保险理赔真的难吗？
保险理赔真的难吗？
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网友解答：
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负责任的告诉你，投保容易理赔难是真的！
这句话里藏着因果关系:因为投保容易，所以理赔难！
各位买过保险的朋友，有没有这样的经历？
买了份保险，但是作为客户的自己，只是签了个字，把钱给了业务员或者收到一条扣费短信，其他什么都不知道！过几天，业务员就给自己送来一份不知道保什么内容的保险合同！有的甚至连字都没有签，合同就到了！这投保实在是太容易了，对吗？
而实际上，投保流程还是挺复杂的。前期需要了解客户需求，针对客户需求制定合适的保险方案，并且要逐项询问客户的健康状况、财务状况，甚至有可能要求客户体检，对客户进行契约调查。最后，保险公司经过严格的核保，可能会给出核保决定。比如加费、责任除外，甚至拒保一部分保单（即拒绝一部分客户投保）。但是，有些业务员把这些过程全省了，为了投保能通过，为了自己能拿到佣金，去代替客户签名、不询问客户的健康状况。投保是变得容易了，但是，有句话说“先说断后不乱”，这前面根本没有说断，后面怎能不乱呢！于是，后面的理赔会出现因为投保时不询问健康状况导致投保前疾病拒赔，没有讲清楚保险责任、责任免除、等待期等而出现各种与客户预期相悖的理赔情况。客户此时当然觉得投保容易理赔难了！
再来看看理赔实务中，到底难不难？目前各大保险公司的理赔获赔率都在98%左右，理赔结案平均时效都在2天左右，这个数据大家可以去查证核实。但即使这样，也一定会有极少数会让客户不满意，比如那2%的拒赔，也许就是因为业务员没有询问健康状况才承保的，或者是业务员没有提前跟客户说明这种情况不能赔付，导致客户不满的。
所以，投保容易理赔难是真的。如果业务员人为的把原本不容易的投保变得容易，那么理赔就一定会变得很难！建议需要买保险的朋友，如果你不够专业，不会看保险合同，那么你一定要选一个专业的业务员去买保险。
记住，不要碍于情面去买保险。
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网友解答：
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不难，保险公司所需要的手续保户提供全了，保险公司会快速给你理赔。当时我的理赔手续迟迟交不到保险公司，我们没着急保险公司先着急了，理赔人员给老公打电话问为何还不把手续交全？老公说他在外地上班还没回我们当地县医院调医疗收据，还没跟120救护中心要到收据，后来女儿去县医院办妥了手续快递给了爸爸，老公交到保险公司，很快理赔款就打到我的工资卡里了。只要不是带病投保，得的病符合保险条款，那么理赔一点不难；带病投保骗保的保险公司一经查实会拒赔的
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网友解答：
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很荣幸回答你的问题，问题中所说的保险应该是商业险。我买过不少商业人身保险和车险，商业人身保险还没有经历过理赔事宜，但是商业车险是经历过很多次理赔的，我负责任的说，车险理赔是很容易的，也是很快的，只要发生事故报保险，保险公司派人踏勘现场后，最后把车开到自己想去的修理厂或者保险公司建议的修理厂修车，修好后啥也不用管，直接有保险公司把钱打到修理厂，我觉得这种理赔方式很方便，也很好的。刚才说了，我没有经历过商业人身保险理赔，但我还是认为保险理赔难是个伪命题，但是造成这样的原因我觉得有以下几种：
一、销售人员带有欺诈性
说实话，对现在的销售人员真不敢恭维，都是按话术销售保险。我敢这么说，销售保险的人员95%以上都没有把保险合同真真切切的看过一篇，他们都不清楚里面有哪些免责条款，只是告诉你得病能赔，然后举些例子，最后被赔的来个现身说法。这种方式有很大的问题，为什么车险很简单，基本上对理赔都满意，那是因为条款简单，通俗易懂，没有弯弯绕绕，但是对于补充医疗保险就不是那样的，不同的保险理赔的病种不一样，尤其大病保险，对被保险人还有进行体检，这里面可能会存在有些人没病时不买保险，等到感觉不对时隐瞒一些病史或者家族病史，造成生病时存在扯皮现象。另外，补充医疗保险合同非常复杂，不仅要懂法律、合同，还要懂些医疗知识，保险合同字又很小，有几个人能认认真真去把合同看一遍的，合同里的“挖坑”条款不少，而且好事不出门，坏事传千里，一传十，十传百，整个国内保险行业就这样把名声整臭啦。
万能保险是保险公司的万罪之源，很多人上当受骗就是买了万能保险，保险不姓保，我们也买过万能保险上当受骗的，只是买的金额很小很小，也就没太在意。
二、十八前保险公司推出的很多保险不姓保
保险公司原本姓保的，但是十八前推出的很多保险都是理财险，这里面其实有很多坑的，在这就不去细述。
三、建议
在经济条件具备的情况下买些补充医疗商业保险是需要的，但是一定要把合同看清楚，不要听一些销售人员带有诱导性的销售话术，对有疑点的问题一定要问清楚，必要时要录音，以免将来理赔发生矛盾自己口说无凭。而且买保险要多对比几家保险公司，在同等情况下买越大的保险公司保险更好。
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网友解答：
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很多人为了给自己添加一份保障就会买一些意外险和商业险，但是会遇到保险公司拒绝赔付的情况，那么保险理赔真的很难吗？其实保险公司为了防止出现骗保的状况出现，会对要求理赔的人进行查证，然后再进行赔付，出现以下情况，保险公司是有权拒绝赔付的。
一、超过了保险的保障范围
这个很好理解，假如你买的是商业金融险，那肯定不能对你的医疗进行保障，因此造成这种情况的原因就是受保人没有弄清楚保险的保障范围以及保险的责任，同理，得了保险责任外的疾病或没有达到保险合同中约定的疾病赔付条件，再或者买了意外险想保生病住院等等，这些情况自然也不会赔付。因此，我们在进行购买保险的时候，一定要了解清楚保险的保障范围，以及保险赔付的一些相关要求。
二、除外责任保险公司不负责赔偿
除外责任就是我们常说的责任免除，是指保单列明的不负赔偿责任的范围，基本责任除外一般包括两部分，一是超出保险公司能够承受范围的风险，例如战乱以及大范围的自然灾难造成的，第二就是违法乱纪行为，例如酒驾造成的事故，打架斗殴等等。当然不局限于以上两种，一般来说保险条例中都会具体进行说明，不同的保险会有不同的免除条款。大家在进行购买保险的时候一定要将这部分进行了解清楚。特别是大范围概括的部分。
三、带病投保或者隐瞒投保
大家都不知道意外那天到来，会出现一种情况就是当发现自己患了重大疾病之后再进行投保，这个时候保险公司是可以拒绝进行赔付，这一点体现了保险的不滥赔原则，这对于那些正常购买保险的人也是不公平的，毕竟，带病体患病概率比健康体高，最终赔出去的钱，可是大家的钱。保险合同的签订遵循的是“最大诚信原则”，投保时一定要把自己身体曾经的异常情况如实告知，避免将来拒赔风险，哪怕买不了、被加费或增加限制性条件承保。
四、等待期内不予以赔偿
为了防止骗保情况的发生，因此保险都会设定一个等待期，就像我们平常缴纳的医疗保险也是在缴纳一个月之后生效，因此其他的保险也是同样的道理，假如你是在等待期内发生的意外事故，进行申请赔付，保险公司可以以正当理由拒绝赔付。
总结来说，保险公司拒绝赔付并不是都是网传的保险骗局，大家在进行投保之前一定要了解清楚保险的相关条例。不要等到需要进行赔付的时候再临时了解。
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从业保险十五年，经历过理赔案件无数，没觉得有多难，只要一开始在投保的时候没有什么猫腻，理赔的时候都没有问题。
对于保险行业中的理赔难，大部分是口口相传的结果。
保险行业确实有拒赔的，大概占比在2%-3%，拒赔的原因大部分是因为不属于保险责任的拒赔，少部分是因为投保前期未做如实告知而导致的合同无效。
保险行业从业人员参差不齐这是现状，保险本身是一个很专业的事情，但是大部分的保险从业者都是非专业的，在这样的一个悖论之下，产生了很多奇怪的事情。
业务员为了签单，销售误导，不做如实告知，甚至连基本的信息签字都是业务员在一手操办，你想这样的单子本身就是有质量问题的，在未来的理赔肯定会有隐患。
如何才能保证未来有一个顺利的理赔呢？
就是在一开始投保的时候该告知的告知，该履行的义务都履行了。
合同下来之后仔细看一下保险合同，主要看保险合同里面的免责条款。所谓的免责条款就是在什么情况下，保险公司不负责赔偿。
保险合同是具有法律效力的民事合同，合同会约定双方的权利和义务，所以不是保险公司说赔或者是不赔，而是要按照合同约定的方式履行合约。
如果一开始的时候合同就是无效的，那么合同里面的内容当然就是无效的。
在购买保险的时候千万不要马虎大意了，自己有过体检异常记录，住院史、门诊史的，尽量告知保险业务员，更要看他是不是如实填写在投保单上面了，不要心存侥幸。
让保险合同在开始的时候就干干净净，在未来理赔的时候就没有问题。
保险理赔并不难，难的是你选择的保险是不是你真是需要的！
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提出这个问题，想必现阶段有在了解保险或想要了解保险，但内心有些许担忧：
第一，发生理赔保险公司会不会故意刁难；
第二，担心发生风险涉及到理赔拿不到钱；
当然，这个问题确实值得考虑，毕竟涉及到自身保障利益问题；
事实上，理赔难不难看你怎么去理解，从2020年上半年各家保险公司理赔报数据来看，并没有我们想象中的那么难；
（图片来源于网络）
理赔难，一般出现在以下几种场景：
1、 销售误导，忽悠欺骗
很多人在选择保险时并不了解保险，听完他人天花乱坠后，稀里糊涂剁手了一份保险（仿佛想到看双十一买买买的场景），原以为什么都能保，结果生病后找保险公司理赔，人家说不赔，理由是：这是一份理财保险，不保生病报销（此处纯属简单举例，主要想说明
不同险种其作用是不同的，买之前一定要弄清楚
），本身保险公司并没有错，错在销售人员在销售时误导带来的结果，最终却让保险公司背锅；
2、 投保时故意隐瞒，未做到如实告知
总有那么一些人抱着侥幸心理，保险公司又不会调查我的就医记录，我不说应该没人会知道；没有发生风险自然没什么事儿，但当风险发生时所带来的
直接影响是：拒赔风险
，别以为保险公司查不到记录，现在就医记录至少可以保存几十年，况且目前保险公司通过医院联网系统可查出既往就诊记录，甚至请第三方调查机构进行调查；只有你想不到的，没有保险公司调查不到的；
3、 发生的风险不属于合同条款约定
这一点相对而言比较明确，不管买哪家保险公司产品，理赔的前提条件一定是发生的风险符合合同条款约定，
如不在保险责任范围内，保险公司无需承担任何责任
；
4、 理赔资料不全面
涉及到理赔的时候，均需要准备相应资料，如果
资料缺少或不全面，将直接影响保险公司做理赔判断，甚至无法给到具体审核结果
，最终也会影响理赔款的结算；
那么，如何才能减少理赔难的问题出现呢？
（1）
了解自己的需求，简单来说就是问自己：我想通过保险解决什么问题？
——报销小病住院医疗费用、大病高额治疗费用，生活中的意外风险、解决养老等，先明确自己想要的是什么再去选择产品，这也就是所谓的“先需求再产品”；毕竟保险种类繁多且每个险种的作用和理赔条件也是不一样的；
例如医疗险属于报销型：简单理解就是花多少报销多少；再看重疾险属于一次性给付型，只要确诊罹患合同约定的疾病，不管花多少，报销多少，均按照所买的保额赔；反之，如果达不到合同赔付标准，保险公司自然不需要履行赔付义务。
（2）
选择产品时，如实进行健康告知
，除了要重点看保险条款和
免责（保险公司不赔的）范围
，作为购买者的我们在投保时要秉承最大诚信原则，按保险公司提供的健康问卷如实回答所有问题，有问必答，不问不答；
即使存在健康异常，保险公司也会有专业的核保老师针对具体风险进行评估，确认是否可以投保，如果同意承保，则未来发生保险合同中的风险，保险公司需履行他的义务；
（3）发生理赔的时候，就医要
选择二级及以上公立医院（二甲乙、三甲乙）、及时拨打保险公司电话进行报案
，当然现在很多用户会选择在互联网第三方平台购买保险，发生风险自然也可以选择联系第三方来协助理赔；
（4）
理赔时资料准备齐全
，便于保险公司进一步确认是否符合理赔范围，尤其发票、费用清单、就诊记录和相关检查报告等，都是必不可少的赔付依据；
最后，小小总结一下，保险是家庭规避风险的方式之一，选择前要了解清楚自己的需求，再结合需求匹配适合的产品，适合的才是最好的。
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网友解答：
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1. 大家经常讲理赔难，到底是难在哪里？
主要是难在两个方面，一方面是不知道如何判断是否达到理赔的标准，另一方面是在办理理赔手续上遇到了麻烦。
2. 认真阅读保险责任相关条款，对比判断是否达到理赔条件。
如我在第一集分享，需要将保险责任、疾病定义和除外责任结合起来看，才能得到准确的赔偿条件，将已经发生的保险事故来与之对比判断，就比较容易得到准确的结论。特别是对于重疾险，轻症、中症、重疾，甚至还有前症，更是要认真研究。
3. 填写与理赔事件匹配的索赔表格，搜集整理所需证明材料。
需要注意的是，有的证明材料需要原件，例如死亡证明、被保人的身份证件等；有的需要医院盖章，例如病历等；有的还需要主诊医生在索赔表格上签名，等等。填好表格，签好字，再附上相关证明材料，与理赔要求对照后，提交保险公司即可。对于正本，可以申请退回，不用担心。最关键是在投保的时候选择一名靠谱的保险咨询顾问，在TA的协助下，到最终理赔时是比较流畅的。
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网友解答：
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保险理赔很简单的，但是理赔下来后能不能让人满意，有没有达到预期效果这就有点难。
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网友解答：
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说一个真实理赔案例。
一个朋友的朋友，让我帮他规划了一份方案，买齐了保险。
没过几个月，突然又微信语音我，说单位体检，平时没觉得不舒服，结果确诊肺癌，问我理赔需要什么材料。
我一看，等待期才过3天。我心想，等待期才过3天就确诊癌症，这么巧，不会是之前身体就有异常吧。
我反复和他确认，之前是否有隐瞒，刚买保险几天就确诊癌症，这事情太巧了，保险公司一定会严查。他反复和我说，绝对没有。
我半信半疑，说一旦保险公司查出来你隐瞒，大概率会拒赔，你确定没有隐瞒的话，我协助你报案提交材料。
他很配合，按要求提交了材料。
提交后，我心里有点忐忑，一般来说，刚买保险就出险，保险公司往往会高度怀疑骗保，严查到底。
没想到的是，提交材料没几天就审核通过打款了。
经历过理赔次数多了，我发现理赔比我们想象的简单多了。
一
理赔，其实并不难。
此话何解？
站在保险公司的角度，这话很容易理解。
因为
理赔，是保险公司的口碑来源。
我们试想一下，如果保险公司该赔的不赔，会发生什么？
记者会找上门；
银保监会会找上门；
会惹上官司；
会被竞争对手抓住小辫子，疯狂diss；
会惹得一身骚，把名声搞得很臭。
百害而无一利。
要知道，保险公司的主要利润并不来源于少赔几单保费，反而，该赔的不赔，不利于公司的长期发展。
说句不好听的，
保险公司的运营成本动辄几亿，几十亿，他们有必要为该赔的几十万跟你较劲？
但凡是保险公司，理赔都有个原则，叫
不惜赔、不滥赔。
如果风险明确，符合理赔条款无异议，那么保险公司完全没必要为了一份保单而丢掉自己的名声。
无论是大公司、小公司；也无论你是在线上买、线下买，这句话都适用。
（所以不要再问公子小保险公司赔不赔，线上买的保险赔不赔之类的问题了，指定都能赔。）
保险公司不仅不会不赔，相反他们会追求赔的更快，服务更好。
根据《保险法》的规定，保险公司收到资料30日内必须要做出是否理赔的决定。
从实际的数字看，保险公司的效率普遍高于这个时间：
通常来说，理赔会在三天到一周左右得到处理，
小额理赔最快几个小时到账，大额理赔的时间稍长，3天-30天不等。
至于大额的时间长，也很容易理解。
钱是大伙交的，如果让不该拿钱的人拿走钱，是不是对其他人很不公平？
所以保险公司会审慎对待每一笔赔付，不滥赔。
当年，公子研究生毕业就在保险公司的理赔部门实习过一段时间，
要知道，理赔部门也是有绩效的，保险公司内部会考核结案率。
你不急，人家保险公司也会打电话沟通的，需要补交什么手续，会跟你及时联系。
而且根据公子观察，这两年保险公司的服务越来越好。
从前理赔，三三两两的材料要一打。现在不少保险公司都开放了线上理赔，需要提供什么材料电子的就行。
甚至有些公司与医院联网，能做到直赔，报案以后之前就替你把钱付了，方便又省心。
X华保险的年度理赔报告称，
通过移动理赔为31万客户提供服务，覆盖近80%的个人客户，50.26%的小额个人医疗险案件无需经过人工处理，自动结案。
理赔是件轻松事，而且随着科技发展，未来也会越来越轻松。
二
保险公司不赔的真相
既然公子你说理赔不难，那么，为什么我们常常会看到某险不赔的案例和新闻呢？
想理解这个问题，要从知乎上的一个案例说起：
几年前，某代理人让老太太买了份意外险，
后来，老太太得了病，颤巍巍拿着保单去保险公司理赔。
保险公司一看这不能赔，她是这是意外险，生病不赔的。
老太太傻了眼，说之前的小伙子（代理人）跟我说的好好的，任何问题保险公司都会给我钱的啊。
工作人员赶紧查资料，卖她保险的代理人早就离职了。
于是乎老太太一哭二闹三上吊，分公司领导咬着牙说不能赔，
最后没办法，号召公司员工强制捐款，凑了几万块钱，才把大事化了。
这个故事里的罪魁祸首，恰恰是那个「失踪」的代理人。
某些无良代理人为了让你买保险，往往是不择手段的。
我们会听到这种话：
——我们这保险
什么都赔，确诊即赔。
——
身体有点毛病不要紧
，等过了两年保险公司就不得不赔。
保险代理人卖保险全凭一张嘴，说话像放气体。
你信了这些鬼话，理赔就难了
保险代理人的流动性非常大，
一小撮无良代理人卖保险，抱着的是能
坑一单算一单的心态。
——我这个月把保险卖出去了，拿到提成，下个月就不干了。
根据数据显示，截至2017年底，保险代理人数达806.94万人，然而全国做过保险代理人的人员数量超5000万。
这组数据背后，是保险代理人「大进大出」，流动频繁，可为此吃亏的确是老百姓。
一旦出险需要理赔了，当年夸下海口的代理人早就离职了，只留下消费者和保险公司相互撕X。
好事不出门，坏事传千里。
当这种纠纷案件口口相传，
保险理赔难，
保险公司「这也不赔，那也不赔」的恶名就算是留下了。
话分两头说，这锅不能只让代理人和保险公司背，
咱们消费者也不能说毫无责任。
最近几年，随着保监会的监管的不断介入，保险公司在优化投保流程，
在犹豫期内，保险公司100%会电话回访并录音，
问你是否了解产品责任，免责条款，
一定要听到你说「是的，我了解」，才会承保。
这样一来，不是一句「代理人没跟我讲」就能把锅甩干净了。
要知道，
买保险就是买的那一纸合同
，每一条每一款都白纸黑字的写在那，不会变的。
当你决定购买的那一刻，就意味着你对这份合同的认可。
所以，当某人怒指保险理赔难、某某保险公司流氓大骗纸的时候，说不定是自己在投保时的懵X，埋下了炸弹。
根据江苏保监会的一份资料显示，
52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，27%属于条款约定的除外责任，12%属于不符合条款约定的保障范围。
公子知道保险合同晦涩难懂，条款又臭又长，
咱们老百姓，要是没有点法律知识、医学知识，很难在几天内看懂一份保险合同。
所以很多人没耐心看，索性就不看了。
正是这样，才给了很多动机不纯的人可乘之机。
公子在这里要做个提醒：
条款千万条，细读每一条；
买时不仔细，赔时两行泪。
一定认真读合同！合同里说啥是啥，其他的，谁的话都不要信！
理赔的前提是如实告知，且符合理赔标准。
公子发现咱们之中里有些人真的很「心大」，保险保什么不懂，保险合同也没看，先买了再说，
公子口中的「理赔不难」可不包括他们，这些人理赔很难，甚至都有可能会走上维权诉讼的道路。
公子的「理赔不难」，起码要包括四个前提：
1、保险合同有效：
投保时如实告知身体情况，在保险期限以内，每年按时交纳保费、不断档。
2、属于保险责任：
发生的事故属于保险责任范围。
像老太太拿着意外保险的合同赔付重疾肯定是不行的。
3、不属于责任免除范围：
责任免除范围是保险产品不赔付的范围。比如：
某款寿险规定酒后驾驶属于责任免除，那么如果发生酒后驾驶导致被保人身故，得不到赔付；
某款医疗险分娩属于责任免除，那么生宝宝的费用也不能得到保险公司的报销。
4、保险事故属实：
确认不是骗保，不是有意欺诈。
如果你做到了上诉四点，就基本不必担心赔不了的问题，整个理赔过程也会轻松加愉快。理赔过程，无非就是走个流程。
接下来，公子就带你走走这个流程。
三
顺利理赔，你该这么做
公子说理赔简单，它就真的很简单。
理赔看起来很琐碎，但其实核心问题很少。
我把理赔的流程画了出来，而且把大家问题最集中的地方用圈了一下。
当我们谈论理赔时，聊的其实就是这三件事情：
如何报案？
需要准备哪些理赔材料？
发生了纠纷该怎么办？
接下来，我们一个一个看：
01
如何报案
出险了就赶紧报案，不要拖，
很多保险条款都会规定，出险后 10 日内要报案。
要是多隔个几天再报案啥的，人家保险公司指不定会怀疑你在拖延时间伪造证据呢。
Tip 1
建议平常做好保单管理工作，不要在用到的时候，才匆忙想起买过什么保险。
尤其是购买过寿险，一定要在在购买后告知保单的指定受益人以及直系亲属（父母、妻子）。
当然，这也不是硬性要求，万一真的忘记申请理赔了，也不用担心，
《保险法》也有规定，寿险的索赔时效是5年，重疾、医疗、意外是2年。在这个时间内，都可以向法院提起申诉。
保险公司的报案渠道有很多种，有且不限于：
客服电话、官方 APP、官方公众号、线下代理人
在这几种渠道里，最建议的还是电话客服报案，
客服体系相对完善，沟通起来也比较方便。
一般拨打客服电话按照语音提示操作，转接到人工客服即可。
报案时一般需要提供下列信息以供记录：出险时间、出险地点、事故经过、就诊信息
要注意的是，客服电话会有录音，所以应尽量将问题表达清楚，避免可能的纠纷。
现在互联网也便利，除了电话理赔，也可以通过保险公司官网，官微申请，基本都做到了24小时受理。
某保险公司官微在线
02
需要准备的理赔材料
报案后，就需要按照要求准备理赔材料了，
这部分，是在理赔过程中最容易出现差错的地方。
很多人就由于理赔的材料不对或不全，为自己增添了很多不必要的麻烦，大家务必仔细看。
所有的理赔材料可以简单分为三类：
1、基础材料
:
如理赔申请书、身份证、银行账号、保险合同等
这些都属于现成的，比较好准备。
2、关系证明：
如果不是被保险人本人去申请理赔，都要出具关系证明。
像重疾险、医疗险这些用于治病的，委托别人申请需要一份经过公证的授权委托书，被保险人自己亲自去申请则不用。
如果是寿险这种由于被保险人死亡而需要理赔的，需要一份受益人与被保人的关系证明，
如果之前有指定受益人，提供户口本即可；没有指定，还需要到公证处确认合法继承权和继承份额。
Tip 2
在购买保险时，更建议为保单指定受益人，而不是默认法定受益人。
这样的话，办理理赔时的速度更快，需要递交的材料也更少。
需要变更保单受益人也很简单，电话联系保险公司或者登陆官网更改即可。
3、第三方出具的报告或证明：
这部分最重要，关系到是否达到理赔条件。
1）门急诊或住院医疗，最重要的收好发票原件，如果发票原件要交给医保中心，就要医保中心开具一张发票分隔单，并加盖公章。还要保留用药清单、出院小结、检查报告等。
Tip 3
去医院看病，每一张纸都要留着。
无论是社保还是商业保险，都有可能成为报销或给付的重要凭证。
2）重疾轻症保险金，需要二甲级以上医院出具诊断证明书，同时还有医疗病历、病理组织检查报告。
3）伤残保险金，专业鉴定机构出具残疾程度鉴定书；
4）身故保险金，需提供死亡证明、户籍注销证明。
Tip 4
买保险后，去医院看病，病历要注意，
差几个字，就可能造成赔不赔的差别：
1)医生填写病历的时候，拜托医生注意措辞，在没确诊或者不必要的情况下，不要随意在病历本上写下先天的、原生的、多少年前的、旧病复发等相关词语；
2)因意外导致的疾病，要请医生在病历卡上写上意外事由，避免被误认为是旧疾。
递交上去材料以后，保险公司会进入审核阶段，对递交的材料责任认定和损失认定。
调查清楚后会正式下发赔付结论：
通常情况下，确定赔付几天内就会打钱。
如果很不幸，发生了拒赔，那么就牵扯到处理纠纷的问题了。
03
发生了纠纷该怎么办
即便是发生了拒赔，也不要慌，如果证据完备，重新拿到赔付的可能性还是很大的。
拒赔的时候会收到一份拒赔告知书，里面会写明拒赔理由。
如果不服，就要积极地准备证据了：
以往的体检报告、病历本、跟相关人员的微信截图、电话录音
有条件的话，可以找像公子这样的专业人士咨询。
一般来说，维权方式包括三种：
1、协谈：
会有专门的协谈人员与被保人沟通，沟通内容就是根据初审的结果来谈赔不赔，怎么赔。
如果是由于保险销售的误导等原因造成的理赔纠纷，咱们一定要做好相关的取证工作。
不管是文字证据还是语音证据，如果证据充分，是可以让保险公司承担责任的。
2、向银保监会投诉（12378）
你欺负我，我就告家长。如果协商不成，你可以去打电话向银保监会投诉。
12378保险消费者投诉维权热线是中国保监会建立的统一维权服务专线，可以拨打这个电话如实反映情况。
保监会接到消费者投诉后，会责成保险公司进行处理并反馈。
（目前“依法治国”的背景下，银保监会的调解作用不断被削弱，一般的合同纠纷不会插手，而会建议你起诉。走这条路，要抱着打持久战的准备）
3、向法院提起诉讼：
如果双方对理赔出现严重分歧，就只能通过法院诉讼解决了。
我国现行保险合同纠纷诉讼案件与其他诉讼案一样，实行的是两审终审制，且当事人不服一审法院判决的，可以在法定的上诉期内向高一级人民法院上诉申请再审。
如果能如实告知，且符合理赔标准，我们没必要担心闹到这一步。
即便闹到这一步，其实通过第二部分老太太的例子上我们也可以看到，保险公司算是某种程度上的「弱势群体」。
说句不好听的，某国国情从来都是会哭的孩子有奶吃，保险公司在面对某些极端情况下会不得不
通融赔付
。
保险公司都会预留一定比例的资金用于通融赔付，说得直白点，按照程序和合同来讲不应该理赔，但是通过通融赔付，也能拿到部分理赔款。
四
关于理赔，还有几点要注意
除了流程外，还有几条补充，要提醒大家注意的：
1、千万不要低估保险公司的调查能力
买保险前一定不能有侥幸心理，试图隐瞒信息。
之前有来咨询的朋友问我：
——我只在我们小县城医院查出来甲状腺结节，没录在医保卡里，应该能偷偷买吧。
我建议不要。
只要保险公司想查，掘地三尺都能查出来。
保险公司的调查手段比你想得要多得多：
体检报告、病历本、医保卡记录这些常规操作咱就不提了，
如果涉及保险金额重大，保险公司会请专门的调查公司或侦探机构。
前几年某家保险公司怀疑一起骗保案件，警方结案说是正常事故，最后找侦探调查得知确实是骗保。
警方都不得不服。
Tip5
医保卡千万不要外借，有外借记录要如实告知保险公司，否则在理赔时容易扯皮。
很多时候，是保险公司出于节约成本的考虑，懒得跟你计较。
可一旦让保险公司怀疑你在骗他，计较起来是很可怕的。
所以一定要如实告知！一定要如实告诉！一定要如实告知！
能买就买，不能买别硬买。
千万别信别的渠道不保，在我这能保这种鬼话。
更千万别低估保险公司的调查能力。
2、千万不要高估保险代理人的业务水平
很多人觉得，代理人我能接触得到，有些甚至还是亲戚朋友，需要理赔的时候，可以帮我。
可别这么想。
一方面，代理人流动性大，几年后人家早就不干了。
另一方面，代理人的水平真不怎么样，真的懂条款的，没几个。
代理人本身对条款的理解就是懵懂的，指不定就把你带跑偏了。
理赔的时候，你是指望不上他们的。
公子更建议在我这儿能多学点保险知识，能买的话自己买，自主申请理赔。
没有中间环节，更简单便捷。
另外，如果觉得之前自己已经被代理人误导了，趁早联系保险公司进行补充说明。
3、小公司的保险理赔难？不，放心买
这个话题我在保险公司该怎么选一文里聊过，都赔。
大公司和小公司的唯一差别在于，大公司的品牌溢价更高，宣发运营成本更高，买到坑货的概率更大。
4、互联网买保险不靠谱？不，放心买
互联网只是个销售渠道而已，保险还是那个保险。
在线上买，会生成电子保单，在保险公司官网都可以查询验真。
而且线上理赔也比较方便，不少保险都开通了一键理赔，报案信息和理赔材料提交以后，审核没问题就直接赔了，有问题保险公司的理赔人员会联系你的。
写在最后：
写了这么多，终于要收尾了，稍微感怀一下。
不知道正在看文章的你是不是舒了口气。
反正哼哧哼哧写完的公子是舒了口气。
这篇文章，是写给现在的你看的，也是给未来的你看的。
小时候看三国演义，有一点印象很深刻，
每次将军出征前，诸葛亮都会附上几个锦囊，并叮嘱出行的人：
你到了某地打开第一个锦囊，发生了某事打开了第二个......
小时候觉得诸葛亮料事如神，长大才明白哪有什么神机妙算，都是多年来的经验而已。
这篇文章，也许现在的你不感冒，但它是公子留给未来的你一个锦囊。
当你呼喊：公子助我的时候，这篇文章会派上用场。
也许经年以后，你正遭遇不测，当你又打开了这篇文章，公子许诺，
能帮一把的地方，我尽力。
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1.如果看完上面的攻略还不懂，可以点我头像私信 “学习” 听我总结的3节保险课程，这是我集多年经验总结的保险精华，保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题。
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网友解答：
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谢邀！是的，保险理赔真的很难！如果不符合理赔条件，保险公司直接拒赔！保险公司不害怕理赔，因为他们的条款都是经过精算师精算过的，每款产品只会赚钱的。但是，保险公司也不是慈善机构，如果客户理赔不符合理赔标准，那么，保险公司也是一毛不拔的！如何才能规避理赔难的坑，就要知道什么情况下理赔难呢？
1.出险后没有及时通知保险公司，超出保险理赔期限。出险后若干年后才去理赔，保险公司会理会你吗？
2.不了解合同责任范围，超出合同条款不赔。投保后知道这份保险保的是什么，哪些是不保的，出险后才能找保险公司理赔。
3.填写合同未如实告知，带病投保不赔。保险法明确规定，订立保险合同时，投保人应当如实告知，而且保险公司要求投保必须是健康体。如果是先患病再投保，或者是没有如实填写曾经患病经历，保险公司可以按照规定拒赔赔偿。
4.医保报销部分，保险公司不赔。如果被保险人有公费医疗，单位和社保已经给报销了一部分，那么需事先向保险公司出示由单位开具的医疗费用分割单，并注明所花费的医疗费用总额和单位已支付的费用，连同原始单据的复印件一起交给保险公司，保险公司将依据上述材料在医疗费用的剩余额度内进行理赔。
5.不是保险公司不赔，而是很多理赔根本没人知道。保险公司每年都要进行大量理赔工作，理赔资金帮助很多困难的家庭度过难关。
6.保单不全面:例如你买的意外险，然后去报销疾病住院，你觉得能报销吗？意外险只管意外呀，怎么会报销疾病住院呢。
7.保险产品本身保障不足；以重疾险为例，保险产品都会写明保障病种是多少，但是所得疾病不在保险规定范围内，那肯定是无法获赔的，
8.保险已经不在保障期间（已失效）； 保险合同有终身型和定期型，如果保单已经过了保障期限，那一样是不能赔偿的，超过一天都是无法获赔的。
9. 还有合同里规定的各种除外责任，比如酒驾在很多保险内是除外的。
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网友解答：
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理赔难不难，是看合同约定。
哪些情况容易造成理赔困难？
对于很多投保人而言，比理赔繁琐更闹心的是理赔困难甚至拒赔。具体有哪些原因呢，奶爸梳理了以下5种情况：
1、不在保险范围内（所以买保险一定要看除外责任）
每份保险都有特定的保险责任，只有在保险合同约定责任范围内发生的保险事故保险公司才承担赔偿或给付保险金的责任。
2、在保险范围内，但是没达
到赔的条件
保险事故属于条款责任范围之内，但是没达到赔偿条件，比如依据保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对“急性心梗”的要求，四项条件满足三项方能赔付，如被保人只符合两项，也不会赔偿。
3、故意制造保险事故，企图骗取保险金的行为
少数投保人弄虚作假，谎报保险责任事故，夸大事故损失程度，保险公司查清事实后可拒赔。
4、没有如实告知保险公司健康情况
投保时故意或因重大过失未如实告知保险公司被保险人的一些健康情况，将直接影响保险公司作出是否同意承保或以何种方式承保。
5、不清楚保险期限
是否理赔，很多时候还与保险期限有关。保险事故发生时，要看保险合同是否有效，是否在等待期（观察期）内，理赔时是否在时效内。
理赔很多时候会存在许多个体差异，需要具体问题具体分析。就医疗险来讲，不同的案件、不同的金额、不同保险公司都有一些不同，建议大家投保之前认真阅读一下保险条款，清楚保障内容后再投保。
同时，出险后一定要在合同约定时间内及时报案，根据理赔清单提交材料和证明，另外，为了不影响理赔效果，就医时一定要告知医生，自己配备了商业保险，请医生在填写病历时注意措辞的准确。
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