大额存单存三年期划算还是买国债三年期划算？

2024-08-30 19:10:01 浏览：1

大额存单存三年期划算还是买国债三年期划算？

网友解答：

个人认为买国债比存大额存单好。

第一，付息方式上看，电子式国债一年付息一次，每年都会有一部分零花钱，当然，凭证式国债和大额存单最后一次性还本付息，存的这些钱这几年都不能动，限制比较多。

第二，如果需要提前支取，国债利息比大额存单高一些，具体如下：

（一）.电子式国债：

1.持有时间不足6个月不计息;

2.持有时间在6个月到2年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除6个月的利息;

3.持有时间在2年到3年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除3个月的利息;

4.持有时间在3年到5年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除2个月的利息。

（二）.凭证式国债：

1.持有时间不足6个月不计息;

2.持有时间在6个月到1年之间，利息按照0.74%的利率计算;

3.持有时间1年到2年之间，利息按照2.47%的利率计算;

4.持有时间2年到3年之间，利息按照3.49%的利率计算;

5.持有时间3年到4年之间，利息按照3.91%的利率计算;

6.持有时间在4年到5年之间，利息按照4.05%的利率计算。

（三）.大额存单：不满90天0.35%，满90天不满180天，1.705%；满180天不满360天，2.016%；满360天不满720天，2.325%，满720天，3.255%。

第三，从起存金额上看，购买国债的“门槛”更低：国债100元起存，大额存单20万起存，不是谁都能一次性存20万的呀。

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网友解答：

先说答案，如果资金充足，有20万元以上资金，选择三年期大额存单比三年期的国债要划算。

国债有国家信用背书，安全性无庸置疑，不管多少钱到期都能兑付，并且按年支付利息，比普通三年期存款利率高。

大额存单是银行大额存款，20万元起存，受存款保险制度保护。即使银行破产，同一家银行本息50万元以内都能得到100%赔付。如果金额比较大，不妨分成多份存到不同的银行，每份不超过40万元就可以了，这样利息和本金都有保障。

由于大额存单门槛高，如果资金不到20万元，显然选择国债就不错，毕竟有100元就可以购买国债。

之所以说三年期大额存单比国债更划算，有如下原因：

1、大额存单利率更高

现在多家商业银行都有按月付息的三年期大额存单，年利率可以达到4.18%。不考虑利息理财的情况下，同样的20万元，三年下来能比国债多出720元的利息。如果拿着大额存单每月的利息再去理财，放入宝宝类货币基金或者选择民营银行智能存款，则综合收益率能接近4.50%，比国债高出不少。

按月付息的方式也能比国债按年付息有更好的流动性，相当于每个月都有一笔资金可以自由支配，还信用卡或者用于日常消费也是极好的。

2、大额存单可以随时购买，国债还要分时间有限额

大额存单可以随时随地到银行办理，部分银行只有在柜台才能办理按月付息的三年期大额存单。国债的发售是有时间限制的，2019年自3月份至11月份，每个月10日起都有一期国债发售。

需要注意的是，国债非常受老年人欢迎，老年人退休后有充裕的时间，会很早就到银行排队，如果到银行购买的话，就需要等待较长的时间，买的晚了额度售完就买不到了。

理财需要考虑安全性、收益率、流动性，国债和大额存单相比安全性基本相当，收益率三年期大额存单略胜一筹。具体到流动性，国债可以提前兑付，购买时间越久损失的利息越少。大额存单则可以通过转让权益降低利息损失，如果是提前支取的话，部分产品可以靠档计息，流动性也不错。

总体来说，如果资金充足，还是大额存单更划算。如果没有20万元，国债也是当下不错的理财选择。

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网友解答：

因为大额存单和国债（储蓄国债）各有所长，而不同投资者的需求和目的也不尽相同，所以最好根据自身实际情况对号入座，不能一概而论。

我们可以从四个维度将二者进行对比:

第一，国债安全性是略高于大额存单的。这里的国债我们一般理解为储蓄国债，包括电子式和凭证式，因为有国家信用背书，到期兑付率极高，所以被称为“最安全的投资工具”；而大额存单虽然受到存款保险条例保护，但如果银行倒闭破产时，最高偿付限额为50万，超过部分是从清算财产中受偿。所以，虽然二者都同属于风险极低产品范畴，但国债安全性还是略高于大额存单的，假如金额上百万或几百万以上，又想获得最大安全性，国债是比较适合的。

第二，大额存单的收益是高于国债的。以3年期为例，今年储蓄国债利率为3.8%，去年是4%，但大额存单利率近几年变化不大，都是保持在3.98-4.26%区间。同时存入20万对比，大额存单到期最多利息为25560，国债利息为24000，二者相差1500多。因此，要想收益最大化就选大额存单，更划算。

第三国债的流动性强于大额存单。储蓄国债提前支取，至今保留着靠档计算利息规则，即提前支取不是按照活期利率计算利息，而是根据实际持有时间长短对应不同利率；但是，从去年底开始，大额存单和智能存款都被取消了靠档计息，提前支取部分全部按照活期利率计算利息。所以，对于有一定流动性需求的人来说，国债更加适合，可以减少利息损失。

第四，二者起存金额不同。大家知道，储蓄国债无论是电子式还是凭证式，起购金额都是100元，但大额存单至少是20万起存，有的利息高一点的，起存金额甚至超过100万。所以，资金低于20万的根本没有资格选择大额存单，就不存在谁更划算的问题。

综上所述，大额存单更适合高端、无流动性需求且以收益最大化为目的的投资者，国债更适合中低端、有一定流动性需求，且以安全第一的投资者。

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网友解答：

大额存单和国债都是目前最安全的投资方式之一，两者各有优势，具体是买三年期的大额存单划算，还是买三年期国债划算，要看个人具体情况。

想要对比三年期大额存单和三年期国债哪个更划算，我们可以从三个方面去对比。

第1个、收益。

如果从收益的角度去分析，目前大额存单跟国家的利率差不多，部分银行的利率会比国债高一些。

比如下图是2019年4月份所发行的一些电子式国债收益情况，三年国债的利率是4%。

下图是目前一些银行大额存单的利率，三年期的利率从3.85%~4.18%都有，目前大部分银行三年期的大额存单都能给到4.18%的利率，部分银行甚至可以给到4.2625%利率。

所以单纯考虑收益的话，那我觉得在一些小银行购买三年期的大额存单会获得更高的收益。

第2个、流动性。

目前大额存单和国债的流动性相对比普通存款都要好一些。两者都可以提前支取，而且提前支取都是挂档计息，不过从整体来说，国债提前支取获得的利息要比大额存单的高一些。

我们先来看一下3年期国债提前支取的利息怎么计算。

电子式国债不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按发行利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按发行利率计息并扣除90天利息;

凭证式国债，提前支取时：满半年不满1年按年利率0.74%计息，满1年不满2年按2.47%计息，满2年不满3年按3.49%计息;

再来看一下银行大额存单提前支利息怎么算

目前不同银行对于大额存单提前支取的挂断计息方式都不一样。大部分银行是按照存入当日银行挂牌利率计算，目前银行挂牌利率一般都比较低的，下图是某个银行的挂牌利率。

通过对比国债以及大额存单提前支取挂档利率之后，我们可以发现6个月以上国债提前支取获得的收益明显要会银行大额存单高些。我们以20万存款满两年为例，电子式国债提前支取可以获得的利息是14028元，凭证式国债提前支取可以获得的利息是13960元，大额存单提前支取可以获得的利息是11000元左右（按照两年期挂牌利率2.75%计算）。

第3个、申购的门槛。

目前大额存单的最低门槛是20万块钱，少于20万是购买不到银行大额存单的。而国债的门槛就低很多，100块钱以上就可以购买。所以并非所有人都有能力购买大额存单，但绝大部分人都可以购买国债。

所以如果大家的投资资金少于20万，那就不要考虑大额存单的，只能选择国债。

第4个，便利性。

目前不论是大额存单还是国债，两者的购买方式都差不多，你可以通过银行柜台购买，也可以通过银行的网银或者手机银行购买。虽然国债有时候需要排队购买，但自从2019年4月之后，财政部试行了随到随买的政策，所以现在购买国债也不用排队那么麻烦，目前国债跟大额存单的购买便利性其实都差不多。

综合以上四点因素之后，我们的结论是，如果可投资的额度小于20万，那只能选择国债，或者其他普通银行存款；如果对流动性要求不高，也就说未来这笔钱不会用到，那建议大家优先选择在那些利率相对比较高的农商行购买大额存单；如果大家对未来资金的流动性不确定，也就是说未来有可能出现意外情况需要提前支取，那建议大家优先选择购买国债。

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网友解答：

银行存款和国债，都是大家非常喜欢的投资产品，购买哪一个会更划算呢？让我们从以下四个方面比较一下。

第一，两个理财产品的安全性都很高。

银行存款

可以受到存款保险制度的保护，即使银行倒闭，50万元以内本息可以得到全额偿付。这属于法律层次的保护。

国债

直接跟国家信誉相挂钩，我们国债目前还从来没有出现过兑付违约的情况。我们国家的经济形势一片良好，财政收入稳健增加，甚至有能力推动规模高达2万亿的减税降费政策。所以，国债的安全性不用质疑。

第二，两个理财产品的

收益性

比较。

国债收益和大额存单收益率是不相伯仲的。

2019年三年期储蓄式国债

的收益是4%，按年付息。如果计算为到期一次性还本付息的话，差不多是4.16%左右的收益率。五年期储蓄式国债收益率更高一些，能够达到4.27%，也是按年付息。

大额存单

的收益率在各大银行是略有浮动的，一般会在基准利率上上浮40~55%。目前国家的基准利率是2.75%，上浮40~55%相当于收益率是3.85~4.2625%，平均也是4.1%左右。

第三，两个理财产品的

流动性

比较。

如果我们急需钱，怎样才可以兑现呢？

大额存单

可以转让，不过一般要提前7个工作日。

国债

可以到国债承销团的银行进行提前兑付，不需要预约。

一般都是有相应损失的。

大额存单

会一次性扣减60天到180天的利息或者降低1~2个点的利率，但是不会有额外的手续费。

国债

提前兑付，也是需要一次性扣减180天到60天的收益率，按照财政部的规定执行。另外国债承销团的银行可以收取不超过百分之0.1的手续费。

第四，购买难易度比较。

第4个比较实际上就是购买的难易度。

国债

的起始点实际上是只有100元，适合中小额投资者。

大额存单

的起始线至少是20万元，存款越高利率优惠越大，20万元一般也就是3.85~4%的利率。

国债

是根据财政部的发行计划定期销售，过了期限就没有了。

大额存单

则是根据银行到央行备案后的发售计划发行，销售完毕才可能买不到。相对而言大额存单更充裕一些。

综上所述

还是国债更适合我们普通中小型投资者，不过购买起来需要抢的。大额存单虽然比较充裕，但是购买的难度比较大，可以列为备选项。

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网友解答：

两者基本属于相同性质的产品，两者综合比较，我建议选择三年期国债，理由如下：

1、从收益率看国债提前支取有优势

目前发行的国债，3年期收益率为4%，提前支取分档计息，不足半年的没有利息；超过半年不足1年的利率0.74%；超过1年不足2年的利率2.47%；超过2年不足3年的利率3.49。

从大额存单收益利率看，中农工建等大型国有银行最高利率为4.125%，有的最高仅有3.85%，平均收益率和国债持平，但是，提前支取收益率明显低于国债。

部分小型商业银行大额存单利率虽然能达到4.8%，甚至民营银行智能存款能达到6%，但是和国债不在一个安全层级，

应该另当别论，

而且，提前支取收益率也不如国债实惠。

2、从投资方便性看国债更有优势

首先，大额存单起存门槛是20万，国债仅为100元，两者差距巨大，

20万购买国债可以分成多个小单，部分提前支取其他不受影响，因此

国债灵活性更好。

其次，同一期国债，销售国债的银行数量非常多，投资者可以就近购买；大额存单只能到发行的银行购买，其他银行不会代销，购买不方便。

第三，国债发行的时候都会提前公布，信息比较透明；大额存单发行投资者只能自己去多方打听，信息比较闭塞，由于资金量大，有可能准备够了钱，人家销售完了。

3、从投资安全性看国债也有优势

国债的安全性要高于银行大额存单，虽然两者的安全性都足够高。小型银行的安全性低于大型国有银行，所以小银行的大额存单利率高；大型国有银行存款的安全性低于国债，但是国债的利率并不比他们低。这充分说明国债的收益率是更划算的。

国债被称为“金边债券”，是由政府背书的，安全性最高，您就是购买100万国债，到期也会刚性兑付，不用像大额存单还要考虑存款保险基金的保障。

其实说这些就太多了，个人观点，差距不大，选择权在您，顺手点赞，养成阅读好习惯。

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网友解答：

三年期大额存单划算还是三年期国债划算，这两类产品在安全性上面，国债更安全一些，大额存单也比较安全，其实选择三年期国债还是大额存单，主要是要看理财资金多少和产品收益率了。

国债

国债是以国家信用为担保发行的债券，又称为金边债券，可以说非常安全，在安全等级上面比银行大额存单高了一个等级。

按照四月份发行的储蓄式国债来看，三年期的储蓄式国债年利率达到4.0%，这样的利率还是比有些大型银行的大额存单利率高一点。

储蓄式国债现在可以到各大银行网点随到随买，可以说非常方便。而且，购买国债只需要100元就可以购买，起购点特别低，因此，可以说国债非常适合资金量不大的投资者购买。

国债也可以提前兑付，国债如果提前兑付是按照以下计息方式来计算利息的。

大额存单

大额存单是银行发行的大额存款凭证。大额存单一个突出的特点就是起购点较高，一般起购金额都在20万元以上，可以说是银行吸纳存款的利器。

大额存单属于普通存款，安全等级比国债稍微低一点。但是大额存单也受到存款保险制度的保障，可以说也是非常安全的，只要是50万以下就可以受到国家存款保险制度的全额保障。

一般国有大型银行三年期大额存单利率还是比较高的，一般都比同期的定期存款利率高一点。比如下列中国银行3年期的大额存单20万起购的年利率为3.85%，50万元可以达到4.07%，80万元可以达到4.125%。

综合分析

如果你有50万元以上的理财资金，可以看到中国银行50万元3年期大额存单年利率为4.07%，80万元的3年期大额存单年利率达到了4.125%，如果达到800万元的资金规模，可以达到按月付息，年利率4.125%。从利率的角度来说大额存单更加合适一点。

如果你只有20万的理财资金，从上面对比可以看出国债三年期的年利率为4.0%，而20万大额短单的年利率为3.85%，当然是年利率高的国债好了。

感谢阅读！

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网友解答：

直接说答案吧，大额存款划算，并且选择民营银行的存款更好！

目前三年期的国债只有4%左右的利息，而普通的四大行大额存款有4.18%左右的利息，单纯从利息的角度来考虑的话，都是大额存款更好一点。

但是由于现在民营银行的进入市场，导致了许多产品更具有竞争性和优势性。

就好比金融金融上的一个亿联银行的理财！

不仅享受到50万的存款保护条约，而且利息也是相当可人的。

我们可以看到亿联银行的5年期限复利达到了5.68%，采用的随存随取的收益方式，并且起投资金只要2000元

。

当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是说，只要你存款时间达到3年零一天，你都可以享受到5.42%-5.55%的收益，并且如果碰到了特殊情况，想要用钱，更是可以随存随取，优势非常大。

因此，和国债相比，一定是大额存款更胜一筹，而与国有银行的大额存款相比，又一定是民营银行的产品收益更大一些。

⭐点赞关注我⭐带你了解更多财经和投资背后的真正逻辑。谢谢您的支持，一家之言，欢迎批评指正。

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网友解答：

朋友们好！大额存单，国债都是投资理财朋友们追捧的产品！他们共同的特点是安全性很高，票面利率适中！但也有许多不同的地方！明确的讲：如何选要从多方面考虑！

第一，要考虑投资的金额！国债的特点是低门槛，100元起购！大额存款通常20万起！

第二，要考虑流动性！这二者都是定期，都可以提前兑付，大额存单相对有一定优势！

第三，要考虑安全性！国债，国家信用担保，属于债券，低风险！大额存单，明确保本保息，同时享受，存款保险制度保护！

第四，要考虑时间周期！今天国债为三年期，5年期两款！大额存单通常分为，一个月，三个月，一年，两年，三年，5年，多个品种！

第五，要考虑附加功能！国债与大额存单通常都可以抵押，大额存单，往往还可以分档计息，按月付息，提前收到的利息，转存又是一笔收入，相当于鸡生蛋…又孵鸡娃娃！

综合分析

：国债与存款，各有优势，都是朋友们，安全稳健投资理财的好助手，但也要根据资金的具体金额，可用期限等因素，来深入的了解，选择！

国债

：适合中小额，闲置资金，例如20万以内，3~5年可用周期，稳健理财，小资金享受大额利率！

大额存单

：适合20万及以上资金，明确要求保本保息，高流动性，可以随时提前支取，以及一些其他附加要求的朋友，例如分档计息，分期付息等等，安心放心，还可以获得更高的综合收益！

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网友解答：

依作者观点来看，大额存单3年期更划算一些。但是，国债在全国是统一利率，而大额存单在不同银行办理或者不同存款金额时的利率是不尽相同的，所以有时候办理大额存单不如购买国债划算！

国债利率

2019年国债共发行9期，分别是3月、4月、5月、6月、7月、8月、9月、10月以及11月的10号进行发售。品种有电子式以及凭证式两种，期限有3年和5年的，利率分别是4.0%、4.27%，与普通定期存款相比性价比还是很不错的！

国债的起存金额较低，一般只需要1000元即可办理，不像大额存单一样至少20万元起存。而且，国债的背书机构是国家，其信用要比银行更高，所以大家完全不需要对国债的安全性有所担心。唯一的缺点在于，国债每期发售规模较小，储户存在购买不上的可能性。

大额存单

大额存单属于银行发行的一种定期存款产品，与普通定期存款相比，大额存单的起存金额以及利率都更高一些。

如上图所示，大额存单的起存金额有20万元、30万元、50万元、100万元等，利率根据银行不同有所区别。一般来说，国有银行大额存单利率相比央行基准利率上浮45%、全国股份制商业银行上浮50%、城商行和农商行上浮55%。所以，同样是3年期大额存单，浦发银行的是3.85%、宁波银行的就是4.2625%，差距还是很大的。

综上所述，储户若在3年内不提前支取存款的话，选择农商行或者城商行的大额存单能够获得更高的收益回报，而选择国有银行大额存单的话不如购买国债更划算！大家觉得呢？

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网友解答：

如果是我，我会选择三年期大额存单。

首先是利率：

三年期大额存单的利率要高于三年期国债。大额存单利率最高可达4.2625%，最次也能达到4.125%。三年期国债的利率只有4.0%。

有一点需要注意，三年期大额存单各家银行利率都不一样，甚至存款金额不同利率也会不一样。支取利息的方式不同，利率也不一样。

其次是选择性：

大额存单的可选择性相对丰富。大额存单除了有三年期可选，还有三个月期、一年期、两年期等期限进行选择。不仅期限，付息方式也可以进行选择，可以选择利随本清的，也可以选择按月付息的。国债的可选择性比较少，只有三年期和五年期可选，利息按年付或一次性付清。

再次是购买渠道：

大额存单几乎各家银行都有发行，虽说额度也相对紧张，但只要到网点进行购买，总能购买得到。国债则不同，它是由财政部发行，部分银行进行代销的产品。不是所有银行都有代销资格，只有六大行和部分大银行才有资格。

最后是购买时间：