手里有30万存款，刚好房贷还有28万，要不要提前全部还了？
✲☇手里有30万存款，刚好房贷还有28万，要不要提前全部还了？
作为银行的工作人员，我可以明确的告诉大家：凡是那些说提前还贷，很不划算的人，无外乎就是两种人。一是在银行上班的，二是希望拉着你去投资的。
银行的人绝对不希望客户提前还贷，因为分期越长，银行赚的就越多。所以，大部分的银行，提前还贷是有违约金的。
那些打着你手里钱的人，也不希望你提前还贷，要不怎样从你手里赚钱呢？
网上有很多专家说，只要投资理财的收益。能超过房贷的利息，就可以不用提前还贷。
这些都是忽悠人的鬼话，你要是相信就上当了。
为什么要劝大家提前还房贷？
1 . 房贷前期还的都是利息，越是提前还完就越划算
背着房贷的人，为啥被称为房奴？因为你按揭三十年还款，利息可能比本金都要高。
我单位有个同事，去年买的房子，贷款利率5％点多。贷款100万，三十年还款总额200多万。
这基本上一辈子都在给银行打工，就是名副其实的“房奴”。
而且，房贷比较坑的地方在哪里？前期还的月供，大部分都是贷款的利息。
像我自己也有房贷，16年开始还房贷，到现在还了将近21万。我只贷款了60万，按照金额计算，这还的21万已经是贷款本金的三分之一还要多。
但是，我具体的查了一下。这还的21万里面，有16万多都是贷款的利息，本金只减少了5万不到。
我家里人就说，这已经还了这么多年的房贷，结果房贷的本金，根本就没减少多少。
这简直就是还了一个寂寞。
所以，越是在还贷的早期，你把房贷提前还了，就越能节省下来一大笔钱。
手里有30万，房贷还剩下28万，提前还了，你还能省2万块钱。如果就正常按月还，可能本金加利息，至少要还50万以上。
这真的是亏大了。
2 . 现在银行存款的利息很低，根本就没办法跑赢房贷利率
另外，很多人说投资理财的收益，能超过房贷的利率，也就是在鬼扯而已。
很多人的房贷利率，都在5.0％以上。有的甚至高达6.0％左右。你投资啥，能保证每年的回报率能超过这个？
存在银行里？
现在银行定期一年，利息2.1％。定期两年，利息2.5％。定期三年，利息3.15％。这个利息，只有房贷利率的一半左右。
最新一期的国债，三年期利率3.2％，五年期利率3.37％。
大额存单，现在三年期的利率在3.5％左右，五年期利率在4.0％左右。现在一些城市，购房能给出的最大优惠，最低利率也有4.25％。
至于说银行稳健型理财，预期收益也都在3.5％-4.0％之间。收益再高的，风险就不可预测了。
想要通过存款或者理财，收益超过房贷的利率，除非是股神巴菲特。索罗斯之类的大佬，亲自给你投资。
如果提前还贷，有违约金怎么办？
大部分的银行，如果提前还贷，都是有违约金的。
这个大家就不用喷了，在贷款合同上写着的。如果没事的时候，大家可以去找一下，绝对有“违约金”那个条款。
前一阵子的时候，有个客户就问我，他准备提前还贷，但是银行要提前一个星期预约，而且还要收5000块钱的手续费。
他就问怎么办？怎样才能把这个手续费省下来？
去投诉？
没得任何用，上面已经说了，违约金就在合同里写着的。
方法很简单，你就打那个贷款银行的客服电话，就说自己好不容易赚了一点钱，省吃俭用把钱攒齐了。现在想提前还贷，但是5000块钱的违约金，自己是真的出不起。
不要怕丢人，能有多惨就把自己说的多惨。如果可以，你就哭（建议女士），就在电话里哭。
基本上你打一次电话，违约金就能给你减一部分。你打个两三次电话，违约金差不多就没多少了。
这个客户就按照我说的方法，最后只出了1000块钱的违约金。
千万不要怕不好意思，死要面子的话，那你的钱包就要受罪了。
有能力就提前还贷吧，当房贷还清的那一天，你会有一种新生的感觉。你会发现天空都更加的蓝，空气都更加的清新自由。
无债才能一身轻！
⇙☒手里有30万存款，刚好房贷还有28万，要不要提前全部还了？
我和老公因为提前还贷这件事发生了分歧，我的意思是有钱，现在也不用，有没有什么可以投资的，还不如把房贷还了。我老公持反对意见，说普通人也就房贷可以借到银行里的钱，你看那些有钱人，哪个不是背负一身贷款？我说，第一，我们不是有钱人。第二，手里的钱没有投资的地方。第三，我们存银行钱拿着可怜的利息，再借银行的钱出着高利息，是何苦呢？就为了手里有个活便钱？我们还能挣。第四，无债一身轻。最后，老公倔不过我，把房贷提前还了。现在又存了几十万了。小老百姓过日子，就图个踏实心安。
再说说我身边一个姐姐的例子：真人真事。燕姐原来是小面一个地市卖电脑的，二十年前手里就有几百万。后来来省城买套房子。完全可以全款，但是只是付了个首付。后来拿一百万去理财公司，一个月三分利息，每个月拿三万，她觉得比做生意赚钱快多了。又投入了一百万，算着一个月光利息就有六万，以后半生财务自由了。结果可想而知，本金也没了。这是十五年前的事了，她两口一下子接受不了，身体还得了一场病。后来再也翻不过来身了。今年房贷才还完，开的车还是面包车。两个孩子也大了。他们也快五十了。我安慰他们说命里有时终须有， 命里无时莫强求 。一切都是命。但真的是命吗？大概是没有做好人生规划吧！
℘┝手里有30万存款，刚好房贷还有28万，要不要提前全部还了？
绝对不要提前还贷，第一，有房贷可以抵税，在个人所得税里每月都可以抵扣1000块。第二，公积金账户可以每年都提取，否则就只能放在个人账户等退休才可以支取，连利息都几乎没有。第三，存款可以应对不时之需，万一有个三灾六病，手头没有现金是万万不行的，还可以改善生活。
↩➬手里有30万存款，刚好房贷还有28万，要不要提前全部还了？
关于要不要提前还贷这件事，市场是众说纷纭。
从普通百姓的角度来看，有钱可以提前还债，早点把债还了，无债一身轻当然是最好的。
但从银行的角度来说，肯定是不希望你提前还贷的，因为利息的钱赚不到了。
我们要明白一点，对于银行来说也好，对于普通老百姓来说也罢，房贷都是优质贷款。
什么是优质贷款？
对于银行来说。
房贷的底层是房产抵押，属于有抵押物的贷款。
通常房贷的首付至少有30%，二套高达60-70%，而房子是整套抵押给银行的。
一旦无法还贷，银行可以处置房产。
银行只要以7折以上的售价卖出房产，就可以轻松收回贷款，风险是极低的。
毕竟，7折的房产，在市场上销售起来，还是容易被人抢购的。
之所以房价不怎么跌，其背后的原因，也是大量的银行贷款支撑着房价，不允许房价大幅度下跌，以免引发银行的坏账。
当下只要房价稳定，购房者一定会想尽办法把贷款还上，银行是绝对高枕无忧的。
从过往房价的上涨情况来看，即便真的有人还不上房贷，银行没收了抵押来的房子，也是不愁销售，最终不可能充上贷款，还能小赚一笔。
所以，银行对于房贷的放贷政策，相对还是比较宽松的，尤其是对于新房方面。
毕竟，长期稳定的优质贷款，是银行最需要的。
对购房人来说。
房贷之所以对于购房人来说，也是同样的优质贷款，主要体现在几个方面。
1、房贷的利率相对偏低。
你不能总拿着存款利率和贷款利率去比较，如果这两个都出现倒挂，那银行得赔钱了。
你可以拿房贷去和信用贷，和正规途径的抵押贷做比较。
房贷利率中，公积金部分的利率仅有3%多，商贷利率仅有4%多，其实是非常低的。
相较而言，如此低利率的贷款，平时并不容易借到的。
2、房贷的周期相对较长。
通常我们去借钱，往往1-3年之内，就需要偿还。
可以这么说，为了避免夜长梦多，贷款的总周期都不会太长，即便是有抵押物的房贷。
因为时间周期越长，抵押物的价值确定性就越小，很有可能会出现贬值的情况。
通常来讲，能够借个5年贷款，已经是非常不错的了。
而房贷的周期，最长可以高达30年，这个是其他贷款不具备的。
3、房贷的额度相对较高。
绝大多数人，这辈子能问银行借得最多的钱，就是房贷了。
也就是说房贷可能是你这辈子动用最高的杠杆了。
通常情况下，银行不会借给你很多钱，因为个人的信用贷款额度一定是有限的。
其次就是抵押贷款，虽说额度会高一些，但是评估起来会更保守一些。
二手房去做抵押贷款，一般实际放款金额也就在5-6成最多了，而且利率和周期也是比较受限的。
更况且，抵押贷款要求先有房，才能做贷款。
而贷款买房是先有首付，即可问银行借钱，这并不是一个概念。
你有30万的首付，可以贷款70万，买一套100万的房子。
但你想要抵押贷款70万，就必须先拥有100万的房子，而只有30万的钱，换算成资产后，能做的抵押贷款最多就只有20万左右。
所以，从购房者的角度来看，房贷本身相比其他类型的贷款，从利率、周期、金额来看，也是属于优质贷款。
为什么有人劝你提前还贷？
很多人主张提前还贷，其实提前还贷也没什么不好。
首先，提前还贷可以减轻还款的压力。
毕竟贷款是负债，背着这么高的债务，不提前去偿还，手里拿着很多钱意义在哪儿呢。
绝大多数人，没有好的投资渠道，钱最后存在银行里。
银行的理财能够跑赢贷款的，其实很少，毕竟银行也要赚钱。
与其这样，不如早早的还款，把月供的压力降下来。
正所谓无债一身轻。
其次，提前还款解决了资金投资的问题。
你可以变相的理解，你做的这笔投资，其实收益率就是贷款的利率。
你做了提前还款，得到的本质就是减少了利息支出，那么你的实际收益率，就和贷款利率等同。
5%不到的贷款利率，虽说不高，但也不低了。
普通老百姓能做到这个收益率的，其实也并不多。
如果拿着钱不还贷，选择高风险的理财，万一亏钱了，那损失更大。
想当年，很多人贷着款，投资P2P，做着白日梦希望P2P的利息可以覆盖贷款利息，然后自己还能赚一点。
事实证明，赔了夫人又折兵。
当你有一笔钱，无处安放的时候，选择提前还贷一定是个正确的决定。
那为什么有人劝你不要提前还贷？
这一点其实上文已经提及了，房贷大概率是你这辈子能借到的最优质的贷款了。
你好不容易借来的这笔钱，现如今要提前还贷，那到底是不是合适，要慎重地思考一下。
首先，提前还贷会影响现金的储备。
当下你有一笔钱，30万也好，50万也罢，在手里是一笔流动资金。
每个月的贷款还款可能只有几千块钱，相对来说不影响这笔资金。
但如果一次性提前还款后，手里的流动资金，会一下子减少这几十万。
如果需要用钱，比如说置换房产，比如说购置新车，都会受影响。
再极端一些，如果遭遇重大疾病，需要看病花钱，几十万也是至少的。
为了节省一部分利息，去提前偿还房贷，导致现金储备有影响，可能会带来进一步的资金风险。
而原本每个月几千块的贷款，其实并不会感觉到太重的现金流压力。
就比如30万贷款，即便都是商业贷款，分30年偿还，每个月也就1500块钱左右。
其次，提前还贷后，很难再贷到优质贷款。
首套房贷，利率低，贷款额度高，这个是一个共识。
当你还贷之后，万一需要用钱，能够找到的贷款渠道，比起这笔贷款都会差很多。
通常采取的方式是信用贷和抵押贷款。
信贷的利率很高，周期也很短，和房贷肯定不能比较。
一些信贷、网贷的利率，低则8%以上，高则20%，30%都有。
抵押贷款在利率方面会稍微友好一些，但也要有7%以上的贷款利率。
抵押贷款主要看抵押物的估值，去计算贷款金额，还款周期可能会略长，但也不会太长，3年5年，10年的情况都很少。
也就是说，这类贷款的还款压力，是远远高于房贷的。
当你提前还贷后，想要再低息借贷，概率就很低了，而且会面临巨大的还款压力。
最后，就是保留了一些投资的机会。
虽说大部分人很难通过投资跑赢房贷利率，但还是有一部分人，可以做到的。
毕竟房贷利率，还没有GDP的增速快，更比不上每年都接近10%的货币增速。
在一些懂金融的人眼里，房贷利率是在贬值的，因为印钱速度远超房贷利率。
这一点在过往的贷款人群中得到了一定的印证。
10年前贷款50万的人，觉得每个月还贷2000多块，压力还是有一点的。
10年后，当收入上涨，通货膨胀后，会觉得2000多块的还款，压力明显小了。
说白了，货币贬值了，但是还款金额没有上涨，还款压力会显得轻了。
手上的现金流会越来越充裕，做一些更好的投资，至少有本金了。
这种说法从经济学理论上是没有问题的，但实现起来对于普通老百姓难度还是很高的。
该不该提前还贷，主要还是看个人的情况和需求。
每个人，每个家庭的情况不一样，对于提前还贷这件事，自然答案也就不一样。
其实，房贷是否需要提前还这个问题的本质，就是手里是否需要攥着这样的一笔钱。
是否要进行提前还贷，我们其实可以从下面几个维度来考虑问题。
维度1：手头的现金流情况。
给个比较简单的说法，提前还贷的金额，最好是手头现金储备的50%以内。
也就是说你有100万现金储备，可以拿出50万去做提前还贷。
这个比例是相对比较健康的，可以均衡现金流和房贷两者。
还有一点可以参考的，其实是现金流获取能力，简单的理解就是月收入。
如果月收入相对比较高，足以覆盖房贷，那么还贷压力不大，不必提前还款。
但如果月收入很少，还贷很吃力，那就提前偿还一部分，减轻月供压力。
维度2：投资理财的收益情况。
第二个要着重参考的，就是自己对于现金理财的实际收益率。
如果你的现金理财收益，长期是低于5%的，或者只有2-3%，平时只存银行的，那选择提前还贷没错。
你既然没有能力来用钱生钱，那这么大笔的现金，对你来说是毫无用武之地的。
钱只有流动起来，利用起来，才有意义。
当你把钱存银行，银行再把钱贷款给你，白白的给银行打工，那肯定是不划算的。
维度3：对于钱的灵活性需求。
最后一点就是对于钱的灵活性需求到底有多高。
也就是你会不会有那么些时间点，需要使用大额的钱。
比如一些做企业的，做项目需要资金周转的，是一定不会做什么提前还款的。
因为对于这部分人来说，经常需要去借钱周转，成本远比房贷要高。
当然，还有一些人就是觉得手里拿一笔钱会比较心安，需要有一笔随时可以动用的钱。
那相比每月几千的贷款，还是选择拿着钱，还着贷比较合适。
如果从实际成本的角度出发去考虑，现如今存贷差的利率成本，大概就在1%左右。
是否提前还贷这个问题，肯定是没有标准答案，公说公有理，婆说婆有理，其实都有理。
只有明确自身的情况，结合自己对于资金的需求来做判断，才是最正确的做法。
⇇☸手里有30万存款，刚好房贷还有28万，要不要提前全部还了？
对比一下。存款利率和贷款利率差。如果你手上有项目，并且预期收益大于贷款利率，可以暂时不急着还款。如果近几年都没有用钱的打算，建议早日还款。
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