限量货币宽松有MMT理论作支撑，但MMT也指出，如果政府的债务被民间和海外投资者所持有，这样的无限量货币宽松是危险的，另外无节制的印钞也会引起通货膨胀和推高资产泡沫。
国外智库根据1988年全球金融危机、1998年亚洲金融危机和08年美国金融危机的特点，总结了金融危机爆发前的十大征兆，分别是：1、股市爆跌；2、资本大规模外逃；3、银行信用危机；4、企业债务违约明显上升；5、资产价格泡沫严重；6、外汇储备大量减少；7、整体经济严重下滑；8、企业或居民资产负债率高企；9、企业利润或居民收入增长率大幅下滑；10、国家发生重大灾难。在上述10项征兆中，只要满足3项以上，金融危机就在所难免。
如果这个说法是准确的，那么中国大多数时候都满足了3项以上条件，为什么没有爆发金融危机呢？首先，中国金融是一个相对封闭的金融体系，资本是不能自由跨境流动的，这就使得中国金融体系较少受到国际金融波动的影响。其次，中国的储蓄率很高，可以降低债务危机发生的机率。再次，是政府对金融体系的控制能力很强，可以将引发危机的引信事先进行拆除。
那中国的金融系统是不是没有危机爆发的风险呢？当然不是，也许明斯基时刻就在某个拐角处潜伏着。明斯基时刻是指因资产价格过度膨胀，造成价格泡沫，一夕崩溃的时刻。比如房地产，许多经济学家和监管部门官员都认为，房地产是中国金融最大的灰犀牛，现在房地产市场用危如累卵来形容一点也不过分，房地产贷款占银行全部贷款的比重接近1／3，因此房地产市场低迷对银行的威胁更大。
不过，个人觉得当前银行业面临的最大困难还不是房地产，房地产可以通过压制负面信息，扭曲定价和行政干预推迟风险，现在银行业最大的困难在于贷款增量的快速下降，居民和企业预期悲观，不愿消费和投资，甚至主动的去杠杆，这就会形成一个德尔塔效应，也就是随着银行贷款的下降，银行的流动性也会跟着趋紧，大的银行有央行流动性保障，那么中小银行怎么办呢？这就是现在我们看到的一些地方性银行出现问题的原因，处理不好可能会引发系统性危机。
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银行业如今面临的困难是什么？
要说银行业的困难，笔者认为主要的有两个。
第一、蛋糕被人切走大半。
主要问题在于，目前移动支付大部分份额都被阿里的支付宝（约55%）和腾讯的财付通（约39%）占据主要份额（前两项占94%），这样的话银行的存取款业务、小额贷款、移动收付都被割走了大部分份额，且难以夺回。
移动支付份额
第二、银行存贷业务进退两难。
主要问题是国人对于信用并不是很看重，银行主要的利润来源是存贷利差，但是现在面临的大问题是，对于那些不拿信用当回事的人，还没有一个好的办法处置，贷款放的松点，坏账难以控制，贷款收的紧点，利润又难以保证。信用卡业务也是这样，一批又一批的薅羊毛大军令银行苦不堪言。
总的来讲，银行面临的困难很多，有的是因为长期以来店大欺客造成的客户流失，有的是因为故步自封造成的发展受限。
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古代，用马车将一车粮草从苏州运到新疆，还没有运到地点，马和人就把粮草吃光了。
因此，马车不可能拉出工业化。
在互联网时代，我们都知道无人驾驶、电动汽车、荷兰式立体农业、风能....成熟的技术对未来更好，但你靠银行配置资源（运输货币），就是永远无法成功配置（运达）。
因为银行系统是中介逻辑，努力方向是增加信息中介，而智能化的要求则是去掉信息中介。假设把银行功能交给腾讯，腾讯只需为各个创新方向开辟投资通道，10亿注册用户，每人投资1000元，就可以为创新方向输送1万亿级别的弹药。这个弹药直接给特斯拉、谷歌、比亚迪、百度，是不是可以直接将无人驾驶的智能汽车（智能卡车）量产？创新可以直接为投资人带去10倍级别的信誉，用更多信誉来投资更多创新方向.....因此，银行已经成为互联网时代的马车，
看似能运输，但却无法大量运达。看似勤勉的干活，实际吃的比干的多。更进一步理解：如果把整个市场交易搬到支付宝（或微信上），投资会因14亿人X100块等于1400亿，而变得像游戏一样简单。税收只需一个插件。因为金融智能化和税收智能化，所以财务智能化。因为财务智能化，所以分销与采购未来可以实现智能化.......
综上，银行模式面临的最大危机是马车遇到汽车的危机；是车载导航遇到高德地图的危机；是诺基亚遇到苹果的危机；是相机遇到智能手机的危机；是报纸遇到百度的危机；是神学遇到科学的危机.......
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银行业现在面临的困难是怎样转型升级，随着经济粗放式发展模式的结束，银行业也面临发展的瓶颈。我国的银行业是在上个世纪九十年代初，进行股份制的改造后才开始向真正的独立的银行转型，银行进行股份制改革后迎来了巨大的发展，而在我国经济粗放式的发展模式中，银行业也是粗放式的发展的。
银行在这近三十年的发展中主营业务主要是信贷，在经济粗放式的发展模式时，银行只做信贷并没有任何问题，当经济需要转型升级时，银行光依靠信贷业务就非常艰难了，再加上金融科技的发展，互联网行业把银行的支付业务抢走了，银行的存款下降就成了必然的趋势。
银行转型升级的出路只有强化银行的金融本质，做全银行的完整业务链，银行的业务是三大板块，信贷、理财、投资银行业务。
在这三大板块业务中，只有信贷是需要银行承担风险的，理财业务和投资银行业务银行是不需要承担风险的，因此，银行转型升级就需要把理财业务和投资银行业务发展壮大。
理财业务和投资银行业务专业性要求更高，要发展壮大理财业务和投资银行业务就必须在各个地区培育新的经济增长点，在各个行业培育新的经济增长点，这个时候才有大量高利润的企业，再将高利润的企业的融资需求做成各种金融产品，让更多的人分享经济高成长的成果，这样银行才能在帮助经济转型升级的同时完成自身的转型升级。
但是这种银行的转型升级，对银行的才才要求非常高，需要银行有大量复合型的高级金融人才，所以，我国银行业的真正转型升级还需要一个过程。
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银行业与其他大多数行业一样，面临过剩局面。
一、存贷失衡。由于居民储蓄增加，存款增加，经济堵长由高速转向中速，对资金需求冲动削弱，贷款需求不足。
二、高质量项目荒。银行贷款要保证资金安全，现在大多数行业产品过剩，稳定回报、增值的项目太少，导致信贷流转不畅，影响银行收入。
三、竞争压力大。从过去传统的工农中交建等银行，到现在大量的股份制银行，各有各的长处，客户讨灵活性、方便性、快捷性等有更高要求，你不贷我找他人，你装大爷不找你。
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银行业如今面临的困难是什么？银行业面临的困难很多，主要有以下几个方面：
1.经济下行的压力。有的人说，国民经济的下行是从疫情的扩散开始的。其实在疫情之前，企业早已感觉到经济下行的压力了。按照经济学家的话说：我国经济目前在“周期性、结构性、外生性、动力性”等因素的作用下，经济增长下降，生产者投资、生产欲望及运营成本都在提高，企业经营风险加大，银行业为了自身的利益考虑，前几年贷款出现了“脱实向虚”的倾向，使得实体经济更是雪上加霜。实体经济大量贷款的逾期又加剧了银行业的经营困难。
2.垄断经营的格局被逐步打破，由过去“躺着赚钱”变成了几乎是“跪着赚钱”的年代了。随着越来越多的新型金融业态不断涌现，传统的靠利差收入进一步收窄，新的中间业务收入进展缓慢，也造成了银行业的实际经营困难。
3.信用环境的进一步恶化，让银行的信贷业务的安全性受到了严重的威胁。据有关部门披露的数据，我国的失信人口已经达到了1%，这仅仅是根据法院公布的数字反算出来的，如果加上一些隐形的“老赖”，更是一个庞大而可怕的数字。信用环境的恶化进一步加剧了银行呆坏账的大量增加。
4.国家产业政策的调整也对银行业有一定的影响。煤炭行业的压缩和高耗能企业的逐步淘汰，也加剧了银行的经营负担。
5.银行自身的管理没有跟上时代的变化。传统的银行业务受到新型金融崛起的冲击，新业务推进缓慢也是造成银行的经营困难。
6.人才的大量流失。由于银行业的竞争加剧，经营困难，原来待遇上的优势逐步丧失了，有一定管理经验和高学历的人才流失严重。导致银行的扩招逐步放低门槛，就这样，新进来的员工辞职的人越来越多。
总之，银行业的困难是全方位的，原因很多，需要进行深层次的改革才可以适应现代经济的发展。
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银行业目前面临着很多额困难，在新的时代来临，银行的很多优势已经在逐渐消失，时代在发展，银行很多旧的模式和运营也需要转变，跟上时代的发展变化。
获取用户存款变得更难
银行吸收用户的存款的能力在下降，主要表现就是利率低，而其他的理财方式比如货币基金安全性也是比较高的，在安全性都高的情况下，用户更加喜欢选择利率高的货币基金，货币基金的七日年华一般在3.7%，银行的三年定期也就是2.75%左右，活期利率更低，另外人们都理财意识也更加强烈，不再像以前那样只会存在以后了，导致银行的资金一定程度上面外流。
银行之间的竞争，银行和理财平台的竞争加剧
作为银行来说，把吸收存款和放出贷款是主要的收入来源，银行都在提高利率吸引更多的资金进入自己的银行，银行之间的竞争就会加剧，网点也是越开越多，大体趋势来看，银行的资金外流主要流向了理财平台，比如支付宝，微信，京东金融等等，也有的资金流入了P2P行业，这些理财平台都在和银行抢夺用户和资金。竞争也是在加剧的。
银行没有跟上时代的发展和进步，失去了很多的机会和优势。
银行作为金融机构，比第三方支付平台发展得更早，在用户群体里面声誉更好，但是却不能做起移动支付，反而是让支付宝和微信抢占先机，夺走了第三方支付的巨大市场，近年来，银行也是大力推广自己的手机APP，但是成效甚微，本身银行具有支付的优势，但是却失去了这个巨大的市场。
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在互联网新金融咄咄逼人、百姓理财支付方式发生根本性转变的强大冲击下，银行岗位曾经诱人的“金色光环”开始暗淡。工作的压力山大与收入不匹配带来的前景迷茫，
导致年轻员工相继跳槽离去，中年员工熬着退休斗志消弥
，
内部员工对行业发展信心不足日益彰显，这才是银行业今年面临的最大困境。
之一，银行员工的发际线普遍后退，金融部门“白发一族”提前出现。
在日趋白热化的行业市场竞争下，越来越多的市场拓展任务被分解到人头上，工资奖金待遇与业绩频频挂钩，让银行员工压力山大，苦不堪言。
这种无形压力层层传递到人的面貌上，就是银行员工的发际线普遍后退，“白发一族”提前出现。
走在街头，不巧碰见了一位多年未见的银行女同事，她的难掩沧桑、行业留痕着实令人大跌眼镜。是谁让这枚曾经面容姣好，黑发飘飘的靓女变成了“白发从生，鱼尾纹密布，说话唉声叹气”的中年大妈？
之二，业绩表现堪称行业前茅的宁波银行，居然相继出现员工跳楼自杀现象。
媒体报道，10月22日宁波银行发生员工跳楼事件。据悉，该员工系宁波银行萧山支行一客户经理，是今年第二个跳楼的宁波银行员工。
该行员工透露其跳楼原因，“可能是工作压力大，一天正常该工作8小时，但是客户经理被规定要实地访8个客户，1个小时就得完成1个，完不成只能加班，还会被辞退”。
之三，“裙带关系”催生行业性衰退，传统银行（地方银行）创新不足，风险增加。
与银行同事见面聊起这个不轻松的话题，大伙颇为感慨：按说我们这个全国性的大银行人才济济，博士研究生一抓一大把，可几十年过去了，为何创新发明不了能与支付宝和微信匹敌的互联网支付工具呢？
裙带关系严重，金融风险日益凸显，更多表现在地方银行里。在不少地方银行，七大姑八大姨哥哥妹妹兄弟同在一行的奇葩现象比比皆是，让人啼笑皆非。
如此一来，稀缺的银行岗位被这些裙带关系占据，而真正人才却被排斥，抑或是拒之门外，隐藏的风险隐患不期而至。
裁判文书网披露了一则“洛阳银行”被骗贷案件。一个区区2万元的“皮包公司”，居然一路过关，轻易骗取资产上千亿的洛阳银行贷款1.26亿元。可是，这又能说明什么呢？
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最大的困难，一是风险防控，特别是信贷风险防控能力，银行普遍是较弱的，主要弱在人才不足；二是同业竞争激烈，银行太多争抢有限的金融资源，造成当前银行普遍高耗低效，工作越来越没有优越感。
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银行面临的困难有很多，但是最为紧要的大约是如下几个方面的困难。
第一、竞争激烈
以前银行的业务都是属于垄断业务，现在随着世界经济一体化以及WTO协议的不断推进，银行也的竞争已经从原来的国内竞争变成了世界竞争。
各种股份制银行和地方性银行的不断崛起，民营银行和网上银行的不断推进，导致银行的传统经营模式在不断地受到挑战。
部分地方性银行未来生存，为了拿到更多的储蓄，会将自己银行的利息在基准利率基础上进行大幅的上浮，这本身对于银行就是一种负担，未来可能出现兑付危机。
第二、坏账率，导致部分银行经营困难
2020年银行界最有热度的事情应该就是包商银行的倒闭破产了。这样一家全国性的股份制银行轰然倒塌，揭开了大股东滥用银行资金的遮羞布。
当然，这就是呆坏账！
我们无从获得我们银行的坏账率到底有多少，但是我们可以看看官方的一些公开信息可见端倪。
2020年7月，银保监会公开表示
“必须做好不良贷款可能大幅反弹的应对准备”，
这可能是个信号，当然还要考虑当时的疫情影响，经济发展疲软。
在2020年上市银行锦州银行出现债务危机，2019年不良贷款率为7.7%。后经过一顿神操作，股东注资，剥离不良资产，不良贷款率下降在1.95%。要知道这是剥离了1500亿资产和认购750亿元的定向债务工具等资产重组事项完成后才实现的目标。
这两家银行仅供参考，其他银行到底是一个什么情况，不得而知，但是不太看好！
第三、经济增速放缓，银行压力增大
现在很多企业乃至于地方的发展都是靠银行的输血完成的。
经济发展速度放缓，企业的盈利能力下降，偿还债务的能力也在下降。纳税收入减少，政府还款能力也在下降，变相的导致银行的回款周期延长，加大银行的经营压力。
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