理财型保险是否值得买?
理财型保险是否值得买?
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网友解答:
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谢谢邀请!
所有的保险都是按照需求来购买的,理财保险也是一样。值不值的主要是看你要解决什么问题,你的需求是什么。
第一、买保险的顺序
对于普通老百姓来说,买保险是有一个顺序的,先从意外险、身价险、医疗险、重疾险、教育以及养老保险(可以通过理财解决)。依照“高额损失优先原则”,先建立最基础的保障再开始建立其他财务方面的规划。
第二、理财险解析
理财险不要看短期利益:
理财险一定是看长期收益的,不能想着通过理财险在短期内暴富。就现在的理财险来看,都是在五年以后才开始返还,相对于以前的产品返还周期变长,但实际上返还金额并么有减少。一般都是返还所交保费的一个比例,或者是返还保额的比例。因产品不同,返还的方式不同。
理财险解决产期问题:
例如养老、子女教育、财富传承等等可以通过理财险实现。在年轻的时候每年存一笔钱,通过足够时间的运作在未来可以按照年领的方式,分步骤的将钱从保险公司领取出来作为养老金补充。建议将父母做投保人,孩子做被保险人,如果操作得当可以实现三代或者是四代受益。被保险人百年之后还可以将账户剩余部分以身故金的方式传承给下一代,实现财富传承。
理财险的弊端:
一般来说理财险发生身故都是退还所交保费以及理财险的理财收益。几乎没有任何保障功能,也起不到杠杆作用。而且一般理财险交费的数额都比较大,对于一般家庭来说交费压力比较大,所以在开篇的时间建议先购买保障类的产品。短期收益微乎其微,所以买理财险一定要做好长期打算。
理财险的优势:
长期收益颇丰,现在的理财险基本上要和一个有保底的万能账户相关联,由于万能账户是复利账户,只要给它时间,就会有意想不到的收获。理财险如果操作得当可以实现避税避债功能功能,也可以更精准的实现财富传承。(在此声明一下,不是简单的买了理财险就可以避税避债,而是要通过一些法律方面的操作才可以实现)。
所有的保险都是因为需要而产生的,所以没有值不值的,只有需不需要!
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网友解答:
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值不值得买,这个问法不准确。
理财产品,只有合不合适,没有值不值得。
首先,什么是理财型保险。
简单地说,就是由保险公司发起,既有保险的保障功能,又有理财的收益功能的一种结合型理财产品。
理财型保险大致可以分为:分红险、投连险和万能险,具体的定义和差别,投帅就不详细描述了,大家可以自行查阅。
那么,问题来了,抛开那些书面上的定义和文字游戏不谈:假设有一款理财产品A,既能提供保障,又能提供收益;还有一款理财产品B,只能提供收益;问:同样的风险条件下,两种产品谁的收益会更高?
毫无疑问,是产品B,不然谁还买它?
其次,什么样的投资者适合购买理财型保险。
当然是对保障有需求,收入稳定有闲钱,并且打算做强制储蓄的人。
为什么要加上这一堆条件,因为,在投帅看来,缺少任一一个条件,理财型保险都不算什么好的选择。
理财型产品大多期限较长,5年是起步价,有的返还周期甚至能达到20年。
不是闲钱能扔这久?
买的时候看着收益不低,其实算下来年化内部收益率可能还拼不过货币基金,再加上这多年的通胀,
对保障没有需求能买它?
保单合同一旦生效,每月都要扣钱,一扣多少年的,想提前终止的话,代价能亏到你心如刀割,
不是收入稳定还打算强制储蓄,何必上这船?
坑?多的不用说了。
跟我国所有的保险产品一样,
售前太好,而售后跟不上
。真需要保障的时候,它的效果未必能如您所愿。
收益方面,除了上面说的,实际收益率不高。在购买之前,业务员还会一直拿理财型保险的最高档收益说事。理财型保险的收益分类一般有高中低三档,推销的时候,全是以最高档为例,吸引客户,仿佛其他的可能性不存在一样。
其实恰恰相反,
理财型保险的最高档收益,基本是很难达到的
,中档收益有没有保障都还得两说,购买之前不防先看看它的最低档收益,如果仍然决定要买,那投帅也拦不住了。
综上,理财型保险的优势在于它既能提供保障,又可以享受理财收益,同样的,它的劣势也在于,它的保障功能比不如专门的商业保险,收益功能又拼不过普通的理财产品。
一款理财产品,最大的优势,同时也就是它最大的缺点。
如果宣传的口号是,保险和理财的优势都有,同时也就意味着,保险和理财的坑,它也都沾。
我是仁义礼智投,国有商业银行总行注册国际投资分析师,有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易,各位老铁都看到这了,不妨点个赞再走吧。PS:我不是什么小编,如果嫌ID太长,一定要起个昵称的话,就叫我投帅吧。。。
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网友解答:
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受互联网新规影响,大量理财险会在今年12月31日前下架。
要是看中了、手里刚好又有闲钱,想占个坑,记得赶紧上车。
把钱投在这类资产里非常的安全。
在资产新规后,除了国债、50万以下的银行存款外,安全的资产就只有年金、增额终身寿了。
国债和银行存款的利率,大家有目共睹。
能够把3.5%、4%的利率保障几十年的年金、增额终身寿,就成了最好的选择。
再加上,年金、增额终身寿背后还
有银保监会兜底
,即使保险公司作死整出什么幺蛾子,也不用担心手上保单的兑付。
和年金比较,增额终身寿资金支取方便。
年金嘛,要到约定的时间才能领取。适合现在已经有确定需求的,比如教育、养老啥的;因为如果目前还没有结婚、没有自己的小朋友嘛,眼下的话,教育和养老的安排,还不那么着急。可以考虑增额终身寿!
现在好多好产品都下架了,还有没有捡漏?有:金满意足臻享版。
01 金满意足臻享版,是一款增额终身寿,
最近因为互联网新规的事,很多朋友第一次听说了增额终身寿。
还不太明白它跟我们的生活有啥关系?什么样的情况下,我们会需要它?
其实增额寿跟银行存款很像,属于现金流规划工具。
银行存款的模式是:
我们有闲钱、我们想强制储蓄,然后分批把钱存到银行里;
等到我们要用钱了,比如买房买车、孩子上学、生病住院、职场进修、出门旅游、人情往来…再把钱取出来花;
钱存到银行,银行会拿出去放贷,银行不能白用,所以要给我们分利息。
增额寿的模式跟银行存款很像:
我们先把钱交给保险公司,
之后要用钱,也能随时把钱取出来用;
而保险公司收到我们的保费,会拿去投资,保费不能白用,所以保险公司也会分收益给我们;
本金放在保险公司和放在银行一样安全,因为它们是同一个监管爸爸-银保监会。
当然了,银行存款和增额寿,也有3点不同:
1.存钱长短不一样
银行存款顶多存个3、5年,就得取出来,
而增额寿,普遍能存一辈子(只要钱你不取光,就能一直存下去)。
2.利率不一样
目前银行一年期存款利率是1.75%;3年、5年存款是2.75%,还是单利,还随时可能调整。
而增额寿,按复利计息(利滚利),最高接近3.5%,持有40年,等于单利7.4%。
关键,增额寿的收益一旦约定好,投保后再也不能变,无论保险公司投资能力高低,未来该给我们多少就必须给多少,就很吸引人。
3.提前取,拿回的钱不一样
银行定期提前取,主要损失利息(按活期0.3%算),本金有多少拿回多少。
而增额寿,保单还没回本时,你取钱,会损失一部分本金(回本后就帮我们稳定的赚钱了),所以至少要做好3-5年不用这笔钱的心理准备。
说到这里,大家明白了吗?
增额寿就是比银行存款利率更高、更稳定,但资金锁定期更长一点的储蓄方式。
它很适合几类人:
投资能力一般,想赚保本保息的不费心收益(如家庭主妇、忙碌的上班族);
想强制储蓄一笔钱,以备将来之需(如给孩子存学费、婚嫁金;给自己补充养老等)
为方便理解,给大家看案例。
02 案例演算
5岁小男生,爸妈每年帮他存5万,连续存20年,一共100万:
第8年,现金价值-即我们能拿回的钱,会超过保费。
此时退保,不亏了,但年化收益只有0.47%,并不划算。
如果放着不用,现金价值会越来越高,收益也越来越高。
比如第13年,小朋友18岁时,现金价值已经有77万了,利率2.79%。
这时候孩子刚上大学,每年可以拿4、5万出来,给他交学费、生活费、报培训班、旅游长见识。
如果一直用不到这笔钱,那孩子35岁时,已经变成205万了,跟本金100万比,赚了105万。
可以一次性退保,给孩子买房买车、创业支持;或自己改善养老。
要是不退,存着不动,
等到第45年,利率会锁定3.49%,一直不变了。
3.49%的复利,折算成单利,相当于银行存单11%的利息,很可怕。
到孩子85岁时,100万变成了1146万;100岁,变成了1919万。
传给孙子孙女,相信他们会很感激你。
有钱人不缺投资渠道,还抢着买增额寿,原因就在这里:
既能锁定利率,稳定增值,精准把钱传承给后人。
又灵活,想用钱,随时减保取现,剩下的钱,继续帮我们赚钱。
03 金满意足还有3个优点,不得不提。
1.中长期收益突出
增额寿不复杂,买了后重点看现金价值(保证能拿回的钱)如何上涨就可以。
大白就把目前最火的几款产品和金满意足做个对比,看完大家就能明白金满意足为何能位列第一梯队了。
(1)3年交,年交10万
前8年,金满意足不突出;
但之后就爆发了,一路领先。
(2)5年交,年交10万
同样前面略弱,后面强。
(3)10年交,年交10万
第1-6年,光明至尊最高。
第7-9年,金满意足迎头赶上。
第10年及之后,国联益利多反超。
(4)15年交,年交10万
早期,增多多珍藏版高(它跟增多多2号是2款产品)
第6年及之后,都是金满意足领先。
(5)20年交,年交10万
前6年,光明至尊;第7-19年,金满意足;第20年及之后,国联益利多。
总结下:
金满意足是一款中长期收益突出的产品(3年、5年、15年交收益最高);
回本不算很快,甚至一定程度上更能帮我们实现强制储蓄的目的吧;
而0岁的孩子或30岁的成人,稳定地存钱存个十几二十年后,刚好迎来用钱的高峰(孩子上大学、成人接近退休养老),反而很契合人生的实际需求。
下面这个案例,好好感受下,是不是这样?
2.保单贷款利率全行业最低
金满意足贷款利率只有4.5%,比银行低;
保单本身就是抵押,不用跟银行借钱一样,还得提供房产或其他资产证明;
保单贷款也不查征信,在线操作,3-7个工作日钱就到账…
对中小企业主来说,关键时刻能救命—疫情期间,倒闭了大量的中小企业,就是贷不到钱、现金流没周转过来。
关键,保单贷款,并不影响保单的收益,现金价值该涨继续涨。
拿这个案例说,第40年保单里有289万,能贷80%,也就是231万出来;6个月,还上本金和利息,可以继续贷。
3.能隔代投保
大部分增额寿,只能父母给孩子买。
而金满意足,支持隔代投保,即爷爷、奶奶、外公、外婆可以给孙子孙女买。
很适合做离婚、创业负债的风险隔离。
看两个案例。
a.离婚隔离
小明小花感情不是特别和睦,但爷爷奶奶特别疼孙子小小明,爷爷出钱给小小明买了50万金满意足。即使之后小明小花离婚了,保单依然由爷爷掌控,可以定期取钱、直接给小小明花;等小小明长大成人了,爷爷还可以把投保人变成小小明。而这些,小花都无权干涉。
b.隔离创业风险
小明开了家公司,营业额蒸蒸日上,但小明危机意识很重,他担心后面国家政策调整影响公司经营,所以他想拿出一部分资金出来,跟公司做隔离,
这样即使他今后创业失败,也不影响家人正常生活。
买金满意足时可以这么安排:小明给一笔钱给爷爷,由爷爷做投保人,小小明做被保人,受益人为小明。
法律上没有“子债父偿”的说法
,小明又是在公司经营良好时把钱给父亲的,不是恶意避债,所以能实现合法避债的目的。
多说一句,金满意足健康告知只有一条,有高血压、糖尿病都不影响买,最高55岁能买,所以长辈做投保人,完全可行。
有需要的朋友,可以跟
老师一对一沟通~
除了以上几点,金满意足还有:
节假日交通意外额外赔
免疫细胞冻存服务
都是加分项,感兴趣,可以让老师介绍,大白就不多说了。
04 做个简单小结:
增额寿,跟银行存款、基金、股票、房产一样,也是理财工具,能帮助我们规划未来的现金流,跟股票、基金比,增额寿收益没那么高,但胜在不操心、安全、稳定。
很适合几类人:
手里有长期不动的钱,想做教育储蓄或者为父母攒养老金;
房子、股票、基金,啥都有了,需要优化资产配置,一部分钱拿来做兜底,风吹雨打都不怕的那种。
产品就考虑
金满意足臻享版
,目前还未下架的增额寿里表现最好的那一批。
买的时候,有2点需要注意一下:
a.它回本会慢一点(第4-8年),早期退保,会有损失;
b.下架后不支持加保。
考虑清楚再下手,别盲目。
要买12月15日之前买,保单第二天就生效;
资金还没到位,那最好也要在月底前买好,因为12月31日就下架了。
月底下架的产品还有很多(如下图),有看中的,都抓紧!
Ps:
普通人要搞清楚保险实在是太难了。大白花了一个月的时间,
梳理了一份完整的《家庭保障指南》,全篇共计3万多字。
通过人人都能听懂的“大白话”,教大家辨别什么样的产品才是好产品,一次性解决所有购买保险难题。普通人也能成为半个保险专家。
留言给我即可领取。
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网友解答:
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保险的本质是“保”,不过有时候保险公司主力推理财型保险是为了赚钱,毕竟理财型保险是目前保险公司最赚钱的项目,也是为了收支平衡的项目,所以保监会的态度是,允许部分理财型产品上线,不过监管方面很严格,首推要保障性的产品。
不过到了销售的环节,保险推销员主打肯定是理财型保险,保险公司着力宣传的一般都会是理财险,加上近年投资环境差,理财险成为不少投资者的选择。
理财型保险没说值不值得买之说,只有合不合适之说,合适自己的就算不值得买也可以购买的。
理财型保险的类型
首先要了解一下什么事理财型保险,理财型保险是具有保险保障和投资功能的一种保险,属于人寿险的一个分支。主要类型有分红险、万能寿险和投资连结险。
1.分红险
分红险是由“主险账户”和“分红账户”构成的,理解很简单,主险账户即是主要保险的金额账户,分红账户是用来理财投资的,分红账户用来投资的地方一般在银行存款、国债、企业债券或者10%的证券一级二级市场中。
分红险一般都有保障的预定利率,一般是2.5-3%甚至更高,超额的部分会拿去分红,分多少就由公司决定。投保方式一般是“交5年放5年”后到一定阶段会有分红,到达指定年龄就全部保费返还。
2.万能寿险
万能险同样是分主险账户和分红账户,与分红险的区别是投资方式不同,分红险是传统险+保险公司股票,万能险是传统险+基金。万能险有一个保证最低的收益率,同时可以共享超额的收益,风险方面比分红险低一点。
投保方式跟分红险差不多,不过分红账户可以随时存入存出,详细下图一目了然。
3.投资连结险
投资连结险是风险最高的,可能会有亏损,因为基本主险的比例低,主要功能是用于投资的,资金可以100%用于证券二级市场中,加上投资连结险一般没有保底收益率的。连结险的模式有点像基金,波动比较大。
理财型保险的价值
理财型保险跟传统的保险不同,有投资的成分在,所以肯定有坑的,只是大坑和小坑的区别。
不过我认为对于理财型保险来说,理财不能单纯地看重收益回报,而是也有看一下该理财型保险产品在保费与保额之间的平衡,能否达到
“以最小的保障成本,带来更大的安全的保障”
,这个是要考虑的主要因素。
是否值得购买理财型保险呢?
理财型保险的坑无非是“高保费、低保障、低收益”,我认为购买理财型保险之前一定要明白自己购买的目的,目的是购买保险的话,
一定要做到“先保障,后理财”。
理财型保险是一种占用资金较多,保障相对少的保险,很多消费者认为自己买了很多钱的保险就有足够的保障,这个想法是本末倒置的,我们购买保险最先考虑的应该是消费型纯保障类的保险,最后有需要才去选择理财型保险。
买保险一定要适合自己,人生在不同阶段有不同的需求,如果要购买理财型保险个人认为要符合下面条件才去选购:
1.有足够保障型保险的配置
2.经济条件允许下,没有合适自己的投资方式
综上所述,理财型保险对于已经有保险配置和经济条件的人来说是值得购买的,对于年轻人来说可能是坑,毕竟真的遇到重病时候需要一笔钱的时候,理财型保险是帮不到手的。
买保险一定是选择适合自己的,保障了自身的健康才去理财投资,健康才是第一生产,所以买保险要先保障健康和安全,后理财投资。
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明确告诉你,
从理财角度,不太值得买,但是也不一定是坑。
只不过
“保险的保障性比单品的保险差点,理财的收益率比单品的收益低点,理财的风险性稍微比单品的大一点”
。分别说下:
理财型保险10年前出现的新品种,号称保险保障及投资功能于一身的新型保险,在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。
这就说明了理财型的保险就是四不像,如同在今早善林金融骗局中的那些投资者想的,又想保本又保高收益,又能随存随取,天呢最后本金都没有了。过去讲“专心做一件事,才能做到最好”。本来保障和投资就不是一个目的,也不是一个事情,现在非要拉到一起去,那最后结果能好吗?
具体分析下三大种类,我们就能看到其实理财收益太低,安全性变动很大。
(1) 分红保险有时候是保证了最低收益率,但是一般都是在1-1.5%之间,比银行利息都低啊。分红内容是本产品或者公司利润参与分红,那么怎么分?分多少?都不是购买者说的,所以保费高了,但是收益太低。
(2) 投资连结保险就更不能去提了,过去10年到5年前出了多少事情啊!理财险的重灾区就在这个投连险上,保险公司的理财团队将保费拿去理财,亏损严重,内部风控也不专业,最后有只剩下1成多的本金。
(3) 万能险就是一个万金油,保费是可以随时变更缴纳的是个优势,但是理财方面的内容就如同分红保险了,具体算算,因为保险人得到了缴费的便利,则费用又比分红险贵了。
实例举例,数字算出保险理财类产品,不但收益低,还占用了我们大量的资金
为此还需要我们长达多年连续的缴纳,是不太值得的。
男,30岁,买15万的保额,只缴三年,一共交费30多万元。然后在第五年和第六年,每年领取5万多元。然后到65岁前,每年领取3000元,后面还有领取,一直到去世。这是个典型的类似年金式的分红型理财保险。我们暂时不考虑后面的领取,简单算下收益率,合并计算前六年,用算术直线法简单加减,相当于我们共交了20万元多点,之后每年有3000的利息或者收益,这么算下,相当于1.5%不到的年化收益率。如果加上前6年的现金折算,那就更小了。
应该是如何正确的去做两件事情呢?
想理财,就去买真正的理财金融产品,比如基金、股票。可以去银行、证券公司、基金公司去询问购买。
想要保障,就去买纯保障型的保险产品,也就是消费型的保险产品。为消费者提供风险保障,例如健康险,意外险,消费型重疾险等。每年只需几百或者几千的保费就可以获得千倍以上的保额,但保障时间结束后不会有返还,相当于把保费消费掉了。这些就是纯保险。
两件合起来做,钱多花了,事情办差了,资金还紧张了。
那为什么理财类保险产品很火呢?
本末倒置。在各类大力营销和代理的宣传下,颠倒了保险产品的保障功能是最根本功能,本质被忽略,兼顾的理财功能反而被部分消费者所关注。利用了大家认为保险公司保险的认知误区,放大了保险公司的保险能力,更放大了保险公司的理财能力。
追求安全性。在目前很多理财平台暴雷的情况下,很多老百姓又返回安全平台,追求安全性大于收益性,虽然不懂投资方式,在保险公司配置了保障后,继续购买保险产品当做理财。相对于股票的高风险,理财型保险虽然收益较低,但更稳健。
结语:其实总体原则是先保障,后理财。先选购消费型保险产品,相当于购入较高的杠杆,用低保费获取高保额的家庭全面意外和疾病保障。在配置了重疾险+意外险+寿险之后。这样剩下的钱就可以进行投资理财,制定投资配置组合。
小伙伴们,有什么讨论?一起来,一起进步。谢谢您的点赞、评论、转发、关注!
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直接结论:理财型保险不适合大部分人,只有在保障型保险配置好之后,有余钱的情况下再作计划。
今下面,三木就来聊聊理财那些事。
理财渠道有哪些?
保险理财有哪些优缺点?
如何选择保险理财产品?
一理财渠道有哪些?
理财既是一门学问,也是一门艺术。对于普通大众来说,理财知识的缺乏和时间的限制,要把财理好其实挺难。作为入门级理财参与者,我们至少要知道如下常规的理财渠道:
二保险理财有哪些优缺点?
保险理财常被普罗大众诟病,是人们收益期望值过高,还是被能说会道的保险代理人忽悠?只有弄懂它的优缺点,我们才能正确看待。
从上图可看出,保险理财从来就不是高收益产品,它的最大特点就是强制储蓄性以及稳定家庭现金流的作用。
三如何选择保险理财产品?
市场上保险理财产品琳琅满目,有单种类型的简单产品,也有多种类型组合在一起的复杂产品。怎样才能真正的去理解一款产品,我们真正要做的就是:
1. 拨开面纱,看清庐山真面目
为了更直观认清理财险的本质,借用一个示意图来表现:
理财保险可用简单清晰的用以下公式表示:
总收益=固定收益+浮动收益+万能账户二次增值
固定收益:每年领取的定额生存金、满期金、祝寿金、教育金等
浮动收益:如果主险是分红型产品,每年享受的保单分红
万能账户二次增值:按照合同约定,所有的收益都将自动转入万能账户实现二次增值。
在保险期间的中后期,随着万能结算账户积存的价值越来越大,甚至超过了主险的现金价值,万能结算利率的高低和稳定性将决定了这笔投资的增值效率。
说明
银保监会规定,生存金最快可以从投保后的第五年开始返还,在一定程度下弱化了主险现金价值的累积速度,所以,必须配合万能账户做二次生息,保险理财才有意义。
举个例子,有两种存钱方式:一种每年存10万,但同时每年都从本金中提取小额生存金(快返)。另一种则只存不取。几十年后,第二种的账户余额一定更多。而目前保险公司利用万能结算账户,就是为了让每年提取的生存金依旧留存在账户内生息,别转走,从而实现第二种理财方式。
2. 从投资角度看理财保险
要去了解一款理财产品,我们应该从以下几个要素出发:
对于绝大部分普通理财参与者来讲,至少要对盈利性、安全性、投资风格和投资周期这四个要素了解清楚。
1. 安全性投资风格 这是一份保险,在秉承最高诚信原则的前提下,通过订立保险合同的方式,将各种权责义务(投保人、被保险人和保险公司之间)关系和保险利益确定下来的。在保险公司正常经营的情况下,必须刚性兑付生存年金和现金价值。从这个角度说,我认为理财保险又可以媲美银行定期存款的安全等级。如此低风险的投资,基本可以列入保守派。
2. 投资周期 理财保险的投资周期(保险期间)动辄几十年甚至终身。 另外,由于理财保险多是分期交费(趸交3510年),在每年都需要大额投入的情况下,我建议交费期尽量短。如果选择了长交费期,却没有管理好现金流,因为财务原因导致保费断供,无论是在缴费期内退保还是办理减额交清,损失都不小。因为保险公司通常会通过对前期(特别是交费期内)现金价值的控制来管理退保率。
我有一位朋友购买了一份理财保险,选择了10年交。在缴纳第五年保费时,因为现金流问题而面临退保损失一大截的困境。
朋友向我求助时,我给的建议是:如果只是短期周转问题,先临时借款缴纳保费,然后办理保单贷款把钱还上。这相当于有一年时间去调整财务状况,尽快筹集保费还上保单贷款。
3. 盈利性 关于盈利性,应该是大家最关注的问题。按目前国内理财保险的产品特点,当我们去考察“回报率”时,应该优先看看产品【确定的保险利益】部分。
这里,以30岁男性、每年交10万元、一共交费3年为例,对比多家保险公司的理财产品。参考目前的人均寿命,假设所有保单将被持有到80周岁。
▲ 以上产品和数据均来自保险公司的产品计划书。对于上述三款分红型产品,由于保单红利是不确定的,对比利益时并未加入保单红利。上述对比不构成任何购买建议。
根据上面的比较,总结以下几点:
1. 由于定价利率的不同,传统型产品确定的保险利益(生存年金 + 祝寿金 + 满期金)比分红型更好。但分红型能让投保人参与分红险业务经营利润分配(不确定的保险利益),通过保单分红弥补差额。对于偏稳健保守的投资人,可以选择传统型产品。
2. 万能账户对于这笔投资的增值有决定性作用。在保单持有期内,每年派发的生存金和在固定年龄支付的祝寿金才能进入万能账户做二次增值。原则上每年派发的生存金越多,祝寿金(如有)支付的时间越早,万能账户的原始资本累积越快,增值效果也越好。
3. 万能账户提供最低保证利率,利率越高对投保人越有利。但长期看,实际结算利率和保单分红一样,同样由保险公司的经营实力和投资管理能力决定,也会受当时的经营策略的影响。按照目前险资的投资效率,维持长期高结算利率可能性不大。
也许有人可能会问,为什么没有万能账户价值的对比?因为分红险的保单红利同样进入万能账户做二次生息,而保单红利是不确定的保险利益,对比时就没并未包含。 如果只是看确定的生存金利益在万能账户保底结算利率下的二次增值情况,就拿华夏福临门2018来讲。到80岁时万能账户价值加上主险退保现金价值约158万。对比当初投入的30万保费,50年累计增长率约427%。这应该是上述参加对比的几款产品中,最佳保底回报了。
三木sir总结
综上,目前的保险理财产品相比以前有了很大的改进,特别是在这几年人身险费改的背景下,保险公司获得了更多的自主定价权,保险利益(确定部分)有了不少提高,尤其是目前低利率环境下,逐渐成为低风险投资中一种不错的选择。 最后,关于投保理财险,我给出几点建议:
1. 不要被计划书里“过于美好”的利益演示数据所迷惑,对于那些不确定的保险利益需要保持冷静。确定的保险利益,即生存金、祝寿金、满期金和现金价值等,保险公司正常经营情况下必须刚性兑付的部分,需要重点考察。
2. 对于不确定的利益,例如分红型保险的保单分红和万能结算利率非保证部分,保险公司的资管能力和过往5年的经验数据,可以作为借鉴评估的参考。
3. 由于快返的原因,能否把尽量多的生存金留在万能账户做二次生息,对理财的效果至关重要。所以,理财险并不适合即将退休的人,因为在不久的将来你一定会从万能账户取钱养老,影响增值效率。
4. 理财保险目前不管是从IRR看,还是从万能结算保底利率或实际结算利率来看,投资收益很难PK赢其他理财型产品,保险理财从来就不是进攻型投资策略,而是不错的防守型,他是家庭投资组合中重要的组成部分。
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保险和理财是两种产品形态,保险是花钱买一份具有法律效力的合同,属于消费;而理财属于把资产投入到转化成收益的产品中,赚取收益。两种产品从商业模式上完全独立,因此市面上的理财型保险不具备投资性,从我个人投资理财和买的保险上来讲,我的原则是:让保险归保险,让投资归投资,二者不可归为一类。
01 为什么不买理财型保险
在我儿时的记忆中,我的父母就给我买过类似的理财型保险,大概的产品介绍是每年交几万的保费,每年有一定的保额可以赔偿,我问过我的母亲,现在看来保额非常的低,和消费性保险的保额完全不具备可比性,而最坑的是他会告诉你投保到孩子成年的时候一次性返一定的保费。听起来很划算,既保障的人的健康,同时又有投资的属性,最终其实算下来可能10年下来,年化收益率可能都不足4%,而保额也只有几万块,还不如我们自身购买的五险一金保的多。基本属于一种非常不划算的投资选择。
02 数字告诉你理财型保险有多坑
前不久,腾讯微保内测过一款返还型保险产品,也就是我们平时在XX人寿保险听说过的分红型保险,我记得微保出的那款重疾险产品叫做【康护一生】。30岁的男性,45万保额,保到70岁,分20年交,每年交13095元。保障到70岁,最终需要交523800元,最终只会返还45万元的保额。
如果换成另外一款产品叫做【康乐一生B】,除了满期不返还保额外,其他的保障和康护一生一模一样,而每年只需要交的保费是5246元,两者足足相差了7849元。我们每年投入7849元的钱,投入到理财产品中,每年随便买个收益率4%的产品,到70岁的时候拿到远远比45万要多得多。
这么一算,理财型保险有多坑,你应该清楚了吧。
03 综上总结
因此,我们在购买保险产品的时候,特别要留个心眼,一般来讲保险产品的销售人员都会把产品最好的一面告诉你,但是产品的性价比高低是相对的,我们要辩证性的看待这个问题。
如果你期望买重疾险或者定期寿险,那么我建议你直接购买消费型保险即可,不要贪图多少年后返还保额,最终三四十年后通货膨胀不知到什么程度,返还的那几十万保额能有什么用。
以上就是我对题主的分析和建议,希望能够帮助到题主及更多的人。点赞和转发就是对我最大的支持。
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网友解答:
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理财型保险是否值得买,得看前提是针对什么样的群体。
很多人把理财险定义为“坑”,原因就是灵活性差,收益率低,还没有保障功能。持这种观点的人,基本就是一个原因——穷。
保险,对不同的人群,可以提供不同的保护,但有一个核心,保险最终确保的是家庭财务的持续稳定。不用谈什么爱,什么责任,最终落实在生活的琐碎上之后,保险最根本的作用,就是让你一直有去解决问题的钱。如果这一点达不成共识,那后面的内容也就不用看了。
明确了这一观念之后,我们就要思考,自己家庭财务的来源,大部分家庭都是普通,是靠人的工作去赚取收入的,所以这些群体想保证家庭财务的稳定,就需要去保通过工作去赚取收入的“人”,少部分家庭,比如一些高净值家庭,是通过自己的钱去挣钱的,炒股也好,投资也好,所以这些群体想保证家庭财务的稳定,就需要去保用来赚钱的“钱”。
所以,对于一个工薪家庭,没有必要去担心什么可能会落地的遗产税,因为就没什么遗产。对于一个高净值家庭,也没必要去担心什么万一发生重疾,几年无法工作怎么办,因为即便几年无法工作,也未必影响他们的收入来源,因为收入模式是不一样的。
所以,出发点都是保赚钱的能力,靠人赚钱的家庭,保险就买保障型的产品去保人。靠钱赚钱的家庭,保险就要买理财型的产品去保钱。
如何通过理财性质的保险,去实现保钱的效果,这是需要系统的分析和规划的,没有标准方案。但有一点,理财型保险,也姓保。所以你必须明确,它主要也是给你提供保障功能的,只不过保的是钱不是人罢了。如果你只盯着它的收益和增值看,就只能等着掉坑了。
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网友解答:
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感谢你的邀请,很乐意为你解答
我认为,在所有的保险产品内,购买理财险不是我们首要的选择,理财险有几个特征,其一,保费昂贵,至少在8000以上;其二,保障不全,主要用于理财;其三,返还时间长。
首先就他的第一个特征而言,很多人就因为条件不够无法购买,换句话说,这种保险并不适合大众购买,其二,我不建议购买理财险,因为理财险的保障不全面,理财险顾名思义主要用于理财,给人们的保障能力完全不够。
其实我们都知道,买保险的主要目的就是为了买保障,但无论在哪家保险公司,他们所设定的理财险都是以理财为主,保障为辅的功能,所以这并不值得我们购买。
以上就是我的个人建议,如果大家对此还有不理解的,欢迎大家随时咨询。
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网友解答:
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01 什么是理财型保险
所谓理财型保险,就是兼具理财功能的保险,从宣传的角度,这种产品进可攻退可守,既能够为我们的未来提前备下一大笔资金,又能保证这笔资金的收益大体跑赢通货膨胀。
抽象来看,理财型保险能够实现跨时间的资源分配,就是我们在衣食无忧、留有余闲的时候,储备好“粮食”,保证未来的自己也不会“挨饿”。
理财型保险有许多种类,例如万能险、分红险、教育金险、养老金险等等,虽然名称各不相同,
但理财型保险有一个最重大的共性,就是强制储蓄、锁定收益,它们之间的区别只是投资收益的方式不同。
理财型保险就像是定期存款,你按照一定的时间周期,把钱交给保险公司,有他们来负责打理,保险合同到期之后,保险公司按照约定一次性或者分期返还给你。
例如养老金险,就是我们从现在开始每月存入1000元钱(根据年龄等要素核算),一直存到60岁,到时候退休了,保险公司可能每月给你支付养老金,直到病故,或者在你退休那年一次性给你50万元。
02 理财型保险好不好,这得看你的需求是什么?
第一,如果你工作忙碌、理财技能不太好,理财型保险是一款好产品,它能在提供保障的同时,为你提供一定程度的财富保值
刚刚说到,理财型保险有一个共性是强制储蓄,在你年轻的时候、收入富余的时候,提前固定一部分收入,为未来的生活做准备。
你可能会说,那我为什么不直接拿去储蓄,或者理财呢?
现实中,有些人理财的观念和技能比较差,光光靠自己努力,比较难实现财富保值。
有的人自制能力不太好,今天存了1000块,明天消费欲望爆棚,买了两款限量款产品,储蓄就没了;有的人理财技能不太好,买啥亏啥,不但没有赚到钱,而且本金常出现亏损。
普通的储蓄拦不住花钱的强烈愿望,高阶的理财,又没时间、没精力、没能力实现盈利,此时理财型保险是好的选择。
保险的钱一投入进去,没办法随取随用,这就让你不得不控制消费欲望;理财型保险又能提供一定利率的收益,保障本金安全。
如此产品设计,很适合“工作忙碌、理财技能不太好”的人。
第二,如果你自己的理财技能高超,理财型保险则不是你的好的选择,你可以选择配备专门的保险,剩余的资金由自己负责理财
理财型保险虽有收益,但是我们也要看到,它的收益水平是不高的,通常只能勉强的跑赢通货膨胀。
理财型保险的本质,是保险公司把我们的钱集合起来进行投资,这项投资既要保障投保人的本金安全,又要为投保人提供生命财产的保障,那么必然不能选择风险很高的投资标的,投资收益也不会很高。
而且保险公司不是慈善机构,投资收益中还有一部分会被保险公司抽走,这样算下来,理财型保险的收益自然很难令人满意了。
股市、基金,包括一部分银行理财的收益都能够超过理财型保险,如果你个人的理财技能很好,能够稳健的在股市、基金中获取收益,那你为何要选择这种理财方式呢?
理财型保险的保费是高于一般保险的,对于投资技能高超的投保人,他们更适合用低的保费为自己提供保障,用剩余出的钱自己去投资,赚取更高的收益。
第三,理财型保险是否适合,还与个人家庭收入负债情况等个人情况有关
理财型保险的成本是相对较高的,这就对家庭收入水平提出了一定的要求,我们不可能今天都还饿着肚子,却老想着未来天天吃肉。
另一方面,理财型保险有一个好处,它能够锁定长期收益,10年、20年甚至是终身受益。例如养老型保险,年轻的时候缴纳保费,当你需要养老了,保险公司还是返还资金,它能够提供和你生命周期一样长现金流,这对于老年人来说,很诱人。
总的来说,一款保险是否是好产品,重点要看有没有符合你的需求,要具体情况具体分析。
03 购买理财型保险有哪些坑?
第一,理财型保险的配备比例不宜太高
理财型保险的成本都是比较高的,我们要量力而为,根据自己的家庭经济状况配备理财型保险。保险金额过高会影响家庭资金的流动性,影响生活幸福感。
通常情况下,理财型保险的投资占比不要超过家庭可投资盈余的40%,也就是(你的年收入-年必要支出)的40%。
第二,不要把理财型保险当做发财的工具,它的定义还是保险,它的关键在于保障和跨时间的资源分配
刚刚我们说了,理财型保险的常态化收益只能勉强超过通货膨胀,购买它之前,你一定要放弃凭它发财致富的不切实际的愿望。
理财型保险归根到底还是保险,为我们提供保障是产品的主要目标。我还是认为专业的人做专业的事,保险就要更好的提供保障,理财应该交由专门理财的人。
第三,理财型保险的周期长、流动性差
理财型保险的周期少则20年,多则几十年,并且选择了一款理财型保险之后,中途违约退保的成本非常高,因此,这就要求我们提前做好思想准备。
我们要使用长期不会用到的钱购买理财型保险,否则我们就很有可能因为资金流动性被挤压,出现无钱应对意外的窘境。
以上是我的一点看法,希望对你有帮助,也欢迎在留言区一起探讨。
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网友解答:
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理财型保险有不同的类型,通常包括【
年金险、增额终身寿险、万能险、投资连结保险】
等形式。
说实话,
没有任何产品是适合所有人购买的
。不同的产品功能和特色不一样,需要根据不同的家庭情况和需求进行考虑,选择适合自己的工具。
若你是考虑短期理财和追求资产收益增值,那么理财保险可能不一定适合,其他的固定收益类理财产品,或更高收益的金融产品或许是更适合你的。
若你有考虑一个安全稳定的、长期增值的养老金规划,现金流规划,孩子教育金,或财富传承等规划,考虑可以跨越经济周期的稳健财务安排(长达几十年甚至一辈子),那么你可以考虑购买理财型保险
(如养老年金、增额终身寿等)。
但若买错了理财保险,可能会被坑得爹也不认识
Figo提醒大家,以下几点需要注意:
1、投资连结保险
,由于投资标的多集中于证券股票市场,因此,风险相对较大。若不具备一定的投资专业知识,Figo不建议考虑。
2、分红型保险
,其分红收益是完全不承诺的,不确定的。但是分红型保险的保费,通常比不带分红的保险还要贵出许多。
其中的很大原因,在于
预定利率的限制
。根据《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知2013》的规定,分红型保险的预定利率不得高于
2.5%
,2013年8月5日后签发的普通人身保险,预定利率为
3.5%
。
预定利率越高,保费越便宜,而预定利率越低,保费越贵。因此,分红型人身保险收取更贵的保费,而只承诺完全不确定的分红利益。本质上只类似于开出了诱人的空头支票,切中了某些投保人的独特心理,产品本身性价比并没有什么优势。Figo也不太推荐大家考虑。
3、万能保险
。我们常见的银行销售的保险理财产品,很多都是这种形式的。包括一些养老金或两全保险等,都可能被包装成类似定期收益的理财产品。但是若前期退保,可能会有损失。比如包装成5年理财产品的保险,在前4年退保都可能有较大的损失。
若你发现自己买了个银行的定期理财保险,一定不要中途退出,满期就可以得到本金和额外收益。这从合同现金价值表就可以看出。
4、年金险
。说实在的,年金险能返还年金的多少,直接来源于投入保费的多少,以及足够时间的资产增值。给付年金比较早的产品,自然收益性差一些,反而是返还较晚的养老年金收益性更高一些。
同样的,在前提若中途退出,现金价值较低,会有损失。建议这时急需用钱可以采用保单贷款,而非做减保取现。
年金险通常是长达几十年,甚至一辈子的长期现金流规划,不能简单作为三五年的投资理财处理,也不能简单对比保险的收益性与目前的投资理财产品的收益,两者的功能完全不同。
最根本的,还是要清楚自身的需求,清楚保险工具的作用和特色优势,不要发生保险类型错配的问题。也不可被业务员或保险产品的利益所诱惑,冲动消费,买了并不适合自己的产品,那就后悔莫及。
配置保险的顺序
最后,Figo还是要老生常谈,告诫大家。
先保障型保险
(如医疗险、意外险、重疾险、寿险),
再考虑理财型保险;先考虑家庭经济支柱,后考虑老人和小孩;买保险就是买合同条款,而非买公司
,条款的优劣和性价比更加重要。
在配置保险时,一定要多加比对,多方求证,多看条款合同;或者咨询真正专业靠谱和客观中立的保险经纪人,帮助建议规划。
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