小企业贷款为什么那么难？
小企业贷款为什么那么难？
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没有资产抵押，税款缴纳的也少，这就是原因
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根据我多年帮助中小企业融资的经验总结，我觉得主要有以下三点原因：
1、银行一般只会做锦上添花的事、而不会雪中送炭，如果企业经营状况不好，获得贷款的机会小，因为门槛高、审核严。如果企业经营得较好，又基本不需要资金，特别是现在环境下，企业很少会选择扩大规模，银行给他们资金，也没地方花，反而增加利息成本。
2、目前银行常规的企业类贷款，主要是企业经营贷和税贷，企业经营贷一定要当地房产做抵押，而绝大部分企业名下是没有房产的，所以无法做这类贷款，而税贷是根据企业的纳税情况来授信的，一般很多企业都会想很多办法避税，实际缴税很少，所以不符合条件或额度很低，我一个做外贸的朋友，公司年营业额超过一亿，但大部分账都是走旗下香港公司的账户，实际每年才缴8万左右的税，单家银行只贷到38万税贷，只够他们付一个多月的房租。
3、做企业经营贷，如果公司没有房产可做抵押，就只能用私人名下房产抵押，而现在有一定规模、需要大量资金的公司基本上都有多个股东，有多少人会愿意拿自己的私人财产为大家的公司抵押呢？即使自己同意，家里其他人又有多少会同意呢？我一个在深圳做艺术培训的朋友，规模做得还挺大，但因受疫情影响只能在线上开课，庞大的租金和工作人员薪水开支，让他们陷入困难，当她知道需要拿她个人的房产来抵押时，毫不犹豫的拒绝了融资计划。
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我国商业银行诞生于改革开放之初，那个时候的市场几乎没有小企业，全是国营大企业或是小作坊。银行贷款服务自然只针对于国营大企业，毕竟那些小作坊也很少有资金需求。
随着改革开放的春风在神州大地飘荡，经济形式开始多元化发展，一些私营业主开始有做大做强的态势。另一边国有企业也在进行大规模改革，这也间接促进了民营企业的大发展。
在这个时候，银行的主要授信对象国企，正面临着改革重组，也出现了不少问题，银行自身风险管控不规范更加剧了不良贷款的激增。银行背负着巨大的不良包袱。在很长的一段时间内，银行一直都是审慎发放贷款，努力用利润化解不良。国有大行甚至还专门成立了四大资产管理公司专门来化解不良。
控制不良，化解不良是那个时候银行的主旋律。现在各大银行的风险管理方向，授信审批方向的负责人几乎都成长于那个时候。只要有风险相关的会议，这些领导们就会把当年经历的案件拿出来重温一遍，以告诫营销条线的人员要谨慎办理贷款。
银行这一路走来吃过不少不良贷款的亏。毫不夸张的说，银行几年的利润可能就因为一两个客户出现不良而化为乌有。现在小微企业的发展状况还不如当年的国企单位，银行自然也会更加谨慎。
银行普遍认为小微企业创立时间短，订单不稳定，可供抵押质押的资产也有限，为这类企业发放贷款要冒着极大的风险。
小微企业是我国经济和社会发展的重要基础，国家不会看着这类企业因为融资困难而丧失发展机遇。小微企业这些年的贷款融资难度也确实在不断降低。国家的调控大致可以分为两个阶段：
宣传导向阶段
国家出台了一系列政策要支持小微企业发展，银行作为调节经济的金融机构自然也是要响应政策，但同时银行也需要照顾到风险防控的问题。
小微企业贷款利率普遍较高，这是因为银行拿出了更多的风险拨备，想要用高收益覆盖高风险。
小微企业贷款的还款方式普遍是计划还款或等额本息，目的就是为了防范企业出现问题时，本金可以尽可能少的损失。
小微企业贷款的担保方式一般都是房产抵押。目的就是为了在小微企业还不上贷款时，可以用房子变现偿还贷款。
在国家宣传导向的政策中，银行兼顾政策额自身利益，采取了通过控制贷款要素的方式来缓释风险。
切实可行阶段
单纯依靠银行调整贷款要素显然无法满足大量小微企业客户的融资需求。国家又进一步加大举措来降低小微企业贷款的难度。
这一阶段，国家和银行开始双重发力。小微企业融资难融资贵的问题，已经得到了极大的改善。主要表现在以下三个方面：
现在的小微企业贷款完全可以通过税务数据来核定是否能够贷款，贷款额度是多少。对于那些财务不规范，订单不稳定，但总体收益好的企业来说是福音。
各家银行也在大力发展供应链金融，通过核心企业的一系列场景化担保，来提升上下游小微企业的资信。
人民银行推出支小再贷款，通过对商业银行再贷款的形式，让商业银行对经营类企业能够发放低利率的贷款。与此同时，人民银行对支小再贷款的额度也进行严控，要求商业银行必须要在规定的时间节点发放出去。
这一阶段的发展，真正能够让小微企业从银行快捷容易地贷出资金。当然，还是有很多小微企业无法获得融资，银行和监管当局还有更大的空间。
总结：
小微企业在我国的发展历史并不长，每家小微企业的历史就更短了。承受过不良贷款之殇的商业银行在面对贷款时是不得不谨慎的。尤其是对经营历史较短，财务管理不规范，抵质押物较少，甚至订单也不稳定的小微企业，银行更是慎之又慎。
不过随着国家一些列政策的出台，商业银行在贷款模式上的创新，小微企业贷款已经逐渐变得容易起来。不仅难度在下降，利率也在下降。
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嗨！大家好，我是郑州信贷员，感谢邀请。我们一起来看一下这个问题：
小企业贷款为什么那么难？
按照现在的经济形式，不仅仅是小企业贷款难，就连一些大型的企业融资也是非常的困难。
有外因，也有内因，下面跟着信贷员一起来看一下具体有那些原因:
1
、企业财务不好，盈利能力不足。中小企业盈利不稳定是银行“惧贷”的主要原因，另外，抵押、担保等第二还款源的缺失也导致其难以获得贷款。
2
、缺乏有效的担保物。我们都知道目前大部分的商业银行给企业授信主要还是采用抵押担保的方式，中小企业可抵押物一般是厂房和土地，由于抵押物价值较小导致无法获得足额信贷。
3
、信用状况不好。许多中小企业都是经历过上世纪混乱的市场秩序和信用环境，信用意识相对较差，在企业经营出现困境时倾向于推迟或拒绝还款，甚至有个别企业主在有还款能力时也不还款。
所以综上所述，小企业如果想获得有效的银行授信一定要多提供担保物，或者积极纳税，努力变成优质企业，这样银行才会主动给你授信。
我是郑州信贷员，一个逗逼的信贷工作从业者。在郑州，如果你有买房过户、金融按揭、现房抵押、银行信贷等一系列问题都可以咨询我。喜欢就关注我吧！
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小企业贷款为什么那么难呢？主要是他们没有非常值钱的抵押品，通常的小微企业，他们就几个人，尤其是他们创业是靠智力投资的，只要几个合伙人在一起就可以了，并不需要有多少的机器设备，房屋建筑，并没有显示出有值钱的房产地产等抵押物。
在这种情况下，银行如果要贷款的话，就感觉到没有抵押就不放心。
而且小微企业最大的问题是，他的生意收益是不稳定的，他没有很多大的客户，基本上都是小客户散客户，而且这些生意都是随着气候环境，外部环境，政策环境的变化相当脆弱的。因此银行如果贷款给这些小微企业的话，亏本的风险也是很大的。
比如说这两年的新冠肺炎疫情，导致了很多的餐饮店，饮食店，电影院等等一下子就一个个客户都没有了，说关门就要关门，结果这些地方房租收不上来，业务做不了，工人没有工资，很快有很多的小企业就倒闭了。假如说银行恰好贷款给这些公司的话，这些公司都倒闭了，钱当然收不回来了。的确风险是非常高的。所以从控制风险的角度看，一般的银行是不肯贷款给这些小公司的。#2021生机大会##新媒体##自媒体##我要上头条##微头条日签##策划##经济##正能量##千粉互娱#
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银行是商业机构，需要控制风险。
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风险更大，银行怕烂账
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感谢诚邀！我在银行工作多年，下面我简单回答一下这个问题。
小企业贷款难，是个世界性难题。有各方面的原因，除了小企业自身的原因，我站在银行的角度，分析一下银行为什么不愿意给小企业贷款：
一，小企业的经营风险大，容易受到外部因素影响和制约，比如说发生疫情，很多小企业根本就没办法开业，产生现金流收入。并且很多小企业都是依赖某些行业巨头或者核心生产企业的，一旦这些所依赖的行业巨头出现什么问题，或者政策面有什么风吹草动，或者实际控制人出现问题，整个小企业就会直接挂掉。
二，小企业管理非常不规范，财务不规范、资信不全、民间借贷情况不明晰、资金用途不明确。个人老板为所欲为，一旦决策上出现失误，也会导致整个中小企业挂掉。而且银行最厌恶小企业去接民间融资。
三，银行要做尽调，单位产出不如大企业。导致银行都喜欢累大户，有限的人员都喜欢做大企业，赚的多，小企业做的累死累活也没啥收益。
如果您认同我的观点，请点赞关注我！
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国家政策很好，可我们这些小微企业主就是贷不到，也不知为什么？听说有税贷，我一年现金税十万，可在银行的税贷App就是贷不了，疫情加今年的行情，生存很难！外欠收回慢，可我企业又托举着生产，运输，装卸及生产原材料的支付，难啊！啥时小企业贷款才能落到实处！
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一句话，贷款的本质就是：锦上添花，而不是雪中送炭！
小企业的信用机制，相对于大企业来说，风险系数要高很多。而且小企业很容易面临经营风险，资金链很容易断裂，致使资金无法回收，给银行和金融机构带来坏账风险。
正是因为银行和一些金融机构的这种比较传统的评估企业的机制，致使小企业没办法不得已去借用GLD（利息更高的民间借贷），这也让一些互联网公司看到了机会。
互联网利用自身的优势，综合大数据分析，给小企业和一些个人贷款。比如某付宝的网商贷；等等。都是利用大数据技术，综合分析用户和小企业的情况，来合理放贷。
在贷款这个江湖中，正是因为互联网企业的加入，让中小企业得以高速发展，告诉成长。中小企业提供了至少80%的就业，缴纳了大量的税收，给民营经济注入了很大的活力。
在市场经济的大力发展下，正是中小企业的积极参与，国内经济才焕发出新的活力。
但就是这些为国内经济做出大贡献的中小企业，却被大部分银行和金融机构拒之门外，这真是讽刺。
现在互联网企业的入局，让中小企业又找到了一些慰藉。互联网企业利用大数据技术，综合分析用户的消费习惯，中小企业的经营数据，合理分析，评估出一些额度。这是难能可贵的，这让中小企业有一次焕发出新的活力。
中小企业的融资难，融资贵，一直一来都是亟待解决的问题，作为一个普通人，我也呼吁一下，希望政策给予中小企业更多的优惠。
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小微企业贷款,存在授信额度小低,经营风险高,企业普遍存活短,财务不健全,抵押物匮乏,经营利润低等特质,大多数贷款资源被大企业,国有企业,上市公司等占有,小微企业贷款难就成了必然。
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