年金险可以作为商业养老保险吗，国内的年金险是否值得买？
年金险可以作为商业养老保险吗，国内的年金险是否值得买？
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网友解答：
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准确的说也可以当做补充社保养老，只是年龄大了投保保额有点低，再加上交的钱少，所以将来领取时候自身感觉有点少，作者说国内的年金险是否值得买，难道说你还可以买国外的？国外的保险条款是否适合国内？还是你将在国外度过余生！
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网友解答：
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可以购买，但是是不是能够解决养老问题，主要是看交费多少以及投保人的年龄了。
国内的年金险也是非常不错的，如果考虑养老就选择年金险，不要考虑分红的事情，如果有当然好，如果没有那也没有必要担心。
年金险的定义以及形式
商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。
现在各家保险公司的年金保险返还时间都是从第五年开始返还，这是中国银保监会明确规定过的，年金险的返还时间不能低于五年。
返还标准有按照基本保额返还的，有按照所交保费返还的，无论是哪种返还方式，其实到最后返还的金额都是差不多的。
年金险的返还方式是在合同里面约定好的，一旦签署之后，到了该返还的时候就按照合同返还，这是契约，必须要返还的，不用担心保险公司兑付问题，肯定会按照合同约定返还的。
所以可以选择购买这样的年金保险做养老储备，有合同在，不用担心未来。
年金险返还的资金如何运作
年金险的返还可以现金领取，可以累积生息，也可以选择组合万能账户。
如果选择现金领取那就从保险公司办理一个手续，保险公司到了返还的时候会直接把返还的钱打入到指定账户，但是一般不建议这样做，因为收益太少。
如果选择累计生息，就是把每年返的钱放在保险公司，保险公司每年给一定的利息，但是这个利息是固定利率，基本上不会有太大的浮动，收益比较一般，也不建议选择这种方式。
如果组合万能账户，就是把每年返的钱进入万能账户，现在的万能账户基本上都有保底利率，可以保证收益，也有浮动利率，在保障利率的基础上可以有一定的收益，有助于资金的快速积累。个人建议选择万能账户。
万能账户的运作模式
现在的万能账户决大部分都是和年金险组合销售的，主要是因为万能账户更加灵活，收益更加高一些。
现在的万能账户都是要收入手续费的，一般是两种情况。
1、进入万能账户的时候是必收的，决大部分的公司都是在1-1.5%之间，无论是什么时候进入都是要收取手续费的，这个是监管规定很难突破，也有一些公司会以持续交费奖的方式将手续费再进入万能账户，实际上和没收手续费是差不多的时候。
2、从万能账户里面取钱的时候是要收手续费的，一般现在的公司都是前五年收手续费，从第六年开始就不收取了，主要是针对万能账户追加保费的情况而制定的政策。从万能账户领取资金收的手续费高低不同，各家公司有各家公司的说辞，但是实际上如果不做追加，这个手续费基本上是收取不到的。
万能账户都有保底利率，有一些公司的保底利率确实比较低，1.75%，有一些的公司的保底利率也还可以3%。保底利率就是保证利率，未来刚性兑付的。
万能账户设置领取限制，一把单纯的万能账户每年领取的金额不得超过所交保费的20%。现在的一些公司推出含有身故责任的万能寿险不受这个限制，领取更为灵活。
为什么选择年金保险组合万能账户做养老金储备。
年金保险是合同约定，刚性兑付的，一般这样的年金险都是终身的年金险。只要被保险人生存，保险公司必须按照合同约定，每年定时定点的返还保险金，直到终身。
在前期不需要养老资金的时候可以选择全部进入万能账户里面，享受万能账户的浮动收益。万能账户的计息方式是以复利计息的，只要资金足够多，时间足够长，养老金在后期是非常可观的。等到养老的时候从万能账户里面领取资金实现有效的养老补充。
如果在有生之年没有把年金险或者是万能账户里面的所积累的资金领完，在被保险人身故之后，其受益人还可以继承，资金始终在自己人手里面。
老炮建议：如果想做养老补充，年金险是一个不错的选择，通过年年金险的返还，万能账户得累计，可以将自己的现在结余的自己放在保险公司，通过保险公司的运作让自己额外准备一笔养老金。
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网友解答：
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首先，年金险受到《保险法》的保护和超严格的监管，很安全。
年金险的现金价值、领取年金、万能账户的最低保证利率等收益，都白纸黑字写在合同条款了，不管经济形势如何变化，都能保障获得这些收益。
即使保险公司破产，所属保单也会依法转让给其他保险公司，保单的利益不会受到影响，每一分钱都有保障。
最近许多高收益的理财险以迅雷不及掩耳之势下架，我发现还有不少客户挺懵的，才刚开始关注这个事......给大家简单说下。
监管层出台互联网保险新规，促进市场环境往好方向发展。但对消费者有好有坏，利在规范市场，保护消费者权益；“坏”在一些旧“红利”很快就要消失。
比如互联网上90％理财险下架，我们将失去许多高收益、灵活度高的理财险购买渠道。
所以大家建议尽早开始挑选，避免错失优秀理财险产品。
元旦后，只有大公司有资格玩线上的年金险、增额终身寿险。
想买中小公司的好产品，只能去线下。
问题是，中小公司分支机构没那么多，
不在你的城市卖，那买不了。
而拼收益，目前小公司的确实更高，不然大公司用不着这么紧张。
拿年金险说，
35岁小花，每年交20万，交5年，一共100万保费，60岁开始领养老金：
爱心百岁人生、光大光明慧选、中荷金生有约，都能让小花每年领12万块钱。
如果小花买平安*享延年，同样100万保费，她每年养老金只能领9.3万，一年少领2.7万，20年下来少领54万，30年下来少领81万。
如果买国寿*禄满堂，每年领养老金6.5万，再加2万分红，小花一年少领3.5万，20年下来少领70万，30年下来少领105万。
普通人攒个100万可不容易。
所以，这2个月，想买养老金、教育金，
或是手里有笔闲钱、但没空打理的朋友，
都可以考虑进场，
去元旦前就得下架的这批年金险、增额终身寿险里，捡捡漏。
01 年金/增额寿PK基金/股票，强在哪？
其实不复杂。
年金险和增额终身寿险，都是储蓄性质的保险。
先把钱交给保险公司，保险公司拿着我们的保费去投资，
等到我们要用钱了，再从保险公司那领钱。
保费不能白用，所以拿回的钱里，会包含保险公司分给我们的收益。
而这部分收益是确定的。
为什么这么说呢？
大家直接看图：
30岁男，年交10万、交10年，一共投入100万，
无论他买年金险（光明慧选）、还是增额终身寿（金满意足）
不同时候能拿回多少钱（看养老金及现金价值那栏），都一目了然显示出来了。
而且，这些确定的数字，因为投保后，白纸黑字写进了合同，所以保证会兑付。
你想算真实收益，
只要把这些数字，带入IRR公式（后台回复“IRR”，免费领计算表格），就能算出来。
大白就测算过，
年金险的IRR在3%-4%，部分好产品，能突破4%。
而增额寿，IRR稳定在3.5％左右。
能帮我们赚钱的理财产品有很多，银行理财、基金、股票、房产等等，
但它们都做不到像年金险、增额寿一样，可以锁定利率，而且安全长期稳定。
关键，IRR算的是复利（即利滚利）。
而银行理财、国债等，算的是单利。
假设利率都是４％，单利和复利的差距还是很大的。
同样投入10万。
30年复利，比30年单利，要多赚10万。
时间拉长到60年，复利比单利，多赚71.2万，多赚3.97倍的钱。
再把复利转化成单利看一下：
复利4%，拉长30年的话，等于单利7.5%。
40年的话，等于单利9.5%。
对于大多数人来说，在本金绝对安全的情况下，能有一份9%+的理财产品，并不容易。
所以年金险、增额寿，很适合搭配股票、基金，来优化家庭资产配置。
股票、基金做冲锋资产，博取高收益。
年金险、增额寿做保底资产，安全省心。
今年市场行情并不好，大白一位同事，原本是坚定的股票、基金投资者。
最近也入手了增额寿。
02 年金险PK增额寿，四大不同
以上是年金险、增额寿的共同点。
下面大白说说它俩的区别。
再复习下这张图：
就能发现，区别集中在4块：
领钱方式不同回本速度不同实际收益不同领钱的人不同挨个说说。
１.领钱方式不同
年金险啥时候能领钱，投保时就定好了。
像养老年金，一般是女55岁、男60岁时，开始领钱，能一直领到去世。
像教育年金，一般是孩子18岁时开始领，一直领到21岁大学或23岁研究生毕业。
能领多少钱，也是投保时就确定好，保险公司每年自动打给我们，你想多拿、少拿、不拿，都不行。
确定性、纪律性都很强，但差了点灵活性。
而增额终身寿险，
不用约定领取时间，
保险公司也不会主动打钱给我们。
买了后，存进去的钱，会转换为现金价值，然后逐年地上涨。
等你想用钱时，直接减保取现就可以。
哪年领、哪年不领、领多、领少，统统自己决定。
灵活性就很强，
但纪律性会差点，
一次领光光，养老就落空空。
２.回本速度不一样
同样30岁男，年交10万，交10年，一共投入100万
光明慧选要到第17年才回本，
而金满意足第8年就回本。
这跟产品特点是匹配的。
光明慧选如果回本很快，难免有人会去退保，老了就没养老金可用，所以得约束的死死的。
当然了，真急用钱，也有解决方案。
年金险、增额寿，都支持保单贷款。
最多贷现金价值的80％，
假设现价有100万，那能贷80万，最长贷６个月。
保险公司的贷款利率比银行低（如弘康人寿只要4.5％），而且不查征信、3-7个工作日就到账。
在线可以操作，和银行存取款一样简单；贷款期间保单利益仍有效。
很适合中小企业主做临时资金周转。
３.实际收益不一样
年金险，如养老金，因为活多久就领多久，所以好产品的实际收益，能达到4％＋。
像光明慧选，活到90岁，IRR有3.92％；
活到100岁，IRR有4.27％。
而增额寿，只会无限趋近于3.5%
像金满意足，IRR最高为3.49%，已经是增额寿里的顶级收益了。
４.领钱的人不一样
如果自己给自己买，
那年金险、增额寿领钱的人都是自己，没区别。
但如果是给别人买，
比如你做投保人（负责交保费），买来给孩子（被保人）用，
那年金险，就是被保人孩子领钱，其他人不能代领。
这个功能挺适合离婚的朋友。
比如小明、小花离婚后，儿子小小明判给了小明。
小花担心小明再娶再生后，会对小小明不好，
就可以给小小明买份年金做补偿。
即使小花之后遭遇不测， 都不影响小小明成年后，每年固定会有一笔钱打给他，
小明可以拿来交学费、留学深造，也可以存着，以后结婚、创业用。
但如果你做投保人，给孩子买的是增额寿，
那钱怎么花、给谁花都由你来掌控。
因为只有投保人才有权利操作减保、加保、保单贷款及退保。
这个功能，关键时刻，也能发挥很大作用。
一是能防范子女随意挥霍、投资失败或被借被骗。
比如老王有1000万，
但每年只从账户取100万给小王做生活费。
二是能隔离资产（父母做投保人、子女为被保人、父母为受益人）。
子女结婚了，感情好，你可以从账户里取钱支持小家庭；
反之，夫妻不和离婚，你可以一分钱不给女婿。
要是子女不幸离世，身故金也是赔给你，女婿仍然分不到钱。
03 年金险PK增额寿，不同用途不同买法
解释到这。
大家应该明白年金险、增额寿的区别，以及该怎么买了吧。
总结下，
年金险非常安全稳定。
领钱时间和金额都写入合同，不论今后金融环境、家庭经济状况如何，到了约定时间（定时），保险公司就会把约定的钱（定额）打到指定人的账户（定向），提供稳定的现金流。
实现了专款专用。
缺点：不够灵活。
增额寿正好相反，优点是灵活支取，但确定性、纪律性会差点，万一哪天把钱一次性取光光，养老就落空空。
所以，
同样一笔长期不用的闲钱，
如果你已经很明确它的用途、什么时候要用、留给谁用，也不希望发生提前挪用的情形，那买年金险更合适。
比如养老，大白就更推荐活多久、领多久的年金险。
反之，
你只是单纯想存钱、赚点不费心的收益，或者为自己/家庭/公司隔离出一笔安全资金，不备之时有现金流周转，至于将来什么时候用、用来干嘛暂时不确定，那增额寿更合适。
预算足，也可以都买一点。
04 年金险/增额寿，目前的好产品
最后，来说一下大家关心的产品。
如果要在元旦前买好，买谁划算？
1.增额寿
目前请重点关注：
弘康人寿的金满意足臻享版。
假设30岁男，年交10万，交5年，
保单第7年就能回本。
之后随时可以根据自己需求，灵活减保取现。
像大白给客户设计的这个计划书，
一张保单养了三代人（孩子的教育金、婚假金、创业金；父母及自己的补充养老金）。
中后期收益，持续稳定在3.48%-3.49%，处于第一梯队。
算是目前同类产品里，很有竞争力的了。
2.养老年金
能挑的好产品，更多。
可参之前的测评：
赶在下架前，捋几款超好的养老金
大白重点说下光明慧选。
为啥单挑它说，因为特色突出：
1.保证20年领取
举个栗子。
30岁男每年交10万，连续交10年，60岁开始领。
那每年能领13万9900元。
要是刚领满5年，人就走了。
那保险公司会把剩下15年没领的钱，一共209万8500，一次性给到家人。
反之，领满20年，人还活着。
能继续领钱，一直到去世。
如持续领到90岁，一共能领433万6900元，复利率3.92%。
2.能对接养老社区
总保费，达到100万。
就同时拥有光大养老社区的【旅居权】和【长居权】。
【旅居权】，适合刚退休、体力还旺盛的时候用，比如人在湖南，去光大在三亚的养老社区住一阵，边旅游边养老。
而【长居权】，七老八十，各种慢性病发作，需要人长期在身边照顾时，作用就体现出来了。
因为养老社区配有7*24小时的专业护士、护工，能提供贴心的医疗照护。
现在老龄化这么严重，未来孩子的负担会很重，不要拖累他们。
光大永明有央企背景，实力雄厚。
喜欢大公司的可以放心了。
它家的养老社区，环境舒适、档次多、价格也实惠。
大白最近参观了光大在江苏启东的养老社区，拍了很多图。
大家可以参考。
要是觉得100万保费有压力。
可以交70万，也有【长居权】。
30岁的普通上班族，选30年缴费，每年交2万5，到60岁时，一年能领78125元。
又能住养老社区。
想想也挺美。
3.能带保底3%收益的万能账户
养老金如果不领，就可以放到万能账户里去复利增值。
保底利率3%，这是不用操心就能获得的收益。
实际收益，则看光大的投资能力。
只要超过3%，都是赚的。
现在看3%收益不高，
但几十年后，随着利率下降，比如降到2%、1%，甚至是负利率，就很香。
4.没有健康告知
买不了其他保险，也可以用它补足保障。
1-6类职业都能买，很宽松。
05 一个重要提醒
受互联网新规影响，
光明慧选会在12月30日下架，
而金满意足会在元旦前下架，
要是看中了、手里刚好又有闲钱，想占个坑，
可以早点下手。
不会看也没关系。
告诉我你的预算和需求，我会帮你设计计划书，算实际收益。
Ps：
元旦前要下架的产品
清单更新了。
大家合理安排时间哈。
关于大白
大白独立于保险公司的第三方平台，提供专业的保险科普与测评
坚持用大白话说清保险，让大家买保险不花冤枉钱，
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有任何疑问欢迎私信大白！
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网友解答：
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年金险可以算是一种商业养老保险，也是社保养老保险的一种补充。
不过，我买的2款年金险不返本，只是给生存金和分红，这些资金存入一个特定帐户，有称万能帐户，也有称金帐户。
在这个帐户里的钱，通过保险公司运作，产生利息，通过复利计算，在二十几年后，这个帐户里的钱还是蛮可观。
年金险吸引人的是获得一个能够复利生息的特定帐户。至于这个帐户的结算利率有多高，不同的保险公司，不同的年金险种，不尽相同。
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网友解答：
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不可以代替，养老保险是国家给予退休职工的最低生活保证，而企业年金是企业在盈利的基础上，给予职工的一种福利，企业效益好了就有，不好就没有，如果自己有富裕的钱就可以买点，如果没有那最好就不要买了。
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