现在市面上200多元的百万医疗险真的好吗？

2024-08-24 10:05:08 浏览：1

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判断一款医疗险如何，需要从多方面进行评估，而不仅仅只考虑保费。

那么如何挑选医疗险，有哪些医疗险性价比高呢？深蓝君今天来帮助朋友们汇总下。

一、医疗险的分类

由于消费者的差异化需求，所以目前市面上的医疗险，种类很多：小额医疗险、百万医疗险、防癌医疗险、海外医疗、高端医疗、重疾医疗等。那么深蓝君根据不同种类的不同特点进行了简单的归纳：

虽然医疗险的种类很多，但对普通家庭，在有国家医保的情况下，购买一份百万医疗险，就已经能很不错了。

二、如何挑选百万医疗险

市面上的百万医疗险“千姿百态”，产品特点各不相同，那么如何从这些琳琅满目的产品中挑选属于自己的那款百万医疗险呢？

1、关注保障内容

大部分百万医疗险是不限社保的，可以100%报销；

基本保障范围包括：一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等；

门诊责任是否包括门诊手术，或者是否保障住院前后的门急诊；

有的产品会在特殊门诊上设置年限额，比如不得超过基本保额的20%；

很多产品没有住院天数限制，但是也有一些产品要求最多不得超过180天；

2、关注续保条件

好的续保条件是不需要重新审核健康状况的，就算理赔了，也不会拒绝续保或者单独调整费率。

目前市场上还有 5-6 年保证续保的产品，毋庸置疑，这种续保条件比一年期产品好。

3、关注增值服务

要关注一些有用的增值服务，比如费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

4、关注保额和免赔额

现在的百万医疗保额大部分都是300万或者600万，但是可报销的医院只针对公立医院普通部，其实是花不了那么多钱的。

所以免赔额才是我们需要关注的重点。0免赔额对我们来说是最实用的。

但是我们又会注意到大多数的百万医疗的免赔额都是1万，重疾/癌症免赔额为0。难道这些产品就是不好吗？

当然不是，免赔额过低的产品由于理赔概率大，导致产品亏损的概率高，所以稳定性值得担忧。个人认为，百万医疗险免赔额 1 万是比较合理的。

三、市面热销百万医疗险

为了方便大家筛选，深蓝君从市面上20多款医疗险中，挑选了6款比较有特点的百万医疗险供大家参考：

直接说结论：

看重保障全面：尊享 e 生 2019 的基本保障都有，可附加特需治疗、赴日医疗、质子重离子等，还免费赠送许多增值服务，是以上产品中保障比较全面的；

看重续保条件：可以考虑人保好医保、平安 e 生保（保证续保版），都是 6 年内可以保证续保，续保条件非常好。

身体有异常：好医保、微医保、尊享 e 生、平安 e 生保都有智能核保功能，能够立刻获得核保结论。

给年纪大的老人买：60 岁以上可以考虑京心保，基本的保障都有，价格也比较便宜。华海 e 生无忧对于 65 岁以上老人也是不错的选择。

四、写在最后

挑选医疗险要关注保障内容、续保条件、增值服务以及保额和免赔额，并不能只考虑保费，关键是要挑选适合自己需求的产品。

更多关于医疗险产品测评和文章，请点击我的头像，私信回复：医疗险。

□╎现在市面上200多元的百万医疗险真的好吗？

“我们这个百万医疗险啥都有，几百万保额，有重疾保障，生病住院还有绿色通道，最关键的是还有海外医疗服务，国内不想治，直接去国外，只要289一年！”

听过一个保险推销员这么介绍他们公司的百万医疗险，奶爸差点笑出来，简直就是往天上吹，背后却隐藏着满满的套路，不懂的人还真可能就傻傻地买了。

今天奶爸就给大家好好扒一扒百万医疗险的底。

一、被隐瞒信息的百万医疗险

上面那段话，内容是没太大问题的，一个健康的30岁的成年人，确实能够两三百块钱就能买到一份百万医疗险，保障内容也确实非常全面。

但是为了能让客户心动，这个推销人员隐瞒了一些必要的信息。

1、百万医疗险只负责报销，不负责补偿

这个推销人员说百万医疗险包看病包住院，说的好像是直接给我钱一样，其实不然，百万医疗险的作用是报销医疗费用，而非直接给钱。

同时，百万医疗险并不是你生病后立刻就能报销，要符合条款里的报销状态才可以。

其次，百万医疗险的报销顺序一般是这样的：

社保报销——扣除免赔额（一般是1万）——百万医疗险报销

如果有社保却直接使用百万医疗险，是会降低报销额度的。

2、百万医疗险分有社保限制和无社保限制

百万医疗险的种类不同，保障的范围也不同。

有些百万医疗险是有社保限制的，意思就是，社保能报的项目，它也能报，社保不能报的项目，它也不能报。

这样对被保人的限制就比较大，如果患了社保范围以外的病或者需要使用社保范围以外的治疗方式和药物，那这个保险买的就没有意义了。

而这一点，保险推销员并没有提到。

3、专家门诊、绿色通道等是许多百万医疗险的标配

这位推销员把专家门诊、绿色通道等增值服务放在了多个优点之间，仿佛是他们这个保险的优势一样，其实不是，这是许多百万医疗险的标配。

如果我们购买一份百万医疗险，没有这样标配的增值服务的话，那完全可以放弃，选择另外一份具有此类增值服务的产品。

4、海外医疗一般是选加

最后一句话，这个保险员以“可以到海外医疗”作为结尾，对于不太懂百万医疗险的人来说，确实吸引力比较大。

因为都知道外国的医疗资源和医疗技术更优质，能够去海外治疗那自然是非常好的。

但我们要明白，百万医疗险对保险公司来说不是一个主要赚钱的产品（保额高保费低），所以像海外医疗这样的高费用服务一般都是可选服务，由投保人自行选择，选择的话保费就会相应提高。

二、不可或缺的百万医疗险

奶爸上面所讲的套路，针对的是保险销售人员，而非百万医疗险本身。

只从保险层面去看，百万医疗险无疑是一款不可或缺的险种，保费便宜，保额高，而且保障非常全面，一年几百块，几乎所有人群都能负担得起。

为什么我们需要这样一款保险产品？

很简单，因为一旦患上大病，都是以万为单位计算花费的，而社保的报销额度有限，撇除社保的这部分，还有很大一部分需要自己支付。

比如罹患癌症，治疗费用总共花了60万，那社保可能只能报销20-30万，剩下的钱还需要自己支付，但一般家庭哪能轻松拿出几十万，还是需要到处筹钱。

而百万医疗险就可以在扣除免赔额后帮我们报销剩下的费用，极大地缓解了自身的经济压力。

就拿时下非常火的两款产品来举个例子：

1）平安e生保

可以看到，平安e生保一般医疗保障最高200万，重疾医疗保障最高也是200万，外加1万元的住院津贴。

它的亮眼之处在于保证续保6年，满期后如果商品未停售，可以续保而不需重新审核。

要知道，很多百万医疗险都不会这么做，因为风险太高，毕竟谁也不知道被保人什么时候会患病，所以一般都必须要重新审核被保人的身体情况。

所以如果对自己的身体状况不太自信或者有这种无要求续保需求的朋友，可以选择它。

一个30岁的成年人，在有社保的情况下，不含附加责任的首年保费只需要364元，价格非常便宜。

2）尊享e生2020

相对平安e生保来说，尊享e生2020的表现则更为突出。

尊享e生2020被誉为“国民医保”，一般医疗保额、重疾医疗保额以及质子重离子的额度是共享的，也就是三个项目加起来总共600万保额，覆盖了100种重疾，以及121种罕见病，面对大病时，也能够从容应对。

要说的是，质子重离子是专门针对癌症的治疗技术，治一次要几十万，一般家庭都很难承受这个费用，所以这份保障可以说性价比非常高。

除此之外，它还新增了重疾保险金、重疾住院津贴可选责任，保障内容丰富，可选加油包多样化，更加贴心。

值得一提的是，重疾以及罕见病没有免赔额。

一个30岁的成年人，在有社保的情况下，不含附加责任的首年保费只需要293元，性价比可以说是非常高了，很合普通的打工族购买。

三、奶爸总结

不只是对百万医疗险，对整个保险行业，我们都应该客观看待。

不要一听到保险，就说是骗人的，很多人之所以会认为保险是骗人的，一种是根本没买过保险，只是跟风吐槽，还有一种是不清楚理赔条款，买了保险不符合理赔标准，拿不到钱。

这不是保险本身的问题，保险本身是一个非常好的风险应对产品，保险行业也是国家政策支持、受国家监管的行业，能够很好地保障我们的生活。

不过买保险要结合个人的情况来选择，而且要合理科学地配置，不能随便乱买，不然既浪费了钱，还可能无法在出险时获得赔偿。

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现在市面上200多元的百万医疗险真的好吗？

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200多元的保费在生病时就能报销上百万的医疗费？这可能吗？是不是个“坑”？本来很多人就不相信保险，现在百万医疗更让人觉得不靠谱了？中国平安有一款百万医疗叫“平安e生保”。是一款非常靠谱的百万医疗险。建议大家购买，多一份“平安e生保”，朋友圈里就少一份卑微的“轻松筹”。

“平安e生保”到底有多靠谱呢？

看看这荣誉证书，就知道“平安e生保”有多靠谱了。2017年5月26日，由《中国保险报》、中保网、新浪财经共同主办的“2017保险产品创新论坛暨2016年度保险产品颁奖典礼”在北京举办。平安健康险个人业务事业部总经理兼营销总监尚教研受邀出席，“平安e生保”荣获“2016年度互联网保险产品”大奖。2016年5月平安健康险推出个人版“平安e生保”，产品当期上市即成为“全民爆款”，被誉为“百万医疗险鼻祖”。是保险市场的一个最佳创新产品典范。

“平安e生保”的理赔体验好不好呢？

平安健康险已拥有极速智能化的理赔自动化审核系统。客户可通过平安健康APP、微信等移动端自助操作，并实时了解理赔进度。通过移动端理赔自助申请通道，随时随地完成理赔申请及查询操作，方便、快捷，智能化的理赔自动审核系统，大幅缩短理赔案件处理时效，小额赔案极速结案，提升客户服务体验。

“平安e生保”客户，可实现7*24小时随时理赔，随拍随传全流程E化；实现最快1分钟提交材料，最快19分钟到账；门诊年度线上理赔限额从0.8万元提升至3万元，住院年度线上理赔限额从0提升至10万元，可覆盖90%以上用户日常就医需求。我们再看看下面的理赔报告：

理赔报告显示，截止2019年一季度末，有335万名少儿投保了“平安e生保”，理赔金额629万元，每100名投保少儿中有1人发生理赔。有114万名男性投保了“平安e生保”，理赔金额是947万元，每100名投保男性中有1.4人发生理赔。有134万名女性投保了“平安e生保”，理赔金额为1亿元，每100名投保女性中有2.5人发生理赔。单个案件最高理赔金额82万。用小钱换大钱，几百元的保费就可以撬动十几万甚至上百万的医疗费，如果没有这笔钱，可能就会失去一个生命，或者致贫一个家庭。“平安e生保”有多种报案渠道。案件当天结案率高达86%。任何问题都可以随时拨打95511咨询。“平安e生保”除了理赔体验极好，还有强大的垫付功能。解决了交不起钱放弃治疗的问题。正真做到了高额住院预付费不用怕。您所需的全程住院服务，找医院，找医生，找药品，专家挂号，二次诊疗，Call"95511"，一个电话全部搞定。合作的医院87%都是三甲医院，北京协和医院，复旦大学附属中山医院等都包括在内。

那么这么好的保险产品价格如何呢？

如果是11岁~15岁的学生，在有社保的情况下，保费只有277元。那么又会拥有什么样的保障呢？“平安e生保”区分于普通医疗保障的特点：

不分疾病种类，1万元以上的住院费用均可报销，一般医疗最高报销200万元，恶性肿瘤最高报销400万！！！不分药物种类，进口药，自费药，靶向性用药，社保外用药均可报销。医生开过处方在医院无法买到的外购药也可报销。有人问心脏搭桥用支架可以报销吗？答案是肯定的。不分治疗手段，特殊门诊化疗，透析均可报销。住院前后30天的门诊也在报销范围内。恶性肿瘤有1万元保险金津贴有社保人群，在社保报销后，1万元以上的医疗费用100%报销。无社保人群1万元以上的医疗费用100%报销。受益人群广，0~60岁健康体都可投保。可以续保到99岁。值得一提的是，“平安e生保”是一款5年保证续保的产品。保险期间届满后，若本产品已经停售，则不再接受重新投保。

我是彬彬聊保，专注售后理赔服务，欢迎关注我，很高兴为您解答保险理赔困惑。

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百万医疗险的风险

从保险业健康发展来看，百万医疗险与部分消费者的医疗保障需求相契合，价格也较为实惠，是符合市场需要的好产品。对保险公司而言，除非采取超高销售费用策略，否则此类产品的定价不足风险也不高。记得我在做集团经营管控时候，旗下子公司从2009年就开始与山东某地社保局合作“超赔医疗险”，全市150万人参保，就可以获得社保报销之外约20万元的自费报销，合作多年，实际每年理赔的人数很少超过5000人，即使是每人每年保费仅几十元，赔付率都保持在60%以下。同时有利于市场供给者和需求者的产品，对行业健康发展是有利的。

从行业监管角度来看，百万医疗险看上去实在太美好，让人感觉不像真的，确实，市场上不少宣传材料、销售术语存在着一定的夸大成分，容易让不了解真相的群众误以为自己花了数百元，获得了媲美高端医疗险的保障，甚至认为躺在病床上都能保证正常续保以获得持续理赔。再加上此类产品主要通过互联网销售，购买人群颇有维权意识，人数已超千万，一旦销售误导、拒绝续保以及拒赔风险集中爆发，对保险业本已不佳的名声更为不利，甚至有可能引发全国性的群体性事件，我想这是监管和官媒连续发出风险提示的核心原因。

从消费者角度来看，百万医疗险确实有无法续保的风险。众安等公司持有的是产险公司牌照，只能经营短期健康保险业务，根据《健康保险管理办法》，短期健康险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康险，也就是说产险公司即使想要提供保证续保也无法约定在保险合同中。那么，对于寿险公司如何？根据《健康保险管理办法》，保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定，平安等寿险公司出于经营风险考虑，也不敢在合同中约定保证续保。

百万医疗险可以更好

由上可见，从本质上来看，百万医疗险是好产品，目前在产品设计和销售过程中有夸大、不实之处，可通过监管、险企和消费者的共同努力来解决。

在监管层面，如新华社所言，“监管要‘长牙齿’，保护消费者权益”。在线下销售活动中，对销售误导的打击难度较大，主要是取证难。百万医疗险以网上销售为主，互联网有记忆功能，销售过程可回溯，在对销售误导进行监管和打击方面更加可行。通过严厉打击夸大宣传和销售误导，并结合问责负责人员，相信会大幅降低销售误导。

在险企层面，建议对产品设计和风控机制进行优化，一是落实19号文对产品进行整改；二是在现有法规体系下进行创新，例如“保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保”，是否可以约定一个费率调整规则，找到风险和收益的平衡点；三是围绕产品停售后的续保处理做改善，消除消费者的顾虑；四是与医疗机构、健康管理企业合作，构建医疗网络，完善控费机制，降低赔付风险；五是与保险科技企业合作，应用大数据智能风控技术，做好投保前的核保工作，切实做到“严进宽出”，提升已有客户体验。

在消费者层面，投保百万医疗险要“三思而后行”。一是百万医疗险的保障范围是否与自身需求匹配，温馨提示，以中产阶级的“作”，该产品是满足不了的；二是自身健康状况及发展趋势，百万医疗险的健康告知相对比较严格，价格越便宜，告知越严格，投保时要特别注意如实告知；三是能够坦然接受未来无法续保这个可能性事件的发生，温馨提示，不获续保时，身体健康状况很有可能无法投保其他医疗保险产品。

我相信，通过监管、险企和消费者的共同努力，百万医疗险将会充分发挥其保障民生的作用，为保险市场的健康发展贡献自身力量。

≊ℴ现在市面上200多元的百万医疗险真的好吗？

个人觉得挺好的，用几百块钱建立起几百万的医疗费用报销保障，有什么不好的？

再说了，一年几百块钱对于大多数人来说应该不是太大的负担吧。但是对于高额的医疗费用来说对于大部分人都是巨大的负担。

医疗险的作业就是报销医院里面发生的合理医疗费用，毕竟对于很多疾病来说，治疗费用不是一个小数，数万、数十万都是有可能的，如果有这样的一份保险，保险公司承担一大部分还是非常划算的。

不过也有人诟病这样的产品，包括免赔额较高，续保没有保证，后期的费用较高等等。

这些确实是存在的问题。

第一个问题、免赔额

所谓的免赔额就是指发生医疗费用支出之后，保险公司绝对不会赔偿的部分。

大部分的百万医疗产品都是有所谓的免赔额呢，一般是1-2万元。这个免赔额指的是普通医疗会免赔，如果是重疾医疗或者是约定的一些其他疾病的医疗，免赔额是零。

第二个问题、续保

以前很多产品都会在合同里面写明保证续保XX年，但是在后来随着监管政策的调整，这样的百万医疗医疗产品大部分都不允许保证续保了，这个是政策原因，不是保险公司的原因。