一个中产家庭该如何进行财富管理？
▍▴一个中产家庭该如何进行财富管理？
首先定义一下什么是中产家庭？
我所理解的中产家庭：夫妻双方均有稳定的收入、家庭拥有自有住房、上有老下有小、有正常理财需求而无暴富投机举措。
我认识一个人，两口子都是北京的，家庭年收入50万左右，基本和日常支出打平。因为前些年和朋友合伙做了些小生意，也投资了一些股票，赚了钱，大概手头上有两三百万现金，不知道他们的理财方案，是否符合题主财富管理的要求？
他们的理念是，必须要进行理财，不然多少钱也不禁花，要实现资金稳定增长，争取让投资收益可以覆盖家庭额外支出，以后不上班也能保持现有或更高的生活水平。
具体做法是以下三点：
1、50%的资金用于稳健投资，以银行存款、货币基金、固定收益理财为主。可以抵抗通货膨胀，保持购买力，又可以维持现有的生活水平，偶尔给自己发个红包，减轻生活压力。这部分投资的收益率约为4.5%~5.5%/年；
2、35%的资金用于中等风险投资，交给专业人士打理，以股票和基金为主。可以承受一定程度的本金损失，追求更高的收益，做到资产的增值。如果你比较保守，可以选择6%~9%/年的资产组合。但是我的朋友觉得现在行情低迷，是进场抄底的好机会，所以选择了风险比较大、收益也更大的资产组合，预期收益率为15%~20%/年；
3、前面两点其实都不太需要个人操心，而最后剩余15%的资金，就要放在自己手里，做一些个人感兴趣的事情。既能实现自己的一些小理想，又能锻炼自己投资的实际能力，让自己不断成长。这部分就因人而异了，可以选择一些风险更大的投资机会；也可以参与新产业新事物，多做尝试；也可以参与一些实业，学习行业知识，增加收入的多元性，分摊其他投资的风险。至于我朋友的选择，他投了一个音乐教室，现在每年给他大概10%~15%的分红收益，如果发展的好，开了更多的店，那他的收益也会更大。
每个人都有自己的挣钱方法，找到最适合自己的，就能游刃有余地发家致富。
▍▽一个中产家庭该如何进行财富管理？
回答这个问题我们先来看看中产家庭的情况，其实在中国并没有严格的或官方的关于中产家庭的定义。但我们可以从一些报告中看到一些关于中产家庭方面的阐述，比如吴晓波平台发布《2019新中产白皮书》，其中数据表明新中产的家庭净资产中位数是371万元，而平均值为496万元。此类家庭的特点是，家庭年收入在20-100万、家庭年净收入在10-50万，接受过高等教育，主要在一线、新一线及二线城市，从事专业性或管理性的工作。他们热衷阅读、崇尚运动，讲求品质，把旅行当做生活的一部分。
那么对于中产家庭的焦虑点会主要集中在哪些方面？
1、收入的稳定性，如果失去正规工作收入，生活水准如何保持？
2、资产的保值增值，资产的安全性，如何安全可以传承下代以及维持不跌出所在层级？
3、层级升迁的渴望，对于顶层的中产甚或中顶层的中产不断尝试各种方法进行向上突破？
4、子女教育问题，如果保障后续子女可以安全在本层延续？
可见中产家庭大部分的焦虑，与财富不可分割，主要的部分都是围绕着如何增加收入尤其是被动收入（资产收入）以及整体资产的保值增值问题当中。这就要涉及到对于家庭资产进行合理规划配置，利用资产理财从而达到上述所求。
第一、初级阶段。做好资产安全保障工作。起步可以用标准普尔家庭财产配置的方法，标准普尔的4321资产配置法（40%保本、30%升值、20%保命、10%生活），这个理念是在为家庭选择保险时候，我的保险经纪人带给我的，我觉得有一定的道理，首先要把风险用保险分担下来，叫做以小博大，保险的顺序要遵循先大后小，先保家庭支柱再保其他人，重疾险医疗险意外险（重大意外可以包含在重疾险）理财险（万能险），如果不是闲钱很多的情况下不要选择保险理财品种。
第二、进阶阶段。就可以用家庭生命周期理财规划来进行资产配置。这个会需要根据家庭所处于的不同阶段，所承担的风险程度不同，而不同的投资策略。
1、家庭形成期，从结婚开始建立，家庭子女出生而增加，年轻承受风险能力相对较强，可以承受相对较高的投资风险，建议投资策略：50%：股票、基金、外汇、期货；30%：金融债券、国债、定期存款；10%：保险；10%活期、货基
2、家庭成长期，从子女出生开始至子女完成学业为止，要注意投资风险，投资应注重平衡，初步有所积累，需要为子女教育及买房买车，财富快速积累期，同时也是快速消耗期，建议投资策略：40%：股票、基金、外汇、期货；40%：金融债券、国债、定期存款、房产；10%：保险；10%活期、货基
3、家庭成熟期，从子女完成学业至夫妻退休为止，需要逐步降低投资风险，为退休积累安全稳定财富，资产相对比较稳定，整体家庭财富达到峰值，理财目标稳定收益增加养老资本，建议投资策略：40%：股票、基金；40%：金融债券、国债、定期存款、存款、房产；10%：保险；10%活期、货基
4、家庭衰老期，从父亲退休至离世，承受风险能力极弱，投资安全、稳定、低收益产品为主，资产相对稳定，财富消耗期，理财目标为平稳，建议投资策略：10%：股票、基金；50%：金融债券、国债、定期、存款、房产；10%：保险；40%：活期、货基。
第三、熟练阶段。这个阶段就要和大势结合起来，综合利用经济周期、康波定论。
研究经济运行周期的不同理财策略，推荐美林"投资时钟"理论，这个有点高阶，是个做投行的朋友介绍给我的。美林"投资时钟"理论，这是一种将"资产"、"行业轮动"、"债券收益率曲线"以及"经济周期四个阶段"联系起来的方法，对投资非常具有指导意义。
经济周期可以分为衰退、复苏、过热、滞胀4个阶段，每个阶段都会对应着某类资产，其表现将超过大类资产。
四个阶段的收益率排序如下:
（1）衰退阶段:债券>现金>股票>大宗商品
（2）复苏阶段:股票>债券>现金>大宗商品
（3）过热阶段:大宗商品>股票>现金/债券
（4）滞胀阶段:大宗商品>现金/债券>股票
以上是对于中产家庭资产要如何进行规划和配置的一些方案，具体到每个家庭身上还应该有不同的配置方式，比如你的职业稳定性和上升性，你家庭成员的健康情况，尤其是父母的健康情况，对于不同家庭还要具体情况来看。但平衡理财，风险与收益对等，了解各类理财产品的风险，不过分追求高收益，树立一个健康的理财观念是积累财富之基石。
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来了来了！针对这个问题小编邀请了一位理财达人来回答。
由于区域经济发展不平衡，各个城市的物价不同，房价不同，消费水平参差各异，所以不同类型的城市对中产阶级的定位不一样。从吴晓波《2019新中产白皮书》的数据来看，不同层级城市的通常情况是：
1，一线城市，家庭年收入50w以上。代表城市：北京，上海，广州，深圳。
2，二线城市，家庭年收入30w以上。代表城市：武汉，成都，杭州，南京等。
3，三四线城市，家庭年收入20W以上。代表城市：福州、大连、佛山、烟台、兰州等。
虽然不同城市对中产的定义不同，但财富管理却是同样重要。
财富管理的首要是保障。
财富获得、积累、传承的主体都是人，因此对人的保障就是财富管理的第一步，也只有人这个主体保持健健康康，财富管理才能够持续地进行。对人身的保障，最直接最有效的就是保险。
投保建议是意外险+重大疾病险。因为意外是最不能预料的，也是最突然的，意外的后果往往是不可挽回而对家庭又有毁灭影响的。而重大疾病往往开销巨大，同时有可能影响后续收入。顺序上，先大人后小孩，毕竟财富获得的主要者是大人。
财富管理第二步，备用金。
啥子是备用金？生活中除了一些日常的基本衣食住行的消费外， 还会有一些特定时间，特定情况下的开支，比如国庆来了，家庭决定来一场旅游。这得开销吧，根据出行地点的不同，开支也有大有小，但不管去哪，钱得备好。
旅游还好说，毕竟是节假日的活动，即便是说走就走的旅行，心里多少也有点小预期，可生活中总有一些突发的要钱事件，这个得防。
这部分备用金金额建议维持在3-6个月的家庭月支出，金额可以适当调整，只求有备无患，心里安稳。
投资品种优选货币基金，不过这并不唯一，基本要求就是变现速度快，如果还有点小收益最好。
财富管理第三部分，增值。
大部分家庭追求的财富管理核心部分就是在保值基础上进行增值。
通常这部分资金就得配置理财产品，而根据收益浮动情况，理财产品分为浮动收益和固定收益。固定收益比较简单，一般是银行储蓄型存款和理财产品，这部分产品收益率在3%-5%之间，贵在安心。浮动类型的多为股票、基金，这类收益高，风险也高，这类资产投资要求会高些，风险也大，但是收益高。固定和浮动的配比建议在3：7。此外也有房地产投资、股权投资、海外投资等方式，建议是有能力的中产家庭再行考虑。
本次回答来自特邀理财达人，仅供读者参考，不构成投资建议。觉得有用，来波关注，点个赞呗！
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什么样的家庭才能称为中产家庭？这个划分实际上是基于马斯洛需求理论层次而来，也就是已经在低层次的“生理需求”和“安全需求”上得到满足。且中等层次的“社会感情需求和尊重需求”也得到了较好的满足，但是还在追求高层次的“自我需求”道路上的家庭。
简而言之，这个层次家庭的具体特点就是：有房有车，有稳定工作，有保险，有存款，收入水平在城市居民收入水平中间序列。中产和财富，两者之间其实没有等号，在这个层级的家庭，需要在充分考虑家庭风险保障的基础上才能进行更进一步的财富管理，从另外一个角度而言，只有堵住了家庭财富流失的漏洞（风险保障）才能够积累财富，进而 实现家庭财富的传承。
家庭财富积累的初期，需要重点考虑可能存在的损失性风险：包括因疾病发生的治疗费用、家庭收入终端、康复医疗费用、名下财产意外损毁及施救费用等。
在家庭财富使用的中期，需要重点考虑存在的支出性风险：包括因子女深造而造成的额外费用支出、保持退休的生活品质、家庭阶段性大额开支等。
在考虑到家庭财富传承的时候，需要重点考虑的是所有性风险：包括因债务纠纷导致的财产损失，资产定向传承、税收风险、婚姻破裂导致的财产分配纠纷等。
充分考虑好了这些，再去考虑财富的合理增值，保持家庭财富的持续性正向上升曲线，跑赢通胀，实现家庭财富自由。
▍➢一个中产家庭该如何进行财富管理？
谢谢邀请。
2012年是一个时代的分界点。如果说2012年之前，很多人关注的是如何让自己的财富快速增加；那么，从2012年之后，在经历了多次割韭菜和惨痛的投资失败之后，很多人开始关注如何守住财富。实际上，与快速赚取财富相比，守住财富更难、更不容易。
因为职业的关系，跟踪观察了一些创业者、老板的投资理财行为，既看到了一些人财富快速增长，也看到了一些人逐渐沦为赤贫。“前事不忘，后事之师”，以下几个方面也许对新中产如何守住财富有所帮助。
对时代的认知要升级。如果说2012年之前的中国是野心家的乐园，只要胆子大、路子野、背景硬，你的财富就可以蹭蹭蹭地往上涨；那么，2012年之后的中国，则是梦想家的乐园，只要你做人守规矩、做事够专业、逆商足够高，你就可以得到属于你的那份财富。对经济形势的认知要升级。笔者发现一个有趣的现象，凡是2012年做得很成功的老板，在投资上普遍喜欢大而全，投资动不动就要做多大规模，殊不知，2012年后中国的内外经济形势发生了巅覆性变化，这些老板明显对2012年后的经济形势无感。对投资的认知要升级。一些土豪做投资，动不动就要占大股，而自己又不参经营管理，这样的投资很容易烂尾。实际上，从辨证的角度来看，“少即是多，即是得；多即是少，即是亏。”一个成熟的、专业的投资者，在投资时应遵循以下二大原则：一是如果投资的项目是自己全身心参与经营的，一定要投自己认知最深的领域，而且一定要占大股，控股。二是投资的项目自己不亲自参与经营的，一定要优先选对创始人，而且要占小股。对财富的认知要升级。财富归根结底是一种能量，财富不足和财富很多，都会让我们陌陷入痛苦之中，甚至会造成一个人心智失常。我们经常听老人说，某某某有钱烧得慌！这一方面说明一个人钱相对比较外多，另一方面，也说明这个人对驾驭已经开始出现问题。
当下，中国经济正进入升级换档的“窗口期”，实际也是财富大洗牌时期，这个时期机会再多。在这个时期，只有实现个人认知的全面什升级，才能突破“瓶颈”，才能在这个高度不确定的时代实现个人财富的保值、增值！
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