有没有必要购买百万医疗？

2024-10-19 16:20:01 浏览：1

有没有必要购买百万医疗？

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网友解答：

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蛋蛋欲扬先抑：

首先，一分价格一分货，百万医疗不能替代社保和重疾险！图便宜永远都是贪小便宜吃大亏！

获得“百万”赔偿，甚至有些宣称600万保额，完全精算师故意拿概率最低的情景进行夸大，营销意图过度。就好比（以下为假设比喻）：

“亿万意外”如果你被陨石砸到，赔你1个亿，保费10元年

“千万重疾”如果一辈子你患五次重疾，还不能重样（癌症复发不算），立刻赔你500万！

以上跟“千万头奖”概率差不多

言归正传：

1. 这其实是“住院医疗”，不住院不报，所以后面蛋蛋就直接称为“住院医疗险”了

2. 免赔额在1万以上，自费部分1万以内的住院医疗费用不报销。据统计，中国老百姓平均住院费用在13000元左右，社保已经报了80%左右，剩下的20%自费部分2600元，根本没达到免赔额标准，百万医疗1分钱报不了

举例：

如果小明在一年内，第一次社保报销后自费住院花费为5000元，没有达到1万免赔额，不获理赔。

同一年，小明又得病了，社保报销后花费8000元，没达到免赔额。但是，两次的花费累计已经超过了1万元的免赔额，可赔付的金额为5000+8000-10000=3000元。（假设投保的商业险100%报销）

3. 理赔限制在二级以上公立医院才能报销

4. 百万医疗，是报销型，不是给付型，这个数字游戏，“百万”的高保额和低保费的反差来迎合“贪便宜”心态

5. 保障期限都是短期的，没有终身的，如果有人忽悠你说肯定“保证续保”都是不靠谱的！不能长期保证续保，市面最长的也就6年期的，岁数大了就不让你买了

“住院医疗”有用吗？当然有：

1. 在短暂的保障年限（通常市面上都是1年期的）里面，患重大疾病，花费巨大（几十万，超过当地社保医保报销上限的）的时候有意义

2. 有些住院医疗险可以报销社保不能报的那部分：进口药、癌症靶向药、癌症的质子重离子治疗、海外医疗等

3. 商业的住院医疗险只能作为补充医疗险，属于“锦上添花”！对于老百姓，我们国家的社保医保还是最重要的，一定要交满25年，退休了也能享受终身医保，这是我们唯一的终身医疗保险，必须要有！

4. 如果要买住院医疗险，一定投保年限长的，据蛋蛋所知，最长的应该是蚂蚁保险的“好医保”，保证6年续保。在支付宝里面可以买到，还有一些5年期的，大家自己找找

关于增值服务，要注意刨根问底，仔细看条款：

1. 对于住院押金垫付，一定看清楚条款，什么情况下才给垫付，垫付多少，看不懂就给客服打电话问明白，到时候保险公司不是那么痛快就给你垫付押金的，有很多条件

2. 海外医疗，一定要问清楚：报销的是海外医疗检查、住院、治疗、药、手术等所有费用还是只是联系医院、检查费用等

3. 住院绿色通道，一定要搞清楚这个绿色通道怎么用，你要是肚子疼想住301医院，他们能搞定吗？

选哪个

只要是大一些的平台，比如支付宝的蚂蚁保险、微信的微保、众安保险大一些的互联网平台都有，随便选，都差不多，不做赘述

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网友解答：

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有必要。在我买百万医疗之前也做了一些研究，还特地查询了一下住院医疗支出的数据，数据见文后，该数据为2017年深圳市卫生健康委员会的统计数据。

由于百万医疗存在1万元免赔额，即社保（医保、补充医保等）报销完之后，自己还需要承担1万的费用，超过这个部分，保险公司才会报销。所以根据数据来看大部分情况下，只有当遇到恶性肿瘤、心脏病、脑血管病这些重大疾病，或者其他需要一年之内反复住院三次以上还未治愈的严重疾病时，百万医疗才能发挥作用。

一般的住院根本用不上它。但当普通家庭一旦面临医疗花费巨大的局面时，百万医疗就有着不可替代的作用。重疾险虽然也有类似功能，但杠杆比例会低很多，保额不可能达到百万医疗险这么高。

百万医疗险和重疾险的组合，既能保证在大病到来时有足够的额度报销巨额的医疗费用，又有一笔定额的赔偿冲减收入的损失。

所以购买百万医疗险很有必要。

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网友解答：

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在回答这个问题之前，先说说我发小。他一向身体很健康，不抽烟、不喝酒，是个标准的好男人。2015年年初，他去医院进行了一次体检，各项指标基本正常。然而，同年11月，居然发生了心肌梗塞，花费了一大笔治疗费用。

从他患病这件事情上不难看出，患病的风险人人皆有。别认为自己身体很强壮，说不定什么时候疾病就会不请自到。如果患了小病，百万医疗保险的确无用；如果患了大病，百万医疗保险就会派上用场。我们都没有未卜先知的本领，我们都不知道什么时候会患大病还是会患小病，或者平安健康。所以，百万医疗保险还是有必要购买的。

我们家里偶然有一次忘记锁门，小偷未必会光临；如果我们家里天天不锁门，小偷就有可能光临。为了预防万一，几乎我们每天都不会忘记锁门。其实，购买保险与锁门是一个道理，都是为了有备无患。所以，我建议你还是买一份百万医疗保险吧，不管是否能用得上，就当为健康之门安了一把防盗锁。

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网友解答：

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嗯，百万医疗险不是有没有必要买的问题，而是能不能买的问题，因为这类保险是各种健康保险中审核最严的，如果你身体能够符合投保条件，请尽快购买，一般30岁的年龄，一年的保费大概也就300多元吧，不造成任何经济压力，但至少可以为自己增加四五百万的医疗保障，绝对是好事情！

而且目前很多的百万医疗险提供的有医疗垫付服务，也就是举个例子，比如说我们看病需要花50万 1万元免赔以上的保险公司可以帮助我们垫付49万，当出院的时候可以和保险公司进行结算让我们看病时不会因为钱在发愁了！

另外现在很多百万医疗险还提供的有重疾的绿色通道，因为现在的医疗资源大部分都在北上广深，看病难成为了很多人无法解决的问题，但有了重疾绿色通道，我们就可以向保险公司申请，帮助我们找专家会诊然后住上最好的医院这样解决我们看病难的问题！

那么这样一份综合保障类的保险，你觉得有没有必要购买呢？

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网友解答：

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我们分析一下什么是必要性，必要性是指达到一定目标所需要的条件和因素。

如果百万医疗不是必要的

你应该会这样认为，就是在以后的日子里，你一定不会用到百万医疗险，对自己的身体足够自信，去医院只会是一些自费在1万以内的小病小痛。

哪怕自费在一万以上，百万医疗险报销的钱和我所交的保费是基本等额的，所以没有买的必要。

如果百万医疗是必要的

那么你应该会认为，未来难以预测，我有可能会患重一点的疾病，导致治病自费的钱可能在一万到几十万不等，百万医疗险一年300左右，自费一万三，百万医疗险报销3000也保本了；万一自费十万，百万医疗险报销九万，那这几百块就花得很值得了。

买的时候需要注意什么？

医疗费用简单可以划分为四部分：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

1、保障一定要全面！

所以买百万医疗也需要看这几部分的保障内容全不全，越全越好，因为有些产品可不是那么老实，比如X平医无忧，它只报销住院医疗。是不是买到就是亏到啊！

还比如特殊门诊，包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗三部分，这些对应的都是比较严重的重疾，要花费的费用一般会很高。

可是有些鸡贼的产品，只报销癌症化疗和放疗的费用，像《我不是药神》里面，那种每个月几万块的靶向药，是不给报的，是不是也是一大坑？

2、续保条件一定要好！

百万医疗险也是医疗险的一种，买一年保一年；有些产品，如支付宝的好医保，连续保证续保6年，这类产品即便你次年不符合健康告知了，只要在这六年内都是可以续保的。

3、增值服务一定要关注！

比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

一些疾病需要医院里没有的药物进行治疗，所以这时候需要外购一些药物，只要是医生同意的也是给报销的。质子离子治疗，这种治疗方法可以大大提高癌症患者的生存率，所以有是最好的。

那些可有可无的增值服务，比如健康奖励啊，基因监测啊，不影响大局。

4、就是免赔额和保额了！

免赔额购买的时候，一万的优于两万的；保额一般100万足够了，主要看单项要求，部分产品会要求：病床和膳食费用每日限额1000，超出部分自费；肾透析不论消费多少，只报销10万。这些其实对于选择的影响不会那么大，但是了解和对比，能选出更好不是更好吗？

欢迎关注我，社保和商保资讯一起分享一起交流～

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网友解答：

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百万医疗这两年特别火，很多人都在关注，百万医疗还是有必要买的。

1.社保报销的范围有限，还需要商业保险的补充

社保是国家兜底的公民福利制度，是一种大众、普及性的，不可能满足追求更好的医疗技术，报销范围都需要在规定的框框内，不然就需要自费。

百万医疗是一种补偿性的保险，只有发生住院你才达到报销要求才可以报销。

免赔额1万，超过1万的部分基本可以理赔，什么进口药、非社保报销项目、癌症量子治疗手段都可以理赔，上限在300万，基本也不可能花这么多钱治疗。

2.以小博大

手上经济不宽裕，又想买保险，暂时过渡，百万医疗是不错的选择。

根据年龄，符合健康告知的情况下，每个人的保费是不一样的，年龄越大保费越贵，基本几百到1千多不等，买一年保一年，保额可以做到300万甚至更多，可以做到风险转移。

人生病住院要比患重大疾病的概率高，只能在一年期百万医疗和重大疾病的选择下，我会选择百万医疗。

患一个不大不小的病，住院花个几万很正常，这时百万医疗的价值就会体现出来。

从长远看，还是需要配置重疾险+百万医疗+意外险+寿险，这样保障才全面，没有风险漏洞。

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网友解答：

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有多少人会因为慢性病而破产不会大，多数人拿个一两万出来都是可能的，但是面对巨额医药费的时候才会觉得束手无策，百万医疗类似于车险是一种消费型的险，如果发生重大的高额花费的住院事故的时候，那么就会有相当比例的报销，所以在这种情况之下属于高杠杆的一款产品，要不要建议客户买，我建议是买的，如果你想买保险，但是又觉得保险不可信，同时觉得自己的承受能力是有限的，知道吗？我真的建议你买一款百万医疗。小病自己扛，大病有人报销。

有人说我想大病小病都有人管，那就多买保险，那无论你买再多的保险，其实看病总是要花钱的，因为无论你买的是医疗险还是重疾险不去医院，没有人给你确诊，没有发生治疗，谁会给你钱呢？

你可以算一算保险这种东西，就算你是从20岁开始买买到60岁，那么在一起的保费均下来能有多少钱？一年五六百块钱算是平均的了，那这40年也就几万块钱，但真正生过一次大病，那么你就会发现你的保费全都回来了，所以保险其实是一个以小博大的事情，而且它是概率保险，最重要的意义在于绝大多数人可能不生病，但少数人生病，所以也是一个积少成多的事情，但它跟众筹不同的就是它会保证，当你用的时候你按照条款可以获得理赔。

做众筹就像你扔了一条鱼去池子里最终被谁带走了，不知道池子里还有多少鱼，也不知道买保险，就是这条鱼永远都是你的。

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网友解答：

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人吃五谷杂粮，难免会有或大或小的疾病，小到发烧感冒，大到各种癌症，这些风险该如何通过保险去转移呢？

首先，保险需要挽救的是家庭经济生命，小到几百的门急诊，对家庭经济基本没影响。

可多到上万甚至几十万，又有几个家庭能够承受？

如楼主所说，花费在四五万以上的疾病有多少？说白了，你也不知道，我也不知道！

要是大家都知道了，那我还买保险干嘛？正因为这种不确定性，才让保险有了意义。

1.7万医疗费，医保报销7000元，占比41%。

那同比例放大，花费17万呢？

医保可能仅报销7万，自己支付10万元，是不是每个人都能承担这笔花费呢？

基于此，商业医疗险就有了其存在的意义，特别是近几年流行的百万医疗。

百万医疗险，补充医保不足：

不限病种，可报销社保外费用；

住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊均可报销；

就医体验好，包括住院费用垫付、就医绿通等。

以30岁为例，一年仅需300元左右，即可获得高达600万的医疗报销额度。

这时候衍生出一个疑问：

既然医疗险这么便宜，那还有必要买重疾险吗？

随着医疗技术革新，越来越多疾病被攻克，住院期间有医保、百万医疗报销，出院后呢？

显然不可能直接上班吧，短则疗养半年，长则几年之久，那这期间的家庭开支如何弥补？

而这才是重疾险的真正意义：

补偿养病期间收入损失，维持家庭正常生活。

所以，医保、百万医疗、重疾险三者作用不同，无法互相取代。

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网友解答：

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朋友你好，我是小胡，我来回答。

作为一名资深的保险代理员。我的客户有成百上千位。

说一说我个人的意见，如果有不对的地方多探讨交流

有没有必要买百万医疗？

百万医疗是消费型的险种。往往价格便宜。保额是百万以上。举例:30岁的成年人只需要3-400块钱左右年。

它的作用是:能补充社保，报销社保范围以外的一些费用。这样能让许多承担不起高额保费的家庭看到了希望。

【我的客户群体有好多出租车网约车司机，他们都购买了百万医疗，他们不敢赌会不会生病，只怕疾病来临时自己的准备不够】

许多家庭收入仅仅够家庭正常吃喝或者孩子的学费。这样的险种是最好的。

⭐有好多人百万医疗理赔款自己能拿得上吗？

答案是拿不上。这个钱只报销医院的花销费用。上面也说了是补充社保报销。

百万医疗一般都会有免赔额。我了解的是1万的绝对免赔额。但是百万医疗真正的作用在于高额的花费报销（意外，疾病方面都管）

几百几千的我相信每个家庭都能承担的起。

总结:百万医疗很有必要。但是一定要买正规公司。不能只看价格。

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网友解答：

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说说我的理解。前两年，我买了支付宝上的百万医疗保险，每年交1000多元钱。当时我的想法是，自己马上就要退休了，虽然有医疗保险，但如果遇上大的疾病，也别给孩子留下亏空。可后来发现，单位给职工交了大额医疗保险，最高可保到80万元。最主要的，支付宝上的百万医疗保险有一项免赔条件，就是社会医疗保险个人账户不得用于他人。我咨询了支付宝，他们说等你理赔的时候会调查你的个人账户是否用于他人。我想，我的个人自费支出部分要达到1万元，我的整体支出需要达到一个天文数字，到时候我还有必要去治疗吗？再说，理赔的时候支付宝平台一调查，说我曾经用医保个人账户为家人买过药，而拒绝理赔，那我岂不是钱白花了？所以，我毅然地不再续保。个人经历，谨供参考。

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网友解答：

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2016年，百万医保险横空出世，迅速成为了保险界的网红，百元保费，百万保障带来的视觉冲击力，将人们的眼球成功的吸引过去。给传统的重疾险市场产生了极大的冲击。朋友们问我，重疾险是不是落伍了？会不会被所谓的百万医保险取代？它跟重疾险到底什么区别？下面进入土鳖君答疑时间，扒一扒两者的差异，方便大家根据自己的情况进行选择。（

对了，这次真没有数学，请大家耐心看完

）

土鳖君曾经说过，任何的保险都是诞生于社会的痛点。众所周知，社保只是国家福利性和普惠性的

基本生存保障型保险

。

大部分国家的社保基本都存在

报销比例低、用药选择性小、医院回款慢、服务措施少、监管力度大

的问题，特别是我国人口基数大、社保费率小，这些问题特别突出。某些新、特效药和进口药基本不在社保范围内，人们对急病、大病得到高效治疗的需求和社保部门的成本控制矛盾基本不可调和。生了病要么拼家底（自掏腰包）、要么拼人缘（借钱、众筹）、要么拼运气（用普通药也能迅速治好），辛辛苦苦几十年，一病回到解放前的情况依然存在。生不起病仍是社会最痛的痛点。而重疾险保费较高，保障的疾病种类较少，保额似乎也不够高，很多低收入家庭买不起。相比两者百万医保险仿佛把这些矛盾照单全收，一炮而红。

首先我们来看一下百万医保险都有哪些优点：

1、保障范围广、报销限制少

相比重疾险来说，它涵盖了意外和大部分的疾病，而重疾险只保障合同所列范围之内的疾病和因病导致的伤残。相比社保，它涵盖了社保之外不报的特殊治疗手段和药品，以及住院治疗、特殊门诊治疗、门诊手术、急诊等必要的合理的医疗费用。

2、低保费、高保额，杠杆率高。

相对动辄年费几千、保额几十万的重疾险，几百块撬动几百万的高杠杆可谓极具吸引力，上千倍的风险对冲让财力不是那么充沛的人纷纷解囊。

3、服务好、高质、高效。

相对于社保，百万医保险没有定点医院，没有针对医院的级别设置保障比例。而且保险公司通过跟医院的合作，还建立了vip通道、免预约、免挂号等一系列优质、高效服务，让投保人感觉到物超所值。

但是保险公司不是慈善机构，年薪百万的精算师也明显不是傻子。百万医保险如此高的杠杆和优质的服务是如何实现的？我们必须看看它里面有两个神坑——

免赔金额

和

自然费率

。