有5万,存到邮政和存到信用社,哪个利息高,哪个安全?
▎╌有5万,存到邮政和存到信用社,哪个利息高,哪个安全?
咱们先不说邮储银行和信用社哪个存款利率高?因为存款利率市场化以来,大家为了解决负债端压力都在拼,邮储银行作为新晋的国有六大行之一,丝毫不亚于地方中小银行的信用社。最起码在国有六大行中,邮储银行的存款利率有目共睹。
存款安全性担忧?
从存款安全性来看,5万元能有什么风险?是怕丢了还是被盗了,或者是担心银行破产了?如果是前者,那是金融犯罪行为,很难界定哪家强;但如果是后者,任何一家银行都存在理论上破产的可能,就算是倒闭了也有存款保险保护。
自从2015年5月国务院颁布并实施《存款保险条例》以来,反倒是加重了大家对于存款安全性的热议。而这之前并没有保险条例时,也几乎从没有储户会担心银行存款安全。其实,这根本就是多余的,庸人自扰之。更有甚者,反倒是担心起《存款保险条例》本身的可操作性,这可真是贻笑大方。与其如此,每天担惊受怕的,还不如将钱放到家里“最安全”。
举个例子,国内至今为止唯一破产的一家银行,就是海南发展银行于1998年6月经中国人民银行发布公告宣告破产,后来所有储户的存款兑付工作全部转交工商银行负责完成。
尽管银行信用没有国债信用那么高,但是目前国内金融体系越来越健全。最关键的是我国经济越来越强大,制度保障也越来越规范。任何一个经过银保监会审批设立的银行类金融机构,始终都是要受到监管部门的监督。假如说,真有某一家银行机构破产了,引发全民挤兑时,对于居民存款的兑付,监管能不管吗?
存款利率哪家强?
回过头来说一说利率的问题,邮储银行和信用社的机构类型不同,邮储银行是新晋的国有大型商业银行,而信用社只是地方中小银行的一种。但它们整体上都不如国有四大行的品牌知名度高,在存款利率上提升幅度大都是出了名的。
截止2018年末,邮储银行总资产达到9.52万亿元,较上年末增长5.59%;负债规模达到9.04万亿元,较上年末增长5.36;其中存款余额8.63万亿元,较上年末增长7%。
邮储银行目前为止拥有员工17万左右,近4万个营业网点,其中自营店约为8200家,客户数突破5.58亿。截止2018年末,邮储银行2018年营业收入达到了2612.45亿元,增速达16.18%;净利润首次突破500亿元,达到523.84亿元,同比增长9.80%。但是,无论从总资产规模、员工人数、净利润等当年都与其他国有大行有明显差距。
因此,各地邮储银行尤其是代理营业网点的揽储压力较大,为了吸收存款经常推出存款送礼送积分活动,甚至还有直接的返现金优惠。折算成存款利率的话,优势不言而喻的。
而信用社作为小型银行,大多数都已在上一轮的金融改制过程中升级为农村商业银行,截止2018年末,我国银行总数为4588家,其中信用社(农商行)就达到了1463家,还有1700多家村镇银行。由于信用社等地方中小银行在揽储难度上更大,存款利率上浮幅度一直都是最高的,比如说个人大额存单利率,农商行发行的产品最高上浮至55%,而其他银行基本都是40%。
总之,如果单纯看存款利率则是信用社占优,但如果考虑到邮储银行的存款送礼等优惠活动,则难分伯仲。关键要看你在哪个地区,不同地方的优惠幅度也不一样。提醒一下,如果去邮储银行存款,要仔细阅读产品说明书,谨防购买成保险理财产品。为防止销售人员的这一招,客户一定要坚定自己的存款想法。
▎➼有5万,存到邮政和存到信用社,哪个利息高,哪个安全?
5万存款不论选择邮政还是农村信用社原则上安全性都是一样的,因为自2015年出台《存款保险制度》以来,只要单个银行储蓄类产品存款50万以下都是有保障的。
而央行虽然对不同期限的存款都有一个基准利率,但是各家银行也会可以根据揽储需求对利率进行上浮调整,所以邮政和信用社的利率还是有一定差别的。
先来看2019年邮政储蓄八大城市的定期存款挂牌利率:
再来看2019年农信社公布的利率:
从公开的资料可以看出如果排除地域差异其实两家银行的利率相差并不会太大,我们就拿差异较大的5年期邮政按地区最高的4.13%来计算,来看下5万的利息会差多少。
邮政储蓄银行:50000*4.13%*5=10325元
农村信用社:50000*4.5%*5=11250元
显然定存期限越长两者差距越大,5万元在5年下来农信社比邮政储蓄多了将近1000元,而三年期以内农信社并没有什么优势。
如果在这两家非要选择一家个人还是建议邮政储蓄,主要有几个原因:
1、大银行相对更安全
农信社是为农村社员提供金融服务的农村合作金融机构,主要是由农民和农村的其他个人集资联合组成,所有在管理水平方面相对较弱。而邮政储蓄是国有股份制商业银行,那么在经营管理水平上显然要优于农信社,资金风险自然也相对较小。
2、覆盖程度和便利性
邮政储蓄是大型国有银行,在全国各地分行众多,网点覆盖面广,而且在网上银行也有布局,在办理业务上自然更加便捷;而农信社多集中在乡镇,超过当地就算异地,显然除了本地以外业务操作起来并不便捷。
3、产品多样
邮政银行揽储规模更大,能组合出的理财产品自然更多样化,让客户能够选择更多的理财组合产品,对于后期投资也方便许多,农信社在这方面也是处于劣势。
总之两家银行定位不同,可以根据自身需求和地区情况选择。但是农信社还是有一定的局限性,所以对于一般储蓄客户来说,邮政储蓄银行显然是更佳的选择。
▎✍有5万,存到邮政和存到信用社,哪个利息高,哪个安全?
我妈是个地地道道的农民,去年靠着农作物的收成,到年底大概挣了50000多元。对于这笔钱,因为不着急用,所以她打算全部存到银行里。
我们家旁边有着邮储银行和信用社(现在叫农商行了),对于这两个银行在存款方面,身边的人众说纷纭,我妈一时犯难了,不知道怎么选,于是便打电话问我。
我给我妈分析了一下这两个银行后,她开心地笑了,说自己知道怎么选了。
我当时是这样分析的,既然是去存款,那么首先最重要的一点就是存款的安全性。
那么根据2015年颁布的《存款保险制度》,50万元以下的存款存到哪个银行都是安全的,即使银行破产了,那么资金也可以全额赔偿。
这么说来,无论是存到邮储银行还是信用社,只要是存款方面,两个银行的安全性都是一样的。
但最怕的就是这50000元没有存成存款,而是买了保险分红产品。在所有银行当中,邮政银行推销保险产品的力度和方法会更多些,很多老人一不留神就被工作人员劝说买上了保险产品,存款也就变成了保险。
如今,已经没有保本型保险一说了,保险产品往往周期长,到期的分红甚至还没有存定期的利息多,因此也一直以来被人所诟病。
相比之下,信用社要好很多。单纯存款的安全性,两个银行都是一样的,潜在的风险性,邮储银行要比农商行大。
除了对于银行安全性考量外,对于储户来说,最重要的就是存款的利息了,这是直接关乎到储户的收益的。
1. 邮储银行2021年的存款利率是多少?
活期存款的利率为0.3%,5万元存1年后的利息是:50000*0.3%*1=150元;
3个月的存款利率为1.35%;,5万元存1年后的利息是:50000*1.35%*1=675元;
6个月的存款利率为1.56%,5万元存1年后的利息是:50000*1.35%*1=780元;
1年的存款利率为1.78%,5万元存1年后的利息是:50000*1.78%*1=890元;
2年的存款利率为2.25%,,5万元存2年后的利息是:50000*1.78%*1=2250元;
3年的存款利率为2.75%,5万元存2年后的利息是:50000*1.78%*1=4125元;
2. 信用社2021年的存款利率是多少?
活期利率为0.35%,5万元存1年后的利息是:50000*0.3%*1=175元;
3个月的利率为1.573%,5万元存1年后的利息是:50000*1.573%*1=786.5元;
6个月的利率为1.859%,5万元存1年后的利息是:50000*1.859%*1=929.5元;
1年的利率为2.145%,5万元存1年后的利息是:50000*2.145%*1=1072.5元;
2年的利率为3.003%,5万元存2年后的利息是:50000*2.145%*2=3003元;
3年的利率为3.9325%,5万元存3年后的利息是:50000*2.145%*2=5898.75元。
这样一比较,信用社的存款利率要比邮储银行高很多。而且随着存款年限增加,二者之间的利息差也是越来越大。最高的时候是存3年期时,利息相差5898.75-4125=1773.75元。同样的本金,同样是存3年,信用社比邮储银行多出1773.75元,这些钱不赚白不赚啊。
所以,从获得的利息更多的层面考虑的话,那么选择信用社要更优些。
不少人看中银行存款的安全和利息,对于银行额外的福利层面也比较关心。
众所周知,邮储银行属于老牌银行了,每年在客户维护方面投入金额也是比较多,无论是存款赠送的大米,食用油等,还是一些节假日给客户的专属礼品,都是要比信用社多很多。也正是由于这一点,农村不少人对于邮储银行的印象还是非常不错的。
毕竟在存款之外,还能够有一些额在外的福利,那对于储户来说,自然是不错的。
信用社的地方属性比较强,现在也已经升级为农商行了,但是主要业务层面还是以农业方面为主。而邮储银行属于国有六大行之一,也是全国各地网点分布最多的银行,如果经常性去外地,涉及到存款取款的话,那么邮储银行还是要便捷的多。
所以对于一个储户来说,如果存5万元,没有其他业务方面的需求,就想安全地存下款,获得更高的利息的话,那么就选择信用社进行存款就可以了。我妈最终也是选了信用社存款。
其实不管去哪个银行存款的话,都要注意以下几个方面。
存款前:
通过比较,筛选出安全存款利息高的银行作为自己存款的目标银行。根据自己资金的周转情况,选择合适的存款周期,一般存款的时间越长,那么利率越高,利息也就越多。
存款中:
要注意,自己的存款不要存成活期了,因为活期的利率是非常低的,根本不划算。面对银行工作人员的推销,要明确自己是来存款的,不要被所谓的高分红所吸引,防止存款变保险的事情发生。
存款后:
银行存款到期后,要及时地去银行把钱取出来。这样做有2个好处,一方面防止到期后的时间里,利息按照活期计算了。另一方面,因为银行的存款利率每年都会有所变动,所以到期后进行比较下,说不定可以找到更高利率的存款方式。
▎✗有5万,存到邮政和存到信用社,哪个利息高,哪个安全?
邮政储蓄银行和信用社(或改制后的农商行)虽然都是吸收存款的金融机构,但二者身份区别可就大了,一个是国有第六大银行,一个是地方性农村金融机构。正因为身份的不同,在市场化利率条件下,二者在利率制定上的“自由度”也就不同。
邮政储蓄银行虽然属于国有银行序列,但与其他五大国有银行相比,成立时间最短,实力最弱,品牌影响力也有待提高,在组织存款方面明显竞争力不足。虽然从2015年10月24日起央行取消了对商业银行的存款利率上限设置限制,但是邮政储蓄银行毕竟是国有银行,有时也有利率软约束,不能太随意。但由于邮政储蓄银行不是市场利率定价自律机制成员单位(核心成员单位包括五大国有银行和部分股份制银行),所以在自主利率定价时受到其他国有银行的影响较小。正因如此,我们经常会看到工商、农业、建设、中国和交通银行的普通存款利率一般同步,只有邮政储蓄银行例外,存款利率上浮幅度比其他国有银行高,但又低于小银行利率,包括信用社存款利率。
邮政储蓄银行存款利率(1年及以上普通定期存款)有两个特点:
1.各档次存款利率比基准利率上浮不超过35%。比如1年期利率2.03%,2年期利率2.5%,3年期利率3%,5年期利率还是3%,分别上浮35%,19%,9%和9%。特殊情况下,就算年底搞活动,存款利率上浮也不超过40%,比如某地邮政储蓄银行就对新开户的5万以下和以上存款利率分别上浮30%和40%优惠。
2.3年期利率和5年期利率没有差别。这与其他国有银行很相似,但对于存款人来说很吃亏,因为没有在放弃更大流动性情况下获得更大收益,有失公允。
而农村信用社就不同。因为农村信用社属于地方性金融机构,一般以县市一级为独立法人,在利率制定上更有自主权。他们的存款利率也有两个显著特点:
1.各档次存款利率比邮政储蓄银行上浮幅度大。以福建农村信用社为例,1年期利率3.3%,2年期利率3.75%,3年期利率4.25%,5年期利率4.75%,分别比基准利率上浮120%,78.5%,55%和72.7%,与邮政储蓄银行的上浮幅度差距很大。如果以10万本金为例,四个档次定期存款到期利息分别比邮储银行多1270,2500,3750,8750。可见,存款期限越长,存邮储银行的利息损失越大。
2.3年期与5年期利率不一样,而是有期限越长利率越高,比其他国有银行更加科学,更符合存款人需求。如上举例,邮储银行3年期利率均为3%,而农村信用社3年期利率为4.25%,5年期利率为4.75%,货币的单价不同,单位时间内货币的价值就不同。
综上所述,在同一地区,农村信用社的存款利率一般比邮储银行高。
至于哪个安全?答案是都安全,而且安全程度一致。首先邮储银行和农村信用社都是由银保监会审核批准的,合法的吸收存款的银行业金融机构;其次,按照国务院存款保险条例规定,邮储银行和农村信用社都必须为吸收的存款投保;第三,普通存款遵循存款自愿,取款自由的储蓄管理条例原则;第四,当银行破产倒闭时,不超过50万的本金和利息由存款保险基金管理机构全额偿付,且在7个工作日内偿付到位。本金只有5万,当然也就不存在安全问题啦!
当然,这里说的都安全仅指普通存款类产品,如果是理财产品、基金或银保产品等非存款类产品,不仅产品本身存在不同等级风险,而且也不受存款保险条例保护。所以,存款时有必要弄清楚看明白,以免造成不必要麻烦。
▎≌有5万,存到邮政和存到信用社,哪个利息高,哪个安全?
5万块钱的情况下,安全性其实不需要担心,因为自2015年5月1日开始执行的《存款保险条例》中规定,如果遇到银行破产,存款金额少于50万的,由保险公司全额赔付。
所以退一步讲,真遇到银行破产了,5万块钱完全得到赔付是没问题的。并且这笔钱不是由破产银行支付,而是由保险公司赔付,所以执行起来还是有保障的,毕竟保险公司赔付能力是有的。
排除了安全性问题,剩下需要考虑的就是利息高低的问题了。
众所周知,邮政储蓄银行是国有六大银行之一,虽然从成立时间到体量都与其他几大国有银行没法比,但邮政储蓄的网点最多,这利益于之前无所不在的邮政营业网点。
有了国家的支持,邮储银行在揽储方面的压力就要小多了。既然没有那么大的揽储压力,邮储银行给出的存款利息也就没太大竞争力,一般与其他几家国有银行差不多,在央行公布的基础利率基础上进行有限上浮。
信用社就不一样了,作为区域性银行,大多数信用社的生存环境都不是很好,揽储压力比较大,所以信用社一般都会在央行基准利率基础上进行较大幅度的上浮。再加上央行从2015年10月24日起对银行存款利率不设上限,给了信用社更大的自由度。
从法理上给各个银行上浮存款利率以支持,所以我们再看到有银行给出5%以上存款利率时也不用太奇怪,这说明该银行揽储压力大,但合理合法,是充分市场化的结果。
综上所述,坤鹏论建议5万块钱如果信用社利息高,可以考虑存在信用社。
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