买保险，为什么很多人不建议买“万能险”？
买保险，为什么很多人不建议买“万能险”？
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网友解答：
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两种可能，第一，不建议买的人，根据不懂万能险；第二种可能，为了迎合客户。
万能险真的很坑吗？并不是。如果非说它坑，可能就是名字翻译的坑了一点，因为它当然不可能是“万能”的。
那它能做什么呢？
首先它是一个储蓄+保障的综合体，客户可以选择加大保障功能，降低储蓄功能，也可以选择加大储蓄功能，降低保障功能，非常灵活，这也是被称之为万能险的原因之一。那大多数人说它不好，是因为他们想用一个功能的钱，办两个功能的事。比如早些年一般万能险的成交金额都在6000，那现在我们知道，一般把保障型的保险做足，也差不多在这个价位或者再略高一点。说明什么？说明6000块的保费支出，其实只能解决保障的这个功能，而解决不了储蓄的功能。但中国人又喜欢储蓄，不喜欢保障，所以就会把这6000元所换来的功能，分摊给储蓄一部分甚至是很大一部分，这样保障自然就显得不足了。而储蓄呢？理财账户的增值是需要时间积累的，不可能说我今年买了一份保险，明年我就暴发户了，万能险的理财账户，其实大部分都是在5%左右的年复利，跟投资相比肯定是比不了了，但跟其他一些储蓄形式比还是有竞争力的，只不过短期内感觉不出来，于是就让人觉得，钱没少花，但保障也不足，收益也不足，于是就定义为“坑”。
其实如果在购买时，能够清楚这种产品形态的特点和性质，并做好规划，它并没有那么坑。年轻时我们可以更倾向于保障，但得注意，加大保障功能的同时，就不要去计较理财的效果，等年老的时候，责任减轻了，就可以放弃一部分的保障，从而切换为理财模式去供给自己的养老。这是任何一款普通重疾险都提供不了的便利。
至于说，收益也低、保障也不足，所以很坑，我想说，怎么不看看你出了多少的保费呢。大部分万能险起不到万能险该有的作用，都是因为保费投入太少。启动不了它应有的功能。当然这也不能怪客户，第一，可能客户确实没有那么大的购买力，第二，客户自己不懂就罢了，问题是遇到给他推销万能险的人也不懂，所以稀里糊涂的买了个四不像的东西，这些都是销售端的问题。但至于说险种，我认为是没那么坑的。当然也不是说它就比别的形态好，没有简单的好与不好，都是得看客户的具体需求，和风险偏好。
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网友解答：
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我用一个实际案例为大家介绍一下万能险，至于要不要买，大家自己权衡！
一位朋友于5年前购买了
平安的智胜人生
，
主险为“智胜人生终身寿险”，附加“智胜重疾”+“无忧意外”+“无忧医疗”，年交保费6000元，目前已交费5年，5年共给付利息2200元，扣除初始费用6600元，扣除保障成本2500元，当前账户价值23400元。
这个案例中提到要扣除两种费用：
一个是“初始费用”，还有一个是“保障成本”
。有的朋友可能比较迷惑，为什么万能险还要扣除费用呢？原来，
万能险在每年交费时都需要先扣除初始费用，同时每年扣除一定的保障成本，之后剩余的保费才进入万能账户开始计息。
“初始费用”和“保障成本”我们都可以从合同中找到！
首先来看初始费用，合同第6页列明了初始费用：
“第1年为50%保费，第2年为25%保费，第3年为15%保费，第4年为10%保费，第5年为10%保费，第6年及以后为5%保费。”
接着来看保障成本，万能险中不论是主险还是附加险都有保障成本，保障成本是一个变动的值，随着年龄的增长保障成本逐年递增，年龄越小扣除保障成本越少，年龄越大扣除保障成本越多。
我为朋友计算了一下
60岁当年要扣除的保障成本：
主险“智胜人生终身寿”：13.55*150=2030元（合同第13页）；
附加险“智胜重疾”：24.37*100=2400元（合同第28页）；
附加险“无忧意外”：12*10=120元（合同第39页）；
附加险“无忧医疗”：55元（合同第49页）；
60岁当年需要扣除的保障成本共计4607元
。
保障成本是终身扣除的，即使在我们停止缴费之后，每年依然会扣除。所以当账户价值小于需要扣除的保障成本时，保险合同就会自动终止。
至于每年万能账户中的利息，这是个不确定的数，虽然利息会随着保费的增多而递增，但是是否能超过扣除的保障成本，这要看被保险人的年龄以及交费的年限了。
现在您了解万能险了吗？您对万能险怎么看，请在评论中留言给我
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