重疾险选择20年比较好还是30年交比较好?
▎Ⓗ重疾险选择20年比较好还是30年交比较好?
谢邀!
先说答案:大部分客户投保重疾险时候选择30年交的。少部分选择20年交的。
两个选择都没问题,各有侧重。
保费相差多少?
比如,一个38岁男士,50万重疾,20年缴费的,年保费13850元,30年缴费的,年保费11400
保费相差2500元
这样我们就知道,30年缴费的,每年的保费少了2500的压力,假定客户在第十年出险,保费共交了114000元,保险公司赔付的是50万;20年缴费的,虽然第十年出险也是赔付50万,但保费比前者多交了25000元。
可以看出,30年缴费的,每年缴费压力小,万一出险,同样的保额,比20年缴费的更划算。
那为什么还有人选择20年缴费的呢?
保险保的不就是概率么?不一定所有人都会得重疾,选择30年缴费的人,考虑的是万一风险降临“我可以以少量的费用换得保险公司50万的赔付”。
选择20年缴费的人,考虑的是“保险保的不就是概率吗?凭什么一定落到我的头上呢?”,加上经济实力允许,自然就愿意选择20年缴费了。
和咱们存钱一样的道理
此外,如果遇到带分红的重疾险,20年缴费的,账户价值要高于30年缴费的。跟咱们存钱是一个道理,10万元,分20年,每年存5000元的收益,和分10年每年存10000或分5年每年存20000的收益是不一样的,尤其是和分5年存的差别更大。
有人说那我存银行不得了?可以吃利息,不想存了能够本金全部取出来外,还能有利息,不像保险,退保的时候没几个钱。
存钱和存保险的作用是不一样的。虽然咱们钱存银行到取的时候能够连本带利都取出来,可是万一出险了,银行也不会赔我们50万不是?
重视重疾险
不是每个人都会得重疾,有一份重疾险可以让我们没有后顾之忧,在万一出险时,能够有一份失去工作能力的经济补偿,不管交20年还是30年,都可以保证我们的生活不会太受影响。
老生常谈,没有谁家的重疾,是求着盼着欢天喜地迎来的。看看各捐款平台上那些得了重疾的普通收入家庭的求助,就知道,一旦出险,对一个家庭无异于灾难。
要重视重疾险,同时也要重视意外险住院险。
当然,还要老生常谈一句,社保一定要有!
感谢!
▎┴重疾险选择20年比较好还是30年交比较好?
先说结论:30年的更好。
重疾险是一款长期险,所以在缴费方式较为灵活,一般都有趸交、5年交、10年交、20年交、30年交多种可选。
对于普通人,都会选择20年或30年缴费,因为这样每年的经济压力会小很多。
但是在是选择20年缴费,还是30年缴费上,不少人还是会犹豫。
这边以随机选择的一款在售重疾为例,在投保人年龄、保额、保障内容相同的情况,我分别选择5/10/20/30年缴费测算保费,如下图:
5年交,每年 14676 元,累计保费 73380 元;
10年交,每年 8001 元,累计保费 80010 元;
20年交,每年 4800 元,累计保费 96000 元;
30年交,每年 3723 元,累计保费 111690 元;
从累计保费总额上看,交的年限越长,保费越多。20年缴费和30年缴费差了 15690 元。
但是保费总额仅仅是静态数字,学过经济的都知道现值、折现率,没学过经济肯定知道通货膨胀。也就是今天的1块钱可以买一个馒头,到了30年后,同样的1块钱可能只能买半个馒头。所以如果将不同缴费年限的情况进行对比,按照现值比对才更科学。
分别假设未来30年的年均折现率为2%、3.8%、4.5%,那这4种缴费方式的现值都是多少?
折现率为2%:
5年交,折算现值为 70558 元。
10年交,折算现值为 73307 元。
20年交,折算现值为 80056 元。
30年交,折算现值为 85049 元。
折现率为3.8%:
5年交,折算现值为 68200 元。
10年交,折算现值为 68036 元。
20年交,折算现值为 68927 元。
30年交,折算现值为 68477 元。
折现率为4.5%:
5年交,折算现值为 67326 元。
10年交,折算现值为 66158 元。
20年交,折算现值为 65247 元。
30年交,折算现值为 63372 元。
通过数据对比,可知,如果在折现率为3.8%情况下,四种缴费方式是现值是差不多的,任何缴费方式均可。如果折现率低于3.8%,年限越少越划算。如果折现率高于3.8%,年限越多越划算。
那对客户到底应该怎么选择缴费年限:
如果钱在客户手里能够远远实现年化利率3.8%以上的复利增值,比如通过股票或理财等手段,那么缴费年限越长越划算。因为钱在客户手里更有价值。
如果钱在无法或不确定能够实现年化利率3.8%以上的复利增值,那么缴费年限越短越划算。
如果手里都没有余钱,每年保费都比较紧张,那选择最长的缴费年限更合适。
但要注意的一点,因为重疾险现在大多有投保人豁免,也就是如果投保人在还没缴完费用患有重疾,后续的保费可以免了,不用交了。如果被保险人在缴费期间患有重疾,直接可以领取赔偿保单结束了。如果从这个角度看,上述的测算意义不大,就应该选择最长的缴费年限。
但因为有的人觉得缴费时间太长,自己还得惦记总有这么个事,就不愿意选择30年的,还有的是现在已经超过30岁了,再缴费30年,岂不是退休之后保费还没交完,心理上过不去。那这样的话,建议在自己心里承受的情况下,尽量选择时间长缴费方式。
▎☆重疾险选择20年比较好还是30年交比较好?
先做个简单的测算,如下图:
30岁男性,投保一份某公司重疾险,50万保额。
30年交,保费每年10840元/年。总交保费32.5万;
20年交,保费每年13610元/年。总交保费27.2万。
很清楚大家可以看到,30年交,每年的保费更低,但是总交保费要比20年交更高。
但是目前绝大部分保险公司的重疾险,都自带豁免功能。
也就是说:在缴费期内罹患重疾、中症、轻疾,保险公司在理赔后,豁免剩余保费,保单依然生效。
因为有这个条款的存在,所以按一般情况来讲,当然是缴费期越长越好,交30年要比交20年更划算。
特别是年纪大的,比如30岁以上的群体,未来20年或者30年,发生轻疾或者中症的概率还是有点高,所以选择30年交要更好一些。
但如果是儿童,特别是未满18岁的孩子,我还是建议20年交。因为他们未来20年或者30年发生轻疾,中症,重疾的概率偏低,保费豁免这个功能大概率是用不到,所以缴费期短一些更合适。
个人意见,仅供参考!
▎∰重疾险选择20年比较好还是30年交比较好?
一般建议客户是30年缴!
30年缴费算是一款产品的亮点之一!
那么我们来看看这是为什么?
第一,买重疾险,保额是很重要的!保额不足,虽然也解决了一部分问题,但是,真到了出险!客户都会怪营销人员,没有让他把保额买高点!
那么,怎么用有限的预算,把保额做高些?
答案就是30年缴费!30年缴费,虽然总保费比20年缴费多一些,但是,多不了多少!算下来,是合算的!
第二点,我们买重疾险,一般都会自带一个被保险人豁免,营销人员会建议附加一个投保人豁免!
这两项利益,当然是时间越长,可能获得的可能越高!
特别是,年龄越大,发生轻症、重疾的概率本身就是快速增加的!
所以,从这点来看!30年缴费!也是非常有优势的!
当然,还有一些附加险!是缴费期才能附加的!
这也算一个!
实际上,这些附加险,泥沙俱下,好的差的都有!
需要注意!特别是一些强制附加的附加险,一般都是渣渣!
▎●重疾险选择20年比较好还是30年交比较好?
保险交费期共分为两种:趸交和期交;趸交就是一次性交费,期交就是把总保费分期。至于选择期交多少年一般是在保险产品交费规则下自己去选。
选择20年交和30年交的区别
20年交总保费少,但每期保费要多,选择30年交正好相反。下面举个例子:
30岁女性买重疾险,购买50万保额,保障至终身,看看20年交和30年交的情况,以一款高性价比重疾险为例。
从上表看,30年交费比20年交费每年少交2500元,但总交费多4万元。
可见,30年交费年交费压力更小,头20年交费期的杠杆率更高,且带有被保人豁免,如果是缴费期发生重疾,更加划算。
如果能选择30年交费,建议大家选30年。
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