200万存银行理财，年利率5，未来30年够养老了吗？
▍⇑200万存银行理财，年利率5%，未来30年够养老了吗？
如果没有重大开支，靠利息不行，靠本金可以养老！全国各地消费水平不一样，我们比较全国平均水平和全国最高水平（港澳台除外），和平均水平差不多可以认为在大多数城市可以活下去，比全国最高水平高，可以认为是活得很好。
200万元是一笔大钱，未来30年养老，按照最保险的方式，存宇宙一大行工商银行的大额存单，工商银行大额存3年期利率在4.125%左右，2500万元存工商银行大额存单，一年税后收益8.25万元，存款的利息是不用交税的。
一年收益8.25万是什么水平？
2018年全国居民人均可支配收入28228元，一年8.25万元收益是居民人均可支配收入的3倍，这个收入比平均高；再看居民人均收入最高的上海，2018年上海人均可支配收入64183元，一年8.23万收益是上海居民人均可支配收入的1.3倍。
2018年居民人均消费支出19853.14元，一年8.25万元收益是居民人均消费支出的4.1倍。
所以在不考虑货币贬值的前提下，现在200万存款靠利息可以轻松养老。
考虑货币贬值
从国家统计局公布的历年人均消费支出数据看，2018年人均消费支出为19853.14元，2017年人均消费支出18322.15元，同比增长8.35%，按照人均消费支出8.35%的增长计算，20年后人均消费支出为20.31万元，46年后一年8.25万元收益是人均消费支出20.31万元的0.4，比平均消费支出高低，按照现在的说法，属于低保，生活的很凄惨，但是有200万的本金可以使用，使用本金，还是可以养老。
综上所述：有了200万存款，短期内靠银行理财利息可以生活得下去，长期看，随着经济的发展，货币的贬值，每年的消费支出会上涨，每年的收益已经无法覆盖消费支出，但是还有200万本金可以使用，钱是生不带来死不带去的，当花则花，未来如果使用本金，还是可以养老。所以200万，在没有重大开支的前提下，可以养老。
▍➱200万存银行理财，年利率5%，未来30年够养老了吗？
身为国有银行的大堂经理，我可以明确的告诉你：200万存银行理财，年化利率5.0％，不但够你未来30年的养老，你甚至都可以过上无忧无虑的退休生活。
200万，看起来不是特别的巨大。但是光是这本金，分摊到30年的时间，平均到每个月就有5556元。
如果再算上存银行理财，每年5.0％的利息收入，这绝对是所有普通人羡慕的对象。过上衣食无忧的生活，绝对没有任何问题。
200万购买银行5.0％利率的理财，利息加上本金，30年内花完，每年要花多少？
每年利息：200×500＝100000元，平均到每个月就是8333元。
1 . 每个月开销，在8333元以下
如果你每个月的生活开销，都在8333元以内，刚好用200万的存款就可以满足。
只要能保证年化利率5.0％不变，那你的这笔200万，就算是花到天荒地老都花不完。
2 . 如果每个月开销1万
如果每个月开销1万，一年就是12万。但是利息收入一年只有10万，所以：
第一年，本金减少2万
第二年，本金减少2.1万
……
一直到第40年，本金才变为零，远远超过30年的养老需求时间。
3 . 每个月开销1.1万
如果你每个月生活开销1.1万，那一年就是13.2万。我们每年的利息是10万，所以：
第一年本金减少3.2万
第二年，本金减少3.36万
……
第三十年的时间，本金减少为零，刚好满足我们三十年的养老时间需求。
我们的200万存款，按照年化利率5.0％增加，30年内要花完，每个月就要花1.1万。
每个月1.1万的生活开销，能让我们晚年过上什么样的生活？
1 . 一二线大城市里
在有房子的情况下，每个月1.1万，绝对是超过百分之九十九以上的退休老人的。
根据数据统计，我国2021年，一线城市北上广的平均退休工资，北京是4561元，上海是4668元，广东是3363元。
凭借每个月1.1万，在一二线城市，锦衣玉食虽然做不到，但是过个小康生活还是没有问题的。
我工作的城市武汉，我自己每个月的生活开销只需要3000元左右就够了。如果每个月花销过万，那绝对可以把生活过的很舒服了。
2 . 四五线城市里
我国四五线城市，平均工资也才三四千块钱，平均退休工资就更低了，都在3000以下。
每个月1.1万，不但可以把物质生活过的很丰富，精神生活也绝对很好。你时不时就可以来一场说走就走的旅行，一个月出去旅游一趟，绝对没有任何压力的。
3 . 七八线小县城
像我老家的小县城，就属于那种七八线小县城。经济不发达，没有什么重工业，平均工资也才2000左右。
我有很多的小学同学，都是定居在老家县城。一家三口月收入五千多，就可以把家庭打理的井井有条了。
生活在这样的地方，一个月有1.1万的生活费，绝对是衣食无忧，甚至可以勉强做到锦衣玉食。
如果你愿意的话，甚至每个月可以花个三千块钱，专门请一个做饭的保姆。
对比退休养老金，你会发现，拥有200万，真的是一件非常幸福的事情。
我国2021年，各省市的退休金月均水平如下：
最高的是西藏，月均5084元。最低的是吉林，只有2764元。
根据统计，我国2021年退休金发放，月均还不到3000元。而且这里面还不是纯工资发放，还包含了各种补贴以及一次性的丧葬费等。
所以我国至少有一半以上的老人，退休金是低于3000元的。
一个月一个月退休工资3000，就算每年增加4.0％，增长到1.1万，也需要将近40年的时间。而普通人60岁退休，领退休金的时间都只有20年左右。
可以这么说，绝大部分的退休老人，都看不到退休工资增加到1.1万的那一天。
200万的本金，加上每年5.0％的利率，绝对会让你的晚年过上衣食无忧的生活。
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如果你能确保未来30年不发生重大疾病，那200万放在银行理财肯定是够30年养老的。
我们先来看一下200万放在银行未来30年的收益情况。
200万放在银行，年利率5%，相当于一年的利息是10万块钱，平均到每个月是8333元，这个钱按照目前的消费水平来看，养老生活会过得相对比较滋润，不管你是在一二线城市还是三四线城市，一个月8333元的支出还是非常可观的。
如果你自己有房子，不用付房租，我觉得每个月不用开支8333元，你可以把一半的钱拿出来继续放在银行继续投资获得收益，如果按照年收益2.5%复利计算，那目前的200万30年之后会变成400万左右。
相当于如果未来每年的收益当中，你只拿一半的钱出来消费，另外一半的收益继续投资，那你除了每个月有几千块钱的正常消费资金之外，30年之后还有400万的资金。
我们再结合通货膨胀来推算一下未来30年你每年的支出情况
说到养老，大家不得不提一个通货膨胀的问题，比如30年前我国的物价就很低，1990年，猪肉的价格只有2.5元左右每斤，现在猪肉价格平均有13块钱左右，相当于30年时间价格涨了5倍左右；1990年一斤大米只有5毛钱，而现在普通的一斤大米已经涨到6块钱左右，相当于30年大米价格涨了6倍；综合各种物价之后过去30年，物价的上涨速度年复合增长率大概是6%左右。
如果按照6%的物价涨幅，意味着你每年的养老金至少得涨幅6%以上才能保证生活质量不下降。如果按照2019年，一年养老金5万块钱就算，未来30年每年以6%的速度增长在涨，那未来30年，你总共需要花费的养老金大概是396万元。
按照200万年利率5%理财计算，每年一半的收益用于消费，另外一半投入理财，那所有的收益加起来基本上是可以保证你养老没问题的。
如果未来30年里，发生一些重大疾病，那200万的理财资金根本就对养老没有保障。
其实养老最大的问题，不是吃喝玩乐的基本问题，而是疾病问题。人老了难免会发生一些疾病，特别是突发一些重大疾病的时候，会花掉很多钱。
比如目前有一些癌症手术，一做就是几十万甚至上百万费用，如果未来物价上涨之后，这种手术有可能会上升到两三百万甚至更高，如果不幸发生了这样的重大疾病，那你所有的积蓄一下子就会花光。
所以200万的理财资金只能保证你过一个相对舒适的生活，但不能保证你未来不生病，更不能保证你在生病后有足够的钱治疗。因此即便目前有200万在手，也并不能保证养老可以100%有保障。
如果想要保证未来30年养老有100%的保障，我认为至少需要有500万以上理财资金，而且保证年化收益一直保持在5%以上才可以。
▍♪200万存银行理财，年利率5%，未来30年够养老了吗？
拿200万元存银行理财养老，如果年利率是5%，未来30年够不够养老呢？
答案是：难，难，难，非常难！
第一难，挣钱难。
挣200万很难。在过去，普通人除了炒房，要想通过正常劳动发家致富的方式，攒出200万元，实在是非常难的。但是我们现在房价已经非常高了，未来再想炒房赢得巨额财富很难。
每年攒10万元，按照年利率是5%的情况下，至少需要15年。
2018年我们的人均收入是28228元，人均储蓄总额是8375元。我们的收入和储蓄还是呈不断增加的状况。
要想每年攒下10万元，最起码是前10%的高收入家庭。绝大多数人是很难实现的。
第二难，生活难。
利息收入维持生活水平难。我们在养老金计算中，有一个概念叫做养老金替代率。当养老金替代率达到70~80%时，我们的退休生活水平才能够基本保持不变。
按照我们中国人的习惯，防备意外的储蓄率还是非常高的，但是顶多也就达到30%。
如果我们养老金是每年积攒10万元，积攒出来的，这样我们实际上每年收入是33.3万元。
我们按照200万元每年5%的收益率，注意也就是10万元，养老金替代率也就是30%，将会大幅降低生活水平。
由俭入奢易，由奢入俭难。以利息收入维持原先的生活水平很难。
第三难，保值难。
如果我们用储蓄来规划养老金，那么一般我们采取的是倒按揭的方式，保证第一年和最后一年的养老金相比。
200万元每年5%的收益，30年内提取完毕，每月可以提取的养老金是1.07万。
30年后，能不能健在暂且不论，现在的1万元和未来的1万元是完全不等同的。
我们物价的增长速度，虽然2018年消费者价格指数CPI只增长了2.1%，但是过去有些年能高达5%以上。而且食品类和生活服务类消费者价格指数，由于跟日常劳动力的工资收入有关，增长的会更快。
30年，日常消费品价格增长2~3倍是没有问题的，那么我们未来年纪大了之后只规划现在3000~5000元的养老金，够养老吗？
第四难，安全难。
意外风险制约着养老保障。人的身体健康情况说实话，意外风险很多。尤其是200万元基本上是一个家庭的所有积蓄。不仅仅是养老金，而且包括各种住院和医疗支出，都会有这部分承担。一旦出现意外支出，我们未来的养老金收入就会大幅下降。
另外，老年人拥有巨额储蓄不保险。年纪大了，很容易上当受骗。以房养老推出后，有很多骗子打着以房养老的幌子，骗取老人的房产，让老年人房钱两空。
年纪大了记性不好，性格也会变化。有些时候让他们掌管巨额财产，真的不安全。还是建议找一份有稳定的保障比较好。
综上所述
最好的方式，还是为家人交一份社会养老保险，有国家保障我们的退休待遇。我们的养老金是年年增长的，在国家的养老金调整下，我们的生活水平能够保持不变。
另外，职工医保也不能少，尽管缴纳钱数多，报销比例却一点也不低，还有退休待遇。
剩余的钱一定要规划好，一部分用于补充养老，一部分用于医疗保障。如果条件允许，也可以给家人购买商业医疗保险作为补充。
所以，养老是一个很复杂的内容，单纯200万要想保证好老年后的生活真的很难。
▍⇑200万存银行理财，年利率5%，未来30年够养老了吗？
如果你能保证银行每年给你5%的收益，那我想养老应该不是什么问题。
但问题的关键在于，30年的时间很长，找到既安全，又能有5%固定收益的产品很难。
而银行能给你的收益率，其实是不确定的，能保证的时间也很短，最长不超过5年。
说白了，银行的理财产品，想要穿越30年这个跨度，非常的困难。
还有一点要考虑，200万一年，每年5%，等于是10万。
10万块钱要解决当下的养老问题，其实完全是没有问题的，可以说是绰绰有余。
当然，随着通货膨胀的持续，30年后，每年10万，每个月8333块的开销，能否足够养老，其实是要打问号的。
所以，这个5%，到底是单利，还是复利，其实也非常的重要。
我们先做个简单的计算，如果能够保证每年5%的收益，而且是复利滚存，并且在这30年内不使用这笔钱，30年后能有多少。
计算结果：200万*105%^30年=864万。
如果按照5%的利率持续，864万*5%=43.2万，每个月3.6万元，每天1200元。
即便有通货膨胀，相信每天1200块的生活，应该也是舒舒服服了。
所以，问题回归到原点，银行会不会给你5%年利率的理财，并且保证你30年的收益。
答案很明显，是否定的。
因为银行也要做风控，也要考虑到自身的利益，不可能做赔本的买卖。
如果单纯只是靠吃利息，每年10万块，要持续30年，难度是非常大的，几乎不可能完成。
安全稳定的投资渠道，是不存在的。
我们都知道投资的“不可能三角形”，关于安全性、收益性、流动性。
即便我们放弃了流动性，一次性把钱存30年，但在保证安全性的前提下，收益性也不会太高。
银行放出去的贷款，一些相对低息的，也就在5-6%之间。
要给到一个投资者5%的理财收益，其实难度是非常高的，而且需要保证长期稳定，更是不太可能。
能够长期稳定收益的理财产品，时间跨度长达30年的，只有一种，叫做保险。
但保险公司不是傻子，是绝对不会给到你5%保证收益的，因为这样会导致保险公司的风险很大。
曾经在90年代，保险公司没有经验，犯过错误，给到投资者8.8%的保证收益，并且持续终身。
后来很长一段时间，保险公司都以各种名义，让投资者将当时买的终身保险进行退保，以减少因为自己的决策失误，带来的潜在损失。
而这样的错误，保险公司是不会再犯第二次了。
至于银行，更是不可能设计这样的产品，存款最长5年，理财产品大多只有1年。
随着刚性兑付的打破，理财产品更是不做任何保本保息的承诺，完全把收益的风险转嫁给了投资者。
还有一种投资期限相对长的投资，就是国债。
十年期国债的收益率，最高的时候到过4.6%，但现如今也就在2.8%左右徘徊。
想要踏上5%收益率的门槛，至少从国债层面上来看，几乎是不可能的。
所以，结论很现实，老百姓几乎找不到5%，长期稳定收益的投资渠道。
如果有任何一家投资机构，能够承诺你5%收益，并且有30年的时间，直接举报就行，一定是金融骗局。
作为投资者，我们要接受和面对这个残酷的现实。
既稳定又安全还保值的投资渠道，是不存在的。
如果银行能够长期给到5%以上的收益率，那么潜在的原因就只可能有一个，就是货币泛滥了。
货币如果无节制的超发，引起通货膨胀加剧，那么银行理财的收益突破5%，是完全正常的。
但这与经济的发展背道而驰，也会导致国内货币的稳定性变得很差。
这种情况，从宏观调控的层面来看，是绝对不会允许发生的。
这个现实很残酷，但必须得接受，那就是理财不存在绝对的稳定性，它一定是动态变化的。
养老问题，其实是一场现金流的规划。
越来越多的人在关注养老问题了，因为确实我们的养老压力越来越大。
原本多子女的养老模式，已经成了独生子女，或者双子女的情况。
而子女经济压力大，平时上班忙碌，已经成为不争的事实。
而且各地开始出现越来越多的空巢老人，这些人也意识到，未来的养老靠不上子女，最终都是靠自己。
尽管社保体系目前越来越完善，但是依然有很多人脱离社保体系，即便有社保的人，也在面临养老金替代率很低的情况。
所谓的养老金替代率，指的是原本的收入和养老金之间的代替比率。
比如工作时候的收入是1万，退休后的养老金是5000，那么替代率就只有50%。
要想要保证晚年生活质量不受影响，养老金替代率要达到70-75%，才会比较合理。
现如今社保能提供的养老金替代率，普遍在40-45%，存在30%左右的缺口。
所以，自我储备养老金这件事，被大多数人都提上了议程。
但自我储备养老金的难度，非常之高，或者说个人的投资渠道和投资能力太有限。
社保基金成立以来，平均投资收益率超过8%，而绝大多数普通投资者，根本做不到。
普通投资者，就连5%的稳定投资渠道都没有，当年投资P2P的，奔着高收益去，结果都被收割的养老本钱都不剩了。
但收益率还不是问题的核心，核心关键在于，养老需要的是现金流，而不是现金或者是资产。
简单地说，养老需要每个月有钱花，而不是当下有钱花。
它需要你把自己手里的资金分成一份一份，确保现金源源不断。
这种每个月需要花费的现金，就是现金流。
而每年200万，5%的收益，那么10万元收益部分，就是现金流。
你要保证现金流源源不断，每年都有，才能保证自己的养老生活充裕富足。
养老面临的最大问题，在于养老时间长度不确定，短则10-20年，长则30-40年，导致现金储备多少，怎么安排花销，都非常的困难。
中途可能还面临疾病，以及通胀的侵袭，不确定性就很高。
准确地说，并不存在很好的方法，可以确保养老生活的品质。
只能说，准备越多，配置越分散，养老生活就越稳定，越有物质基础。
所以，200万到底够不够，一定是没有标准答案的。
因为30年后谁都不知道物价，不知道投资收益，也不知道自己是不是还健康，又能够活多久。
一方面我们要尽量控制自己的生活开销稳定，另一方面要尽量保证理财安全，现金流稳定。
两方面都做得比较到位后，养老这件事就会更方便规划一些。
资产配置，是升值保值的最佳方式。
200万存银行，是不是最稳妥的方式，其实不可能有定论。
但有一点可以明确，从历史数据来看，把钱存银行要达到资产保值的效果，其实是有难度的。
而银行理财当下的收益，也正在逐步降低。
原因是贷款端的需求在降低，而宏观上需要拉动内需，刺激消费，并不希望大量的居民存款都放在银行里。
这并不代表把钱存银行，做存款、买银行理财，就是一种不对的方式。
这只能说明，这种配置不能是整个保值配置的全部，只能占比一部分。
银行存款、理财，是一种相对短期的资金储备方式，适合1-5年内的资金规划，占比不宜超过总资金规划的50%。
这部分稳健的资产，可以占到总体配置的一半左右，毕竟是养老的钱，安全第一。
当然，除了存款和理财，国债、债券基金等，都是不错的稳定配置，可以根据自身的选择，去做一些合理的资产搭配。
剩下的钱，一部分需要确保流动性，以防不时之需，诸如生病、意外、失业、朋友借钱、家里人用钱的应急，这部分占比通常在10-15%。
这部分的钱，并不追求收益，只确保流动性和安全性，货币基金是一个比较好的选择。
不要把所有的钱都拿来投资理财，等到万一要用钱的时候，连个备用金都没有，还要到处借钱。
资产一定要有流动性的保证，应急的钱必不可少，谁都会遇上一些事情，这个偶然性很高。
但偶然性多了，就成了必然性，很多事情就是必然会发生了，只是事情的大小，用钱的多少而已。
剩下30-35%的钱，主要做风险投资，其中30%左右参与二级市场，诸如股票、基金，一些企业的股权项目，享受时代发展带来的红利。
国家经济的本质，就是众多企业，而企业投资落到实处，主要就是股权、股票和企业债券。
想要享受经济发展的红利，就需要去投入参与，但这类投资，并不是那么的简单，坑很多。
很多人如果对于这方面不是很了解，那可以不做投资，没有必要一定去参与。
不要被简单地洗脑去做资产配置，尤其是高风险的大类投资，需要一定的经验。
在没有经验之前，最多做一些小额度的投资，去试试水，确保本金尽量不受损。
如果真的不适合做投资，就买一些基金，最好是指数基金，让专业的投资经理，去帮你赚到经济发展部分的红利。
剩下的5%部分，投资一些高风险高收益的机会，我们称之为机会型投资，诸如区块链、元宇宙等。
机会型投资，主要是投资一些看不懂，又是未来趋势的东西，最坏的结果就是资金打水漂，不过一旦爆发，能有数倍的回报。
为什么是5%左右，是因为资金的增值，做到5%一年，理论上概率比较高。
5%的损失，并不会影响总体的投资收益，也不会影响资产的本金。
当这5%，踩中了风口，那可能会变成50%，100%，10倍20倍的增值，也是有可能的。
用资产配置的思维模式，去考虑钱的保值，让现在的钱，穿越时间轴，变成未来的钱。
只有这样，才有可能去面对30年，甚至更久的时间跨度。
最后做个总结。
首先，对于养老问题，不要太过焦虑。
能够拥有200万的人，只要不犯大错误，30年的养老生活应该问题不大。
养老本身，依靠的是政府社保、企业年金和个人储备，由三者共同承担。
规划养老，要从资产配置的角度去入手，寻找最稳妥的方式。
尽可能地准备更多安全稳定的现金流，才是应对养老风险的最好方式。
至于购买理财产品，一定要看清楚相关合同条款，辨识好风险程度。
千万不要为了一点收益，去把养老钱暴露在风险之下，因为这笔钱，完全输不起。
我们在做理财规划的时候，要把钱的用途和钱的收益去结合起来。
在满足用途优先的情况下，匹配对应的投资方式，寻找最好的理财方式。
切勿单纯因为收益，因小失大，损失了本金。
相比投资收益，养老是一件终身大事，是晚年生活品质的基础，应当引起重视，提前做好规划。
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