房贷有45万(已还3年了),但现在手上有现金40万左右,如果把房贷全还掉划算吗?为什么?
▎✚房贷有45万(已还3年了),但现在手上有现金40万左右,如果把房贷全还掉划算吗?为什么?
作为银行的工作人员,我给你的肺腑之言就是:一定要拿这40万,提前把房贷给还了!
可能很多人会给你说,把这四十万用来买理财,或者是投资什么的。只要利息高于贷款的利息,就不需要提前还。
这都是鬼话而已。
先不说,现在存钱、理财收益很低。这个房贷的实际利息,就不能简单的用几个点来衡量。
房贷的实际利息,远远不是表面上的那百分之几,越早还完房贷就越划算
1 . 房贷越早还完越划算
像我自己也有房贷,我是16年的时候买的房子。贷款了60万,分期三十年,每个月还3000块钱。
到现在,已经还房贷将近21万了。
前几天,我就想看一下,自己还剩下多少的房贷本金。
本以为这些年还了这么多,应该贷款少了很多。结果打开手机银行APP一查,一下子就把我整懵了。
这六年的时间,贷款是还了21万。可是这里面,本金只有5万多块钱。剩下的15万多,还的都是利息。
还款还了这么多年,还了个寂寞而已。
越是还房贷前面的那几年,你每个月还的房贷,大部分都是利息。所以,特别的吃亏。
如果你有存款,越是提前还了房贷,你付出的利息就越少,也就越划算。
2 . 不管是哪种贷款模式,都是坑
可能有的人会说,你的房贷选择的等额本息。如果你选择的是等额本金,就不会这样了。
错!
你可以自己计算一下,贷款40万,选择等额本息和等额本金,贷款三十年的时间,也只不过相差了几万块钱而已。
即使你选择等额本金,前期每个月还的金额大,还是还的利息多。
而且说个现实的问题,你去贷款买房的时候,等额本息和等额本金,是你能选择的吗?
你没得选择,银行说啥就是啥。
我当初买房子的时候,别人明确的告诉我,不接受公积金贷,只有等额本息。
而且,你还可以计算一下。
贷款45万,如果是贷款三十年,差不多总共要还将近100万。
你的房子或许涨价了,但是房子涨价的部分,最后都会被银行,以贷款利息的形式拿走了。
把这40万存在银行,收益根本就不可能达到房贷的利息
现在银行存款的利息很低,而且还是越来越低的趋势。
像定期存款,一年期利率2.1%,两年期利率2.6%,三年期利率3.25%。
国债,三年期利率3.4%,五年期利率3.57%。
大额存单,三年期利率3.5%左右,五年期利率3.8%左右。
稳健型理财,预期收益都在3.5%-4.0%之间。
股票和基金,收益是比较高,但是风险太大了,根本就不能去投资。
而房贷的利率,即使是首套房有优惠,也有将近5.0%的利率。你把钱存在银行,无论如何收益都是达不到5.0%的。
所以,幻想看着存钱的利息,跑赢房贷的利率,就是一件特别不现实的问题。
还有可能,你房贷没还,最后这钱也没存住,都被你花了
你没有提前还房贷,如果真的能把这40万存住,那也是一件好事。怕的就是,你房贷没有提前还,钱还被你花掉了。
如果你的自制力不好,很容易受到身边人的影响。
你身边的同事朋友,买了一辆新车。你很可能心里也痒痒的,也想去买一辆。
有朋友买了一个名贵的包包,名贵的手表,名贵的奢侈品,都可能让你感到诱惑难耐。
所以,你很容易就把这40万给花了。买车子,买各种奢侈品,甚至就是被日常的大手大脚花完了。
无债才能一身轻
常说,无债一身轻。背着大几十万的房贷,一背就是几十年,真的是像背着一座大山一样。
像我每个月一发工资,第一件事情就是赶紧转账,把还房贷的钱准备好。
如果没有这个房贷,我家里的生活水平,至少能提高一大截。
最惨的时候,就是那一阵子疫情不能上班的时候。没工资,只发基本底薪,连吃饭都不够,更何况还房贷?
如果不是手里有点积蓄,估计真的是要逾期了。
背着几十年的房贷,真的就是背着一座大山,一辈子的房奴,给银行打一辈子的工。
所以,手里有钱,千万别去浪。发自内心的建议你,赶紧把房贷还了。
等哪一天,你把房贷还清。你就会有一种如释重负的感觉,你会发现清晨的阳光,都更加的温暖。
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简单先给你算一下,首先你的情况是,房贷45万,现金是40万。因为不知道你是那种贷款方式,下面分情况说一下:
先说商业贷款
第一种情况:等额本息。如果你属于这种情况,假如你贷款20年,是非常建议你把贷款换掉的,如果生活压力大,建议保留5万左右的现金,其余都换上。等额本息,前几年每个月的房贷,有相当一部分都是换了利息,本金到头来没换多少,很不合适。
第二种情况:等额本金。如果你属于这种请况,贷款依旧是20年,可以根据你自己情况来,如果没什么压力,可以不用先换,慢慢还,随后越换越少,你可以拿着这些钱去理财,甚至说直接存银行也行。
再说公积金贷款
如果你是公积金贷款,那就完全没必要还了。因为国家的支持,公积金贷款利率比较低,比银行存款都低,40万存银行的利息差不多都能抵上45万贷款的利息。
个人建议,希望可以帮到你。
▎┳房贷有45万(已还3年了),但现在手上有现金40万左右,如果把房贷全还掉划算吗?为什么?
很高兴来回答你这个问题,我个人观点是不用全部还,下面我来阐述一下我的观点;
可能大家都发现了现在的一个现象,钱越来越不值钱了,20年前40万块钱还是一个很大的数目,20年后的今天40万钱好像没觉得是多大的数目了。你既然手上有40万的现金,可以尝试着搞一下副业,比如搞点小投资,或者入伙搞点小本生意,不要放弃你目前的主业,至于房贷么,你就每月还着就行了。
钱只有流动起来才叫钱,如果不流动那就是一堆数字,你如果搞起副业,弄些小投资,你的收益会比房贷还高,当然小投资你也要看准哦,多考察多看看,现在有好多年轻人创业还是比较稳进的,可以大家投资入股,合伙,这样风险会小一些,当然风险与利益共存。
如果你把40万钱全部还了房贷,你得到也就是一个房产证本本,还有少了每个月的按揭贷款而已。万一哪天你急用钱有房产证你也不一定能贷出来啊!今年的贷款也不是那么好贷的。
当然这些只是我个人观点,仅供给你参考,最终还是要看你本人怎么决策了。
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你好,很高兴能回答你的问题,房贷45万(已还3年),从时间上来看你应该是17年买的房,那时候的房价还不是很高,正处于涨价的前期,至于该不该提前把贷款还掉,我觉得还是要看你是公积金贷款还是商业贷款。
1.公积金贷款。我也是17年买房,共贷了40多万,用的是组合贷款,其中公积金贷了40万,利率是3.25%,这个利率已经很低了,都快赶上5年期定期存款利率了,如果是公积金贷款就建议你不要提前还款了,把手上的四十万拿去做其他的事产生的效益可能要高得多。而且公积金贷款只能贷一次,你提前还了以后可能就再也贷不到这么便宜的贷款了。
2.商业贷款。商业贷款目前基准利率应该是4.95%,17年的时候应该还没有上浮,如果你是商业贷款,那你的利率应该是4.95%左右,这个利率还是比较高的,如果你选的是等额本息的话基本上还的都是利息,本金其实还的很少,这种情况的话就建议你提前把贷款还了,毕竟手上那40万拿去做其他事虽然也可能产生高收益,但也可能亏的血本无归,风险太大,提前还了就可以少还很多利息了,这个是0风险的。
▎✩房贷有45万(已还3年了),但现在手上有现金40万左右,如果把房贷全还掉划算吗?为什么?
我上周刚还完房贷42万尾款,如今的感觉是一身轻松!如果你手上有足够的钱,那么一定要尽快将房贷还掉。不要想着,以后的钱不值钱,贬值之类的,这些其实跟我们还房贷都没有太大的关系。
一.我也称成为了“房奴”,背上了房贷
我的房子是2018年买的,如今已经过去三年了,还了三年的房贷,这一次总算将所有的尾款还清了。
我大学是在一个二线城市读的,毕业后就留在了当地工作。
当时全国的房价都在大规模上涨,我所在的城市房价也从12000元一平飙到了15000元一平。
当时我心里也有在城市买房的打算,但毕竟才毕业一两年,也没存多少钱,再加上父母也都是普普通通的农民,在城市一套房子的首付将近40万。如果在不借钱的情况下,基本上家里面是凑不出来的。
父母也属于那种老老实实的,借了别人钱,晚上都睡不着觉的那种,所以也没打算去向亲戚朋友借钱。
但我知道,房价还会进一步上涨,未来成家房子又是必须的。而此时,我家三线城市的房价也开始有上涨的苗头了,最终我和我爸商量以后,打算用手头上的钱先在老家付个首付。
我记得特别清楚,2018年2月28日,我爸打来电话,告诉我家里的房子已经定下来了,付了5000元定金。
让我在3月10日之前回去,办理相关的首付款手续。
3月9日我回到了老家,3月10日和我爸一起去了售楼部。
房子一共是115平,总价是62万,首付三成,差不多20万。付了首付以后,花了大概半天的时间,办理了银行贷款也拿到了购房合同,不得不说,在老家办事,还是非常方便的。
到了5月10号左右,房贷下来了。差不多估算了一下,尾款42万,分30年还清,利息也差不多将近40万。
从六月份开始,我便开始了自己的房奴生涯,我依稀记得第一个月还的房贷是2200元左右,到了第二个月就是2610元。
办理了交行的贷款,从此以后,在每个月的月底,都会收到交行的公众号推送的还贷信息,在次月的五号之前进行扣款。
虽然还上了房贷,有一定的压力,但其实内心还是蛮开心的,已经有了自己的第一套房子,就像是有了个家一样。
二.漫漫还贷路,让人没有想到的是,还了三年的时间,差不多还的都是利息
从2018年五月份到上个月,每个月到了月底的时候,我都会往交行里面打一笔钱,用来还房贷的。
因为房贷毕竟和自己的征信有关系,所以哪怕是在没钱的情况下,房贷的钱依然要提前准备好。
平时工作比较忙,只知道每个月还房贷,没太注意,房贷还剩多少。
去年过年回家的时候,打开已经下载了交行的APP,登录以后,看了一下,就吓了我一跳。
让我万万没有想到的是,还了三年多的房贷,尾款加利息在一起,竟然还有40多万,几乎是没有动。
换句话来说,这几年我其实还的都是利息钱,每年31200元,三年将近十万元呢,说实在的,的确有些心酸。
当时买房子的时候还没有太多的感受,如今这样看来,确实莫名的心疼。
尤其是我妈当时在旁边,看到每年三万多都是还的利息,想想自己一年到头忙下来,辛辛苦苦种田种田,也就能够挣个三万元收入。
后来我爸就和我商量着,要不提前把这40万尾款给他还掉,家里的钱虽然不够,就问亲戚朋友们借一下。
在小地方,亲戚朋友之间借钱一般都是属于互相帮忙,不需要付利息,一般也就请他们吃个饭。
这样房贷尾款还完以后,那么也能够省不少钱。
当时我是极力反对的,因为平时朋友在一起讨论,都说能够借到银行的钱就是本事,如今物价在不断的上涨,每个月要还贷2610元,放到十年后,20年后,这个2610元又能值多少钱?
我觉得这样说也挺有道理的,于是就坚持不要他们提前还。
三.最终我还是决定,提前将房贷尾款还掉
让我发生思想转变的,其实是在今年的二月份。
有个朋友,当时手上有个60多万的余款,也是准备用来还房子的尾款的。
但是都准备还了,结果被身边的人带偏了,拿着这60多万跑去买股票,原本想着多挣一些钱,到时候还完尾款之后再买个二套房。
可是万万没有想到的是,这个钱竟然在股市里面套牢了,亏了不少,也舍不得完全抛弃。
这下可好,不仅房子的尾款没有还上,而且还损失了不少钱。
我们在一起交流时,他就不断的劝我,如果身上有钱的话,那么一定要加房子的尾款还掉。
否则,根本控制不住自己,这些钱到最后也根本存不住,糊里糊涂的就花完了。
有了他这个前车之鉴,我想也是有一定道理,所以决定了,在三月份一定将房子尾款还完。
月初的时候,我也没有思考太多,直接还掉了,一身轻松。
四.那么房贷提前还,到底是否划算呢?
有很多人又算起了银行的利息,以其未来的通货膨胀,其实以我来看,根本没有必要思考这么多。
提前还房贷,实际上是有很多好处的。
1.无债一身轻,不再有思想包袱,可以有更多的精力去挣钱
自从没有了房贷的压力之后,整个人的思想都放松了很多,感觉状态非常的不错。
做什么事情都充满了激情,似乎赚到的每一分钱都可以存下来。
每个月也不需要担惊受怕的,房贷的钱够不够花?有没有提前存进去?
2.身上没有了太多的存款,倒逼着自己去努力
但身上的钱全部用完还房子的尾款以后,自己的口袋里面并没有多少钱。这时候也会主动的倒逼着自己去想方设法的挣钱,主动性更强了。
3.生活的水平整体上提高了,日子是越过越好
如今,我们家的日子也是越来越不错,生活水平也上升了很多,或许对于整个家庭来说,压力也是小了很多。
未来只需要慢慢地积累,就可以存下很多的钱。
所以对于我来说,觉得提前还房贷是非常值得的。你们觉得呢?
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