银行打电话让你信用卡做账单分期，说分期有利提额，不分期则有降额风险，你会怎么处理？
♦ℂ银行打电话让你信用卡做账单分期，说分期有利提额，不分期则有降额风险，你会怎么处理？
我有一张某四大行的信用卡，是十多年前办的，初始额度是2万，大约过两三年以后慢慢提到10万。平时都是正常刷卡消费，有大额消费时银行客服会打电话建议分期，基本上都婉拒了，并没有为了提额特地做账单分期。
前几年又办了一张某股份制银行的信用卡，额度最初是1.5万，后来提高到3万，也花了两三年时间。这家银行不管消费多少，哪怕只有几百块钱，客服每个月都会打电话建议分期，有时候一个月会打好几个电话，真是不堪其扰，最后把客服电话拉进黑名单了事。
这两家银行打电话的时候都会暗示，做账单分期有利提额，但并没有说不分期有降额风险。从事实上来看，在多次拒绝做分期以后，两家银行都不再给我提额了，但也从未给我降额，毕竟我规规矩矩用卡，没道理给我降额吧。
银行之所以不厌其烦打电话让信用卡客户做账单分期，主要是因为账单分期的利率很高。如果我们都在信用卡免息期内全额还款，银行就没钱赚了，等于我们在免息期内白白占用了银行资金，薅了银行的羊毛，银行当然不乐意，要提额确实不那么容易了。
其实要不要办理信用卡账单分期，主要是看个人的资金安排。如果仅仅是为了提额而办理分期，利息成本是比较高的，不是很有必要。
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我在银行工作了6年多，并且我自己也有5张信用卡，我以我亲身经验告诉你，信用卡账单分期和额度的潜在关系。
透过分期现象看银行的本质
（1）整个信用卡大环境
截止2020年三季度，信用卡和借贷合一卡发行量合计7.66亿张，单张信用卡授信平均额度2.43万，信用卡人均持卡量为0.55张，近几年每年信用卡发行量近1亿张，我们再看看其他发达国家目前人均持卡量均在2张以上，因此，信用卡市场是近几年各家银行争抢的一方沃土。
（2）银行大力推行信用卡
这一点很多人都深有体会，如果是街边店面、写字楼、商超等地方，可能隔三差五就会有来办信用卡的业务人员，而且都是免费办理，很多银行下卡后还会有各种新人活动，银行他不是慈善机构，其重要原因还是信用卡有足够的利润空间。
信用卡能给银行带来哪些赢利点？
（1）分期手续费，各家信用卡分期月利率基本都在3.5%至8.5%左右，这类等本等息利润是非常可观的。
（2）信用卡背后的信贷，这是最近两年银行大力在推行的方式，相信日常很多卡友都会接到银行致电说“鉴于您日常良好的用卡习惯，目前银行有一笔备用金可以给到您....”,这就是另一种“纯信贷”方式，不仅风险小、周期短，最主要是利润高。
（3）刷卡手续费，收取特约商家刷卡手续费，我们经常看到各个商户基本都会摆着刷卡机器，只要持卡人通过机器刷卡消费，银行就有利润分成，一般是占到7成左右。
（4）利息和违约罚息等，比如信用卡取现利息，信用卡最低还款利息以及逾期后违约金等。
（5）年费和其他定制类服务费用，一般各家银行都在推中高端白金卡，年费几百到几千不等，这也是赢利模式之一。
在上述银行赢利点中，分期手续费是目前银行信用卡赢利的重要途径之一，自然银行有专门的部门客服负责电话邀请持卡人分期。
那我们再看看信用卡额度提升的问题
信用卡额度什么情况下能提升（1）征信良好，持卡人从未逾期，信誉度好，一直保持着良好的用卡习惯。
（2）资金安全，持卡人有用卡需求同时有足够的还款能力，总是按时还款。
（3）利润高，持卡人日常给银行带来的利润空间大。
（4）持卡人其他资质好，比如负债不高，没有其他潜在风险。
反之信用卡什么情况下会被降额（1）逾期，不按时还款造成逾期，征信记录不好，可以说80%以上降额都是逾期造成的。
（2）日常用卡不规范，存在潜在风险，比如被系统判别出T现、刷到跳码机器，短时间异地消费，大进大出等等这些行为。
（3）“睡眠卡”，信用卡长时间不用，一方面银行优化资金用途，另一方面防止此类卡被“dao刷”
（4）经常空卡同时又还最低还款，一些持卡人每月都把卡片额度用完，这类情况下银行可能会认为您近期消费过高，又不具备全额还款的能力，为了规避风险，就降低额度。
通过以上分析的这些，我们可以看出
对于银行来说，最重要的就是两点，一是资金安全，二是利润空间最大化，那自然就会给持卡人提升额度，其中信用卡分期能给银行创造很大的利润空间，自然银行也希望持卡人分期还，但是物极必反，分期一样遵循适度原则，合理分期才能有利于额度的提升。
举个例子：老邓信用卡固定额度6万，每月消费基本都在4万左右，从没有分期，这种情况下，一般减掉最低还款4千左右剩余的银行就很希望他分期来还，但是假如老邓每个消费在5万左右，已经分期超过3万，那这时候最多能分期1万左右，而且不能连续两三个月都分期，连续几个月都分期超过当期总还款80%，这样银行依然会认为你没有足够的还款能力。
总结：
综上所述，银行客服打电话让分期主要目的就是为了赢利，至于客服所说的“分期有利于提升额度”，如果合理分期确实有助于提升，但是“不分期则有降额风险”这是客服想让你统一分期的话术，因为客服他本身也就是靠电话邀约分期成功后拿提成吃饭的。
分不分期是持卡人自己的事，银行没有这方面的强制要求，不分期没有任何影响，也不会造成降额，当然了分期也有另一个潜在好处，假如持卡人近期用卡不够规范、有被银行风险警告、甚至有逾期行为，那建议你做一个12至36期的分期，能一定程度上降低被降额风险，分期“治百病”是有一定道理的。
│╊银行打电话让你信用卡做账单分期，说分期有利提额，不分期则有降额风险，你会怎么处理？
银行信用卡中心确实会经常打电话推销信用卡账单分期，推广信用卡分期手续费5折，甚至更低的手续费率，银行客服是会说分期有利于提额，但是不会说不分期有降低额风险。
1、信用卡分期，银行不会说不分期有降低额度风险
银行信用卡客服人员给我们打电话，都是有录音的，银行不敢说不分期会降额这种带有威胁意思的话，因为一旦我们投诉到银保监会，银行是会受到惩罚的。
另外银行告知我们，信用卡分期有利于提额是真的。
2、为什么银行热衷于推广信用卡分期？
很简单，因为信用卡分期，银行获得的收益更高，举个例子：
我们使用信用卡刷了1万元，免息期内还款，银行只赚了发开行的服务费，按照收费标准，银行最多能手续费45元是续费，如果1万元申请现金分期后，手续费是多少？按照招商银行1年期信用卡分期月利率0.75%计算，1个月的手续费是75元，1年的手续费是900元，信用卡现金分期采用的是等本等息还款方式，每个月的本金和利息是相同的，这里有一个比较坑的地方，每个月的本金是减少的，但是每个月的利息是按照全额本金收取的。实际资金利用率低，实际利率是名义利率的1.6倍左右，上面的例子，名义借款年化利率为9%，实际借款年化利率为14,4%。
收到银行信用卡分期邀请应该怎么办？
看自己的资金安排，如果缺钱，可以尝试分期，虽然信用卡分期的实际利率远高于名义利率，但是比一些不正规的贷款公司，利率还是低很多；相反如果不缺钱，即使银行说信用卡分期有助于提额，建议也不要分期。
综上所述：银行热衷信用卡分期是有原因的，因为信用卡分期能够银行带来更多的收益，而且便于营销，因为名义利率不高，另外银行营销说分期有利提额是有可能的，不分期则有降额风险，我个人认为不太可能。
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作为国内股份制银行个人金融信贷部的资深级信贷经理，我说说对分期的理解！
如果你是为了提高卡片额度，必须拒绝银行的分期邀请，如果你每个月都做分期，你的卡根本别想提额！
为什么这么说！
第一、为什么要拒绝分期？
1、因为银行是金融盈利机构，这句话请记好，既然是赚钱机构，资本就是为了利益最大化，刷卡的手续费，大家都知道，每一万元是60元的手续费，也就是万分之60，而分期手续费在不打折的时候，手续费是万分之75，每一万的手续费是75元，按照银行的百分比计算，增加了25%的利润，换成你，你会如何让你的客户选择呢？我相信你会和银行一样！
2、经常分期的人，给银行一种感觉，长期缺钱，因为银行只为有价值的客户提供服务，当他看到你经常分期的时候，就会被系统判定为D级客户，这种客户没有提额的价值，同时还有发生逾期的风险！
3、经常分期等于一直缺钱，分期的本质是为了降低客户还款的压力，你一年里有3个月以上的账单做了分期，根本别想提额！
第二、你有权利让银行以后不要给你打电话！
1、你可以明确的告知银行，以后不要给我打电话分期，如果你再给我打电话让我分期，我就会投诉你，一般这时候你就很少接到银行的分期电话了！.
2、为什么他们每个月给你打电话分期？因为他们的绩效是从你的分期来的，这个是电销的业务收入主要来源，他们手里有大量的客户电话，一天打200个客户，有1个分期了，对他们来讲都是赚钱的，所以他们会用有利于提额的话术勾引你，殊不知，你就掉进了分期的陷阱了！我做头条一个月了，就发现有很多人其实都不会用卡！虽然金融普惠多年，但是发现小白真的很多很多！
第三、到底要不要分期！
答案是：要分期，但是要瞅准机会，月月分期不能做，但是一年做一次分期，在恰当的时候分期，你的提额就像火箭一样提起来了！而且每家银行提额的时间点也不太一样，技巧也不一样！
我是智汇星，专注银行业务，有任何问题可以关注，致力于帮助中国10万中小微企业家解决现金流的难题！
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我有一张某商银行的信用卡，刚开始办下来的时候只有5千元，但是现在额度已经上涨到6万元了，期间这种银行提分期的电话接过数，但为了能更好地回答你这个问题，我还专门打电话联系我在银行信用卡中心上班的朋友，他告诉我一般这样处理，不仅有利提额，还不会有降额风险。
刚开始是想着信用卡方便，就办了一张，但没有想到额度只有5000元，当时一度都想注销了，但转身一想，办都办下来何不继续用着呢，这个时候就没管太多，第一个月的时候由于买了一个大家电加上其他消费了，5000的就全部用完了，这个时候银行来电话了：
说建议分期、然后可以给一些临时额度，这个时候我就想着没有必要，为了一点额度分期利息也挺高的，当时他是建议分三期或者六期，一个期大概需要还利息差不多50-80元左右，具体记不清了，我就说没有必要了，这5000还分期，
结果到了还款前两天，要来电话，说让我分期，能提额，还能参与抽奖，而且积分还可以增加，当时想着也没有用，意义都不大，还是拒绝了，
还完款之后大概一个月，额度一下涨到15000元，这个时候我就觉得很奇怪，怎么还能自动上涨额度了，后面才清楚，原来这个5000是满足不了我的消费，就这样第一次提额了。
后面给小孩交学费直接刷了15000元，交完第二天银行来电话了，说我这个可以办理分期，问我愿不愿意，还说分期可以送一个张优惠，同时送一行李箱，当时想着这么多好处，我就说考虑一下，后面他说不分期的话可能这个额度会下降，
我说那下降就下降吧，无所谓了，大不了就是不用这张信用卡了，挂了电话了，同样还是到了还款的前三天打来电话，还是建议分期，当时就考虑还是分吧，分了一个六期，每期还2550元左右，大期的利息是300元左右。他是平摊的，分完期之后确实提额了，额度一下就涨到了3万元，
后面几次都是这样打电话过来，不过我并没有再次分期，因为觉得这样是真的很不划算，你想想我上面分的15000元，直接收了300多利息，月利率差不多在2%左右，银行都没有这么高，所以还是很合理，但没有办法用得是别人的银行卡。
而我朋友有一张某发银行的信用卡，他就是直接拒绝，就是不分期，后面没有办法，银行给他直接把额度降到500元，当时悔不当初，其实这种现象是很普遍存在，银行也不可能一直白白让薅羊毛，肯定会有所动作，而你如果想要继续长期使用，那分一次也算是给银行一个交待不是。
通过这个事情我现在再来给你解答一下你所说的银行打电话让你信用卡做账单分期，说分期有利提额，不分期则有降额风险，这种情况确实是存在的，只是看你自己如何处理。
一般正常处理就是按照我上面的这种方法，你一年分一次就行，总得来说还是有好处，除非说你觉得这张信用卡用处不大，反正有一点额度就行了，但我大部分应该是不会这样，不然你也不会去办了，办了自然就想他额度高一些不是，所以适当分个一次分期就行了，让银行赚了钱，你额度也提高了，何乐而不为呢，虽然你需要承担一些利息，但为了以后能用着舒心，那也不是不可以的。
你想想银行为什么会让客服一个劲地打电话让持卡人分期呢，就是因为信用卡在还款期内只有你正常还款是没有利息的，相当银行白白给我一个月使用期，那银行靠什么来维持呢，就是分期的利息，如果你一个薅银行羊毛，那银行自然也不会愿意，想要提额那肯定就难上青天。
而你适当分期一次，你就会发现你的额度上涨也快，银行也不会一直给你打电话，因为银行也要赚钱不是。
当然分期只是一时而已，你用信用卡也并不是为了额度，只是整体来说能提额也还不挺方便的。如果只是为了消费而分期，那完全没有必要，因为利息确实太高了。
最后：信用卡最好不要轻易去办理，因为他不仅能让很多人提前消费，还会让大量的人负债，所以能不碰就不要碰，
如果真持有信用卡，那也需要合理消费，千万不要提前消费，这样会把自己陷入一直S循环当中去，就是这个月发了工资还上个月信用卡，下个月也还是一样的，月月如此，那你就很难出来了，
但信用卡也有一点好处，就是在你非常需要用钱的时候，他能帮你解燃眉之急，不需要你欠太多的人情债，这就是他唯一的好处。还是需要劝大家一句，合理使用，不提前消费。只有这样你才能不被信用卡所捆绑，也不会隐到循环中去。
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