农村信用社的定期利率可以比银行的定期利率高是什么原因?
农村信用社的定期利率可以比银行的定期利率高是什么原因?
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存在你说的情况,定期利率普遍高于其它的银行。如果恰逢节假日,特别是春节前后还有一个不错的礼物,粮油米面抽纸之类的相赠。
不过俗话说的:赔钱的生意无人做,杀头的买卖有人干。银行的赢利就在于存贷之间的利率差,只不过是农村信用社让一点给储户吧了。拉的存款多,放贷也多。
银行存放款是韩信点兵,多多益善。所以能多拉一点,在政策范围内,自己的一种营销手段而已。
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这个可真不一定,农信社的存款利率确实比国有银行以及全国股份制商业银行要高一些,但是并不比地方银行高、且要低于民营银行,所以说农信社的利率在全国所有商业银行当中也就是中等偏上水平。
农信社利率浮动较大
大家都知道每个地市的农信社都属于独立法人机构,可以自行制定本行存款挂牌利率,而全国这么多的地市,保不准会出现有的地市农信社存款利率很高、有的地市农信社存款利率偏低这种情况。
如上图所示,这是邢台农信社的存款挂牌利率表。大家可以看到,其3年期及以下的定存利率相比央行基准利率上浮40%,3个月、半年、1年、2年以及3年的利率分别是1.54%、1.82%、2.1%、2.94%、3.85%;5年期的定期存款央行并没有规定基准利率,该行执行的挂牌利率是5.4%,远高于市场利率水平!
而上图所示的农信社存款利率就不是很高了,左边的中国银行存款利率其实是央行基准利率,而中国银行实际执行利率要比这个利率高,此农信社三个月、半年、1年以及2年的存款利率分别是1.4%、1.65%、1.95%以及2.5%,与邢台农信社的一比就显得偏低了!
利率高低主要受市场化影响
自2015年以来,央行没有对存款基准利率再次进行调整,各大银行业金融机构主要通过市场化自行上浮或者下降。农信社相比国有银行以及全国股份制商业银行来说,其规模、知名度、认可度以及盈利能力等方面都比较弱势,为了抢占市场只能执行更高的存款利率来吸引客户;再加上农信社网点主要分布在农村,其客户群体主要是广大的农民群众,为了吸引存款,制定更有优势的存款利率也是情理之中的事情!
综上所述,农信社的存款利率相比国有大行、全国股份制银行来说,确实要更高一些。但是,相比地方银行来说,其优势并不明显;和民营银行对比的话,更是稍有不足!
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银行的业务主要就是赚利差。以某个利率水平吸收存款,再以一个高于这个水平的利率放贷出去,从中赚取利差。
而我们要研究为什么农信社的定期利率币银行高,就可以从这两方面下手。
首先,农信社的知名度没有一些商业银行高,那么他们吸收存款的难度也比较大。再者农信社一般到设在一些三四线城市,一二线城市的网点都少的可怜。那么能存钱的人,平均的资产也比较低。这都使得他们吸收存款的难度高一些。在这样的情况下,他们就只能通过提高利率的方式来吸引储户存钱。
在农信社贷款的人的资金用途都主要用于发展农业,而农村贷款的高风险性质,风险越高,收益越大,贷款利率也就这样上去了,毕竟银行也不能做亏本买卖。
还有一种就是消费贷款也比较多,而能到农信社贷款的人。大多数也是信用状况不匹配大型商业银行的用户。这群人的信用记录一般,把钱借给他们风险也比较大。所以定的利率也高不少。
那么既然如此我们还能把钱存在农信社吗?小白认为是可以的。
目前还没有存在倒闭的银行。而农信社是农行分出来的,也是国家的金融机构,一般不会倒闭只会转制,都转制成农村商业银行。
如果根据银行的破产法的话,存款规模控制在存款保险基金保障范围内(50万)。银行破产之后,保险公司会给储户赔付。从这一点来看,也无需太过担心。
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先举个例子:假设你在沙漠行走了三天,口渴难耐,如果在没有水的话,可能随时都会挂掉,这时候有一个人出现在你面前,他有一瓶水,平时的这瓶水的价值仅2元,但此时对方狮子大开口,要你2万元/瓶,你买还是不买?显然,你肯定会买。
银行的盈利基石
在我国,商业银行最主要的盈利来源为息差,也就是贷款的利率减去存款的利率,这中间的一个关键点在于——存款!只有吸收了存款,才有资金放贷,从而产生息差,获得利润。因此对于银行来说,存款就是沙漠中的那瓶水,失去了存款,银行也就失去了生存之机。
农信社高利率的原因
假设两家银行的存款利率相一致;A银行为国有大行,网点遍布全国各地,ATM机密密麻麻,支持的商户也多,使用便捷;B银行为农信社,网点及ATM机子只在本地才有,一出本地,基本两眼抓瞎,使用有诸多不便之处。此时让你选择存款,你会选择哪家?相信只要不是眼瞎,都会选择国有银行A。
如果大家都选择了A,那么农信社就无法吸收到存款了,这时就会出现我们第一点所说的失去了盈利的基石,最后的结果就是破产倒闭。为了避免这个结局,那么农信社就只能拿出变通的方案来吸引存款,无疑利率是最有效的办法,在高利率的情况下,很多人就可以忍受其他相对的不足,这就是农信社利率其他大行的利率高的原因。
总结
农信社的高存款利率一切都是为了吸储,当然农信社不是慈善机构,高利率吸收的存款,最终会以更高的利率贷款出去,这也是农信社的贷款利率普遍高于国有大行的原因。
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历来农村信用社的存款利率比几家国有银行都要高,原因是多方面的。主要的是农村信用社支持“三农”的任务十分繁重,所以资金需求量大,就要提高存款利率揽储来积累农村闲散资金,支持“三农”。农村信用社的客户是千家万户的农民,他们的闲钱都不多,主要是靠农民农副业收入和经济作物收入。现阶段还有一部分在外打工人员的收入,这几部分成了农村信用社的主要经济支柱。其次是几家国有银行资金实力,在世界上都是数一数二的,他们没有必要提高利率来吸收存款。农村信用社的资金实力和几家国有大银行比就要逊色得多,没有可比性,无老本可吃。因此,信用社适当提高存款利率来揽储,是由于他们支农资金的需要。
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