信用卡消费了三万多，还款时漏还了一千，银行也没通知，过了半年银行通知说产生利息八千多，这样合理吗？

2024-11-28 19:59:02 浏览：1

▍%信用卡消费了三万多，还款时漏还了一千，银行也没通知，过了半年银行通知说产生利息八千多，这样合理吗？

利息合不合理

自2017年央行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》后，各银行就取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。也就说目前信用卡逾期，只有收取利息及违约金。

当前市面上，各银行对于信用卡逾期的规定基本大同小异，一般如下：在到期还款日前未及时归还账单最低还款，会收取违约金和利息。违约金一般是收取最低还款额未还部分的5%，最低收取RMB10元或USD1元。利息是当期的所有消费将从记账日（一般是消费后的第二天）开始计收，日息万分之五，直至全部还清为止。

最低还款额为消费金额的10%，3万多我们取35000元，10%的最低还款额即为3500元，你这笔仅剩下1000元未还，显然早已超过最低还款额，所以无需收取违约金。

按照目前信用卡的规定：逾期的利息是全额罚息（也就是说虽然你只有1000元没还，但是银行计算的利息仍然是以本金35000元来计息的，而不是只按照1000元）。逾期半年+消费日到还款日的期限，我们取7个月为例，总金额35000元，日息是万分之五（即年利率为18.25%），那么你这笔信用卡的逾期利息为：35000*18.25%/12*7=3726元。

按照这样算的话，你的总利息为3726元，似乎还没到8000元，那这个8000元是怎么来的呢？这是因为利滚利。信用卡只要是跨月未还的利息，这部分利息也会再收利息，这就是复利；而违约金：首月按照最低还款额的未还部分5%收取，如果继续不还，下个月所有未还部分要全额计入最低还款额，再然后收5%违约金。

这样一来，计算违约金和利息的基数越来越大，持卡人所要还的本金以外的钱数也越来越多，所以欠款额会越来越大，比如这笔，如果利息及违约金（第二期你没还半分钱就会有违约金了）不纳入下期的的账单计息，你只要还3726，但纳入之后你的还款额就变为8000元了。

虽然都知道这个利息很坑很不合理，甚至可以说是高利贷（高利贷利率的界限为36%）也不为过，但是没有办法，还没见过有人以信用卡利息为高利贷告赢过银行的，因为信用卡复利这个是法律认可的，所以欠款还是越早还越好。

自身的责任

虽然说利息不合理，但是你自身的责任也不可忽视。银行对于信用卡欠款额，在到期前三日一般会短信通知，到期当日未还会在通知，到期过后未还会进行催收，特别是你这笔已经逾期六个月了，不出意外银行最少前后通过短信及电话催收你不下二十次，不可能说没有任何通知？如果说没有通知，那么这个是银行的责任，你可以申请减免这个利息。但是银行的催收都有留档的，所以你删掉自己的短信或者通话记录不代表着银行没通知，所有通知记录都可以通过运营商找得到，因此自身的责任也不可忽视。

总结

信用卡虽然好，但是也要量力而行，盲目消费的后果是给予自己增加额外的负担，不要总是追求刷卡的一时爽，过后的无法及时归还，利息会让你怀疑人生的。

▍☸信用卡消费了三万多，还款时漏还了一千，银行也没通知，过了半年银行通知说产生利息八千多，这样合理吗？

信用卡消费3万多为什么还钱时要漏一千呢？

每个人都有信用卡，有的人还有很多信用卡，但银行的信用卡并不是大家免费的工具，而是在为大家提供便利的同时实现盈利。同时如果大家透支消费后不及时还款，还要收取违约金。

有朋友提出，自己信用卡消费了三万多，还款时漏还了一千，期间银行没有任何还款通知和提示，过了半年银行通知说信用卡透支逾期且已经产生了八千多的利息，银行这样做合理吗？

银行信用卡透支利息高是否是合理？信用卡逾期以后银行是否应该通知？从三个方面进行分析：

第一是信用卡逾期以后银行为什么没有通知？银行没有通知有错误吗？

现实中很多人无论是从银行贷款还是信用卡透支还款，都希望等待银行通知还款，甚至有的人还要等待银行的反复催收才还款，直到出现了逾期和罚息才觉得银行为什么没有通知？

有网友说，10年前的信用卡透支有50元没有还清，10年间一直没有银行有余款未还清的通知而产生逾期，应该怎么处理？

又有朋友问：银行信用卡刷卡消费，没有收到银行信用卡的还款短信通知和电话通知，现在已经上了征信该怎么办？

这里要要明确的是，无论是银行贷款逾期还是信用卡透支逾期，最后的责任都是你个人，不要希望因为银行没有通知和催收就没有了责任？

信用卡透支逾期没有收到银行的还款通知涉及到一个最重要的要点：银行到底对借款人还款有没有通知的责任和对逾期借款催收的义务呢？

从法律上讲，借款人是独立行使民事责任的自然人主体，向银行提出贷款申请，或者办理了银行信用卡并进行了透支消费，就等于双方签订了信用合同，根据合同的规定借款人或者信用卡透支使用人就具有了按约定还款的责任和义务，按如果没有按时还款，无论是什么原因都必须承担逾期还款的经济和法律的责任。

更重要的是，信用卡使用人要将自己的自觉还款行为建立在银行的还款通知上，将自己信用卡透支逾期还款的原因归结在银行的催收上，从法律上是完全没有依据的，也是不合理的。自己消费的信用卡透支不能把还款的前提建立在贷款银行的通知上，更不能等待银行通知是不是已经逾期才决定应该需要还款了？

这里要明确一个信用卡透支铁律：要自己明确和主动偿还信用卡透支，千万不要等到银行通知和催款再还款。信用卡透支不重要，透支多少都不重要，最重要的是你要知道你每一张信用卡的还款期限是哪一天，然后在还款期以前及时还款，千万不要以为银行没有通知你就没有还款需求，等银行通知再还款时往往会出现逾期甚至长期逾期的情况。

第二是信用卡逾期的后果是非常严重的，不仅上征信还要承担违约金和罚息，成本大约在24%。即使2019年信用卡新政取消了复利仍然不低

有的人把信用卡的透支和逾期不当回事，特别是觉得金额不大时就扔到那里不管了，这是不对的。因为银行信用卡透支逾期以后的成本和代价是非常大的。

最大的代价是信用卡逾期以后会上个人征信，有的人就因为信用卡逾期次数多而难以在买房时从银行贷款，这是很多人开始重视信用卡逾期的原因。

除了征信以外，信用卡逾期的经济代价是各种违约金和罚息。众所周知，信用卡逾期以后要有违约金和罚息，2019年以前叫滞纳金和罚息。在2019年新的信用卡相关规定将滞纳金变更为违约金。此外，这一新的信用卡规定还有三大变化：

一是不允许进行复利即利滚利。以前信用卡逾期以后收取违约金，2019年新的规定以违约金取代滞纳金，但收费标准没有变化，都是按最低还款额未还部分的5%收取，只是收取违约金时不再不允许收取复利即利滚利。

二是信用卡透支的最低还款额由银行自主决定。以前信用卡透支的最低还款额是透支额度的10%，现在变更为由银行自己决定，有的银行可以确定为低于10%甚至低于是5%。

三是透支利率设定上下限，将以前的信用卡超过免息期按万分之五的日利率计息设定为上限，下限为日利率万分之五的0.7倍。

不管如何变化，信用卡逾期的罚息加违约金都是比较高的，大约在24%左右，虽然对信用卡逾期者确实有惩罚作用，但对信用卡逾期人员确实是一个比较大的负担。所以，最好不要逾期，逾期以后不但信用受影响，经济成本也非常高。

第三是信用卡消费了三万多，还款时漏还了一千，过了半年信用卡透支逾期已经产生了八千多的利息，这样的逾期利息是否合理吗？

上面的案例看，虽然透支消费了3万多，但是朋友认为只漏还了1000多元，却产生了8000多元的利息，所以觉得利息就太高了。

从表面上看，1000多元的欠款不到一年产生了8000多元的利息，利息率已经达到了百分之八百，确实有利率太高的嫌疑。

这里要明确一个基本的规则，也是所有信用卡用户需要解释的一个误区，即信用卡的透支逾期以后信息的规定是怎样的？如果当期账单没有还完，无论未还金额是多少，都按照全部账单金额来计算罚息，上面所说的罚息基数是账单的30000多元而不是漏还的1000元，而且在2019年以前的罚息是计算复利的。再举一个极端的事例：如果你透支的3万多少还了100元，罚息也仍然以3万多元进行计算。

这个信用卡罚息的规定合理？看起来似乎并不合理，因为已经归还了一部分，实际上占用的资金只有1000元，好像不应该以整体消费金额计算罚息，但从目前的信用卡规定来说，是被允许的。

从上面的情况看，即以8000元的罚息和3万元的透支金额进行简单计算，已经达到了26.67%，因为不知道到底是3万元多多少？半年时间是否准确，但整体来说已经超过了24%的规定。

但这里要明确另一个规定，即从2021年开始这个利息无论多高都是允许的。央行近期下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。由于2021年则取消了信用卡透支的利息上限和下限，未来透支逾期以后利息的高低主要取决于申请信用卡时的约定，有的银行出于对透支逾期的惩罚和谨慎态度，可能会约定发生的透支利率会更高。

信用卡透支消费应该有明确的还款计划、主动还款，千万不要以为刷信用卡的钱就是自己的钱，银行不通知就不需要还款。当然，银行也应该改进服务对透支逾期人员及时通知。（麒鉴）

▍○信用卡消费了三万多，还款时漏还了一千，银行也没通知，过了半年银行通知说产生利息八千多，这样合理吗？

合理不合理我不知道，但是银行就是这么干的。遇到这种情况你打官司不值得，不打官司没有说理的地方，你只能是花钱了事儿。

我们要搞清楚几个逻辑，然后再说合理不合理的事情吧。

第一、银行通知你还款是他们的义务，不是责任

既然是义务，银行就可以通知，也可以不通知。

其实每个月的账单日，还有还款的前几天，银行都会发信息通知客户还款的，至于过了还款日之后，银行是否要通知，那就看银行是不是愿意提供这项服务了，一般来说银行如果看到你的还款记录就不会再通知了，至于你还没还够，或者是还了多少，银行也不担心，因为所有为还款部分都会给银行带来利润的。

第二、责任问题

隐含给你信用卡授信，是本着诚信的原则给你授信的，有一定的免息期。在规则之内，银行什么都好说。

按时还款是你的责任，如果你没有按时还款，那是你违约在先，银行在这一点上没有过错。

所以这个责任在你而不在银行。

你现在没有还款，或者是少还了，你违约了，需要承担违约责任，这个事情没有什么商量的余地。