养老金个人账户20多万，正常吗？
养老金个人账户20多万，正常吗？
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我们领导都个人账户余额45万。
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养老保险个人账户能有20万元，这种情况正常，但是不一般。
众所周知，养老保险个人账户制度是1992~1997年期间陆续在全国各地实施的。虽然当时记入个人账户的比例能高达11%，但是由于当时人们缴费基数比较低，个人账户积累的钱数也不多，再加上当时个人账户记账利率只有一年期定期利率。产生的个人账户余额钱数不多。真正个人账户以钱数积累，还是看近几年的养老保险缴费。
2020年北京市养老保险月缴费基数的上限为26541元，相当于每月进入个人账户2123元，一年就能够累计25479元元。另外北京市缴费基数上限2019年是23565元，2018年是23118元，这样当年分别能够累积的钱数是22622元、22193元，三年就能够累积7万元。
养老保险个人账户里的钱每年还会记算利息，2019年养老保险个人账户记账利率是7.61%，2020年个人账户记账利率是6.04%，也远远超过了我们投资理财利率。
由此可见，只要工资够高、缴费基数够高，养老保险个人账户里的余额积累20万元并不是天方夜谭。
退休时我们能够领取的个人账户养老金等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。60岁退休是139个月，55岁是170个月，50岁是195个月。如果是六十岁退休，养老保险个人账户20万元，每月也就能够领取1440元左右的个人账户养老金。
所以，个人账户的余额作用并不是很大。
但是，我们可以透过养老保险个人账户余额推出平均缴费基数，按照300%的基数缴费一年退休就可以领取2%的退休上年度社会平均工资。跟社会平均工资挂钩，是最有效的保值增值手段。所以，也有人能退休后领取几千乃至上万元的养老金。
我们构建养老保险制度的时候，本身是以职工本人工资水平为缴费基数。缴费基数越高，未来的退休待遇越高，这一点是毋庸置疑的。如果收入水平比较低，可以以60%最低基数缴费，国家在养老金待遇方面也是有所照顾的。特别是基础养老金，按照60%基数缴费12个月，退休可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。缴费基数上限和下限的比，相当于我们每个人工资的差距。如果工资比是五倍，基础养老金比值只有2.5倍。
退休以后我们调整养老金，通常是按照定额调整、挂钩调整（按缴费年限挂钩和养老金水平挂钩）、适当倾斜三种方式进行调整。三种调整方式中，只有按养老金水平挂钩调整，能够体现出退休养老金的差异。其他的，都是在一定条件下的公平调整。所以，低收入者在退休以后国家是有适当的照顾政策的，低收入者也不要不缴纳养老保险。
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养老保险的混乱，分配制度的混乱已经到了无法理清的地步。别说20万，就是100万也不是没有可能。因为养老金的差别相差数倍这是不可否认的事实。要说在职的，相差几十倍也很正常。
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各省个人账户记账开始时间不一样，大多数是92年，也有96年开始，在那之前缴费的一般不计入个人账户。即使这样，也有不少人一直按3倍顶格上缴的(外企大多数)，我见过周围个人账户一直3倍缴纳，个人账户达到40万含利息。
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职工养老保险个人账户有20万元，应当是正常的的。特别是在一线城市，对于哪些高收入的人群来说，其工资已达到社平工资的3倍，养老保险都是按缴费基数的上限缴纳的，个人帐户有20万元应该不足为奇。
从网上查了一些养老保险缴费基数的情况，并计算出个人账户的每年进账数来说明情况。以北京市的缴费基数为例：
2009年养老保险最高缴费基数为每月11178元，每月个人账户就有895元，每年个人账户就有10740元
2010年养老保险最高缴费基数为每月12111元，每月个人账户就有969元，每年个人账户就有11628元。
2013年最高缴费基数为每月15669元，每月个人账户就有1254元，每年个人账户就有15048元。
2016年最高缴费基数为每月21258元，每月个人账户就有1701元，每年个人账户就有20412元。
2018年最高缴费基数为每月25401元，每月个人账户就有2032元，每年个人账户就有24384元。
2020年最高缴费基数为每月26541元，每月个人账户就有2124元，每年个人账户就有25488元。
从以上这些数据可以看出，如果按最高缴费基数缴费的话，个人账户每年进账的情况是：从2009年开始，每年进账超过1万元；2013年开始，每年进账超过1.5万元；2016年开始。每年进账超过2万元；2020年开始，每年进账超过2.5万元。
如果不算尾数，就算大的数据，从2009年至2012年的4年按每年1万元计，共有4万元；从2013年至2015年的3年按每年1.5万元，共有4.5万元；2016年至2019年的4年按每年2年计，共有8万元；2020年按2.5万元计。这12年算大数就有19万元了，如果算上尾数就会超过20万元了。再算上2009年以前进入个人账户的钱，以及记账利息的话，就会远远超过20万元了。
综上所述，在一线城市（其他一线城市的缴费基数也大致一样），如果按最高缴费基数缴纳养老保险费，只要计算最近的12年左右的个人账户的进账额，就会有20万元了。照此推算，即使不按最高缴费基数去缴费，但缴费基数较高的话，缴费年限长一些，个人账户余额达到20万元也是可能的。因此，养老金个人账户有20万元是很正常的。
以上是个人的见解，如有不当之处请批评指正。
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