五万元作为紧急备用金、能随时转账到储蓄卡,日常以什么形式存储的利息最高?
↝◔五万元作为紧急备用金、能随时转账到储蓄卡,日常以什么形式存储的利息最高?
看到这个问题,很多朋友的第一反应一定是余额宝、零钱通,这个虽然是优质选择,但不是最佳答案,因为利息还不够高。怎样的方式利息会更高呢?
1、怎样的理财方式合适随存随取?
目前市场上有很多金融理财手段,但说到能随存随取,除了活期存款外,只有货币型理财产品,也就是大家所说的货币基金。通常这个产品可以进行无限额的普通取款,还可以进行限额的日取1万,是一种非常便捷的应急理财首选产品。
2、货币基金那个收益最高?
通常货币基金的年化收益在2.3-2.8%附近,不同的基金有不同的收益率,如果要一性取5万,就只能在天天基金网中选择年化收益率靠前的5家产品,每家存入1万元。如果认为不需要一次性取出5万,可以在二天内完成(普通取现),那余额宝、零钱通那一个更高?
我的答案是两个都不高!余额宝与零钱通,即使你选择最高收益的产品,年化也只有2.8%左右,折算到现金就是一万元一天只有0.8元收益左右。我给我的粉丝提供一个货币基金的福利信息:就是股份制银行(非四大行:工商银行、农业银行、中国银行、建设银行)APP内的活期宝!以下是我的举例:
招行APP,朝多金系列,目前年化收益率是3.32%;
中信APP,薪金煲系列,目前年化收益率是3.41%;
光大APP,光银现金系列,目前年化收益率是3.39%......
其余股份制银行都有这些产品:随时可赎,较低风险,首充1万,取现可分为普通取现(无限额),即时取现(每日1 万),直接回款至银行卡,没有中间商赚差价。
总结:
紧急备用金应该以活期存款(基本没利息)与货币型基金存储较好,在同一环境下,股份制银行的活期宝强于市场上的有第三方参与的余额宝、零钱通等。有兴趣的朋友可以了解一下。
Ⓢ❖五万元作为紧急备用金、能随时转账到储蓄卡,日常以什么形式存储的利息最高?
作为家庭财务管理来说,你的这笔资金应为财务保障资金。
这笔资金的用途是当你遇到突发情况时,正常收入受到影响时,能保障你未来半年甚至一年的生活质量不受影响。它的第一作用是保障,所以在如何处理这笔资金的问题上,第一原则就是如何保证它的安全。
所以你需要在安全和收益方面做个选择,第一方案肯定是选择无风险的存款,存款这个保本付息,不会担心本金损失的风险;但是活期利率普遍较低,而且不能随时转出;第二方案可以考虑某宝,但是某宝也是买入了某货币基金,本身也是理财产品,收益率2.5左右,但优点是可以随时转出;第三方案就是可以考虑国债,这个几乎无风险,收益率高于银行短期定存,也是不能随时转出的。
以上三种方案首先都是从资金安全角度考虑的,你可以考虑实际情况选择。
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想把5万元作为备用金,随时能转到储蓄卡,用什么方式?可以选择余利宝。
如果存活期的话,可以随时取用,但关键是利息太低了,活期储蓄利率只有0.3%。存定期,需要用钱的时候,就会造成提前支取,很多银行提前支期取只能按活期付息,之前存的定期相当于就白费了。即便是有些银行可以靠档计息,比如存了11个月,也只能按半年计息,浪费了5个月。所以定期存款不建议。
货币基金和债券基金,属于固收益理财产品,风险非常小,收益率在2%-6%不等,但有个缺点是,赎回需要T+1日才能到账,同样满足不了随时转账的要求。
支付宝上的余额宝,其实也是货币基金,但是不同于一般的货币基金T+1到账,余额宝可以随时转出,这是因为支付宝用自有资金作为资金池来满足提现需求,实现了活期功能和货币基金收益双重功能。但现余额宝转出快速到账限额1万元,也满足不了转出5万的需求。
而余利宝同样也是支付宝上的功能,余利宝是同时买入多份货币基金,每天计息,和余额一样。区别在于余利宝提现到银行卡不需要手续费而,而且每天快速到账的转出限额为10万元,所以5万元放在余利宝,即可以获利与余额宝相近的收益,又可以随时转出到银行卡,可以满足你的需求。
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针对题主的要求,我建议选择通知存款法或者智能存款等一般性存款为佳。具体如何存,我们一起分析。
由于您这5万元是作为紧急备用金,对流动性需求的要求非常高,那我认为就不要太计较收益高低了,还是先以流动性为首选。显然,这种情况下,包括大家都熟悉的余额宝和零钱通等货币基金是明显不合适的,因为它们单日快速到账金额已经调整为2万元。
因此,唯一与您要求比较吻合的产品就是银行存款类产品,要同时满足较高的流动性和收益性,那就选择银行创新存款,即智能存款类产品,支持随存随取,且提前支取可靠档计息,十分划算。或者是通知存款法,也适合大笔资金在短期内利息最大化。
相比之下,此类智能存款要比活期储蓄及普通定期存款都符合要求,因为活期储蓄的流动性没问题但利率只有0.35%,而智能存款远远高于0.35%。
另外,通知存款法是一种不约定存期、一次性存入、可多次支取,支取时需提前通知银行,约定支取日和金额方能支取的存款,人民币最低起存金额5万元。其中,一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款,七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。比如说,工商银行一天通知存款的年利率是0.8%,七天通知存款的年利率1.35%。
总之,鉴于您的先决条件较高,目前储蓄方式能够适合的就是智能存款或者通知存款法。不过通知存款提前支取时要提前通知,可能会影响到你的流动性,除非你可以做到用钱的时间安排。
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这种紧急备用金基本上要求就是流动性特别高,自然对安全性也要求比较严格,那么在盈利性方面就要低一些。
葛先生推荐:一般来说,还是以民营银行的活期存款或者货币基金的方式存放比较好。这样存取也比较方便,收益率也相对比较高。最近我也在市场中看过一些产品,给分大家分享一下心得。
支付宝现在是大家经常用的支付工具,也是很多人喜欢将零钱或者备用金储存的渠道。但是余额宝现在收益率太低了,我是不建议大家将余额宝作为紧急备用金的使用工具。
在支付宝中,有一款汇添富基金发售的理财佳产品还是非常好的。他的收益率现在也比较高,达到了4%左右,且收益率也长期比较稳定。汇添富作为我国非常大的公募基金公司,经营也相对是稳健的,一直也没出过大的事情和丑闻。
这一款理财佳产品,买入和赎回规则同余额宝一模一样。所以如果急需钱使用时,退出也非常方便,完全可以作为家庭紧急备用金的理财产品使用。
另外,民营银行的活期存款类产品也非常好,基本上都是通过互联网渠道买入和退出。看下图中的营口银行的“心动存”活期储蓄产品,年化利率达到了4%。因为其是一款银行储蓄,所以安全性那是毋庸置疑的,也是收到了存款保险保障制度的庇护。同样是随存随取,50元起存。只需要在互联网平台上开一张二类电子银行卡,就可以进行投资存款了。
其实将5万元作为家庭的紧急备用金,数额有点大。一般来说有1万元已经足够了。德先生建议可以将5万元分成两级,其中一级可以用民营银行的活期存款或货币基金宝宝类产品,数额放到1万元。另外一级可以存入不超过半年期的民营银行的定期存款,或者更高收益的理财产品。这样的搭配就形成了一个极差备负方案。既保障了流动性,又兼顾了盈利性。
家庭理财确实需要做阶梯式的资产配置,在最底下一层就是这种易变现的高流动性理财产品。但是它的配置数额需要根据家庭实际需要不断摸索,定出一个合理的范围。不能太过高了,那就造成了资金收益浪费。
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