小企业贷款为什么那么难？
⇊▬小企业贷款为什么那么难？
没有资产抵押，税款缴纳的也少，这就是原因
ℋ∮小企业贷款为什么那么难？
造成小微企业贷款难，我觉得原因：
一是信用体系不够健全，银行或其他金融机构与小微企业之间存在着严重的信息不对称问题。
站在企业角度上看，小微企业的信息不透明，财务数据不完整等种种因素导致银行难以评估其还贷能力和风险。银行业不会花太大的成本去评估。再加上小微企业规模小，抵押的资产也缺乏，更加大了从银行贷款的难度。站在银行的角度上看，成本高、风险高，不划算的生意，银行也不愿意为小微企业提供贷款服务。
二是小微企业参差不齐，经营状况好的差的都很多，而且小微企业需求的资金量不是特别大，风险相对要高，且小微企业财务数据银行很难准确全面透彻的摸清，这就导致银行不愿意为小微企业贷款
↞➪小企业贷款为什么那么难？
根据我多年帮助中小企业融资的经验总结，我觉得主要有以下三点原因：
1、银行一般只会做锦上添花的事、而不会雪中送炭，如果企业经营状况不好，获得贷款的机会小，因为门槛高、审核严。如果企业经营得较好，又基本不需要资金，特别是现在环境下，企业很少会选择扩大规模，银行给他们资金，也没地方花，反而增加利息成本。
2、目前银行常规的企业类贷款，主要是企业经营贷和税贷，企业经营贷一定要当地房产做抵押，而绝大部分企业名下是没有房产的，所以无法做这类贷款，而税贷是根据企业的纳税情况来授信的，一般很多企业都会想很多办法避税，实际缴税很少，所以不符合条件或额度很低，我一个做外贸的朋友，公司年营业额超过一亿，但大部分账都是走旗下香港公司的账户，实际每年才缴8万左右的税，单家银行只贷到38万税贷，只够他们付一个多月的房租。
3、做企业经营贷，如果公司没有房产可做抵押，就只能用私人名下房产抵押，而现在有一定规模、需要大量资金的公司基本上都有多个股东，有多少人会愿意拿自己的私人财产为大家的公司抵押呢？即使自己同意，家里其他人又有多少会同意呢？我一个在深圳做艺术培训的朋友，规模做得还挺大，但因受疫情影响只能在线上开课，庞大的租金和工作人员薪水开支，让他们陷入困难，当她知道需要拿她个人的房产来抵押时，毫不犹豫的拒绝了融资计划。
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↯≙小企业贷款为什么那么难？
抗风险能力较弱，银行评估周期会较长，获得通过的概率较低。
⋆╣小企业贷款为什么那么难？
我国商业银行诞生于改革开放之初，那个时候的市场几乎没有小企业，全是国营大企业或是小作坊。银行贷款服务自然只针对于国营大企业，毕竟那些小作坊也很少有资金需求。
随着改革开放的春风在神州大地飘荡，经济形式开始多元化发展，一些私营业主开始有做大做强的态势。另一边国有企业也在进行大规模改革，这也间接促进了民营企业的大发展。
在这个时候，银行的主要授信对象国企，正面临着改革重组，也出现了不少问题，银行自身风险管控不规范更加剧了不良贷款的激增。银行背负着巨大的不良包袱。在很长的一段时间内，银行一直都是审慎发放贷款，努力用利润化解不良。国有大行甚至还专门成立了四大资产管理公司专门来化解不良。
控制不良，化解不良是那个时候银行的主旋律。现在各大银行的风险管理方向，授信审批方向的负责人几乎都成长于那个时候。只要有风险相关的会议，这些领导们就会把当年经历的案件拿出来重温一遍，以告诫营销条线的人员要谨慎办理贷款。
银行这一路走来吃过不少不良贷款的亏。毫不夸张的说，银行几年的利润可能就因为一两个客户出现不良而化为乌有。现在小微企业的发展状况还不如当年的国企单位，银行自然也会更加谨慎。
银行普遍认为小微企业创立时间短，订单不稳定，可供抵押质押的资产也有限，为这类企业发放贷款要冒着极大的风险。
小微企业是我国经济和社会发展的重要基础，国家不会看着这类企业因为融资困难而丧失发展机遇。小微企业这些年的贷款融资难度也确实在不断降低。国家的调控大致可以分为两个阶段：
宣传导向阶段
国家出台了一系列政策要支持小微企业发展，银行作为调节经济的金融机构自然也是要响应政策，但同时银行也需要照顾到风险防控的问题。
小微企业贷款利率普遍较高，这是因为银行拿出了更多的风险拨备，想要用高收益覆盖高风险。小微企业贷款的还款方式普遍是计划还款或等额本息，目的就是为了防范企业出现问题时，本金可以尽可能少的损失。小微企业贷款的担保方式一般都是房产抵押。目的就是为了在小微企业还不上贷款时，可以用房子变现偿还贷款。在国家宣传导向的政策中，银行兼顾政策额自身利益，采取了通过控制贷款要素的方式来缓释风险。
切实可行阶段
单纯依靠银行调整贷款要素显然无法满足大量小微企业客户的融资需求。国家又进一步加大举措来降低小微企业贷款的难度。
这一阶段，国家和银行开始双重发力。小微企业融资难融资贵的问题，已经得到了极大的改善。主要表现在以下三个方面：
现在的小微企业贷款完全可以通过税务数据来核定是否能够贷款，贷款额度是多少。对于那些财务不规范，订单不稳定，但总体收益好的企业来说是福音。各家银行也在大力发展供应链金融，通过核心企业的一系列场景化担保，来提升上下游小微企业的资信。人民银行推出支小再贷款，通过对商业银行再贷款的形式，让商业银行对经营类企业能够发放低利率的贷款。与此同时，人民银行对支小再贷款的额度也进行严控，要求商业银行必须要在规定的时间节点发放出去。这一阶段的发展，真正能够让小微企业从银行快捷容易地贷出资金。当然，还是有很多小微企业无法获得融资，银行和监管当局还有更大的空间。
总结：
小微企业在我国的发展历史并不长，每家小微企业的历史就更短了。承受过不良贷款之殇的商业银行在面对贷款时是不得不谨慎的。尤其是对经营历史较短，财务管理不规范，抵质押物较少，甚至订单也不稳定的小微企业，银行更是慎之又慎。
不过随着国家一些列政策的出台，商业银行在贷款模式上的创新，小微企业贷款已经逐渐变得容易起来。不仅难度在下降，利率也在下降。
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