为何银行贷款正常还息之后，本金每年要先还再续贷？过桥资金还进去之后，万一断贷咋办？
Ⓜ➟为何银行贷款正常还息之后，本金每年要先还再续贷？过桥资金还进去之后，万一断贷咋办？
作为曾经的银行信贷人员，老实说以前也是照本宣科，认为先还再续贷是规定，而规定是不可以更改的。揣测之所有这样的规定，大约是因为流动资金贷款必须是“流动”的，而这个“流动”则以还后再贷来印证。
但是在实际操作中，确实发现这种做法有不通情理的地方，这完全是纸上谈兵。理论上，如果一家企业具有很强的还本付息能力的话，银行是不希望其还清贷款的。因为一旦还清，那么银行就会失去稳定的收入来源。那么，我觉得此类借款企业只要按时付息就可以，何必要筹集还本的资金？一笔流动资金贷款进入企业生产经营体系，就会分散到各个经营环节，有的变成存货、有的变成应收款、有的变成工资……其实，你很难分清楚哪一笔是企业自有资金，哪一笔是贷款资金。而为了筹集还贷资金，企业需要收回这些资金，哪有那么容易？基本上只有推迟付款、催收货款，延迟支付工资这几条路，压在存货和应收款的资金根本不可能回来。所以，除非企业有特别充足的现金流，否则每一笔贷款的周转都会影响企业正常生产。
我曾接触过一些日本的银行和企业，对他们的做法十分认同。在日本银行与企业的合作中，大多数流动资金贷款不是必须要还进以后再贷出来的。只要银行认为企业经营正常，一笔流贷到期后双方只需要续签一个贷款协议就可以，而无需企业筹集资金还款。——这类似我们现在推广的“无还本续贷”。
开放那么多年，我们学习了很多国外新的金融产品，但我们为什么在流贷方面不采用人家的先进做法呢？我觉得更大可能，是银行对于民营企业根深蒂固的不信任。
至于题主所说，过桥资金还进去之后被断贷，就是这种落后规定赋予银行的尚方宝剑，以至于贷款企业人人自危，不得不对银行俯首帖耳。
我是空谷财谭，与您分享我的观点。
☈✗为何银行贷款正常还息之后，本金每年要先还再续贷？过桥资金还进去之后，万一断贷咋办？
为何银行贷款正常还息之后，本金每年要先还再续贷？过桥资金还进去之后，万一断贷咋办？
一、从银行角度看，按时还本付息是基本要求，用“搭桥资金”还贷是拒绝“续贷”的理由》
一是流动性管理要求正常付息，按时还本。“安全性、流动性、效益性”是银行信贷管理“三性原则”。贷款按时付息、如期收回，是银行贷款管理的基本要求，也是管理原则所决定的。银行是经营货币的企业，实现利润最大化也是其追求的目标，他没有责任和义务与企业“共存亡”。你说的每年要还，这是短期流动资金贷款，其用途是解决企业短期的、临时性的、季节性的流动资金需求，不能用于长期投资、或长期占用。
二是营业收入是流动资金的主要还款来源。银行贷款一般与客户有明确约定，还贷资金来源为销售收入和其他资金，企业销售收入为第一还款来源，也称之为主要还款来源，担保企业代为还款、或处理抵押物资金为第二来源，也叫次要还款来源，本身就没有什么“搭桥资金”。用“搭桥资金”还贷足以说明借款企业经营出现问题，至少说明企业流动性管理上存有严重问题。有明确的风险信号，银行是不会再“续贷的”。
三是参与民间借贷、非法集资是银行“禁贷”红线之一。银行在贷前调查时就有对企业“是否参与民间借贷”的调查，对参与民间借贷或参与非法集资作为“禁贷”之一，你借用“搭桥资金”还贷，“搭桥资金”大多来源于“民间借贷”、或非正常渠道，贷款还后不再续贷，“断贷”十分正常。
二、从借款人角度来看，我按时还本付息，银行就该“续贷”。一是能够按时还本付息就是信守承诺、没有违约，我还有需求，银行就该“续贷”。二是高息借用“搭桥资金”是银行每年必须还贷逼出来的，银行“断贷”是导致企业倒闭的原因。我正常经营，银行贷款就不该归还。“银行贷款不用归还”这种理论，商界“大佬”牟其中早在20年前就提出过，不是现在“企业家”的发明。
婆说婆有理、公说公有理。银行信贷管理与企业需求，及对贷款的认知的差异，就是银行放贷难、企业贷款难的成因！如何解决？且看笔者在其他文章中的解读！
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≛╄为何银行贷款正常还息之后，本金每年要先还再续贷？过桥资金还进去之后，万一断贷咋办？
谢谢邀请！
本人确实亲身经历过，可以真实回答你的问题。
银行有很多贷款产品，都是他们自己经过实践，结合实际，制定出来的操作办法。如固定资产投资贷款，流动资金贷款，装修贷款，消费贷款，五花八门。
对中小企业贷款主要是前两种贷款。而固定投资贷款，虽然使用周期长，不需要一年一还，但门槛高，条件苛刻，难以审批。流动资金贷款审批发放相对容易些，所以，基层银行和企业，为了促成贷款成功，采取适当变动的办法，以流动资金发放了贷款。
而正是流动资金贷款，害苦了不少企业，包括我在内。
流动资金贷款，在上面看来，你的资金在帐面上是流动的，是为你扩大经营用的，加上你本来就有一部分流动资金，当你货款全部回笼后，应该可以足额还清贷款。所以，上面要求一年一还，先还后借，防止基层银行违规乱发。
每年还清贷款后，还要根据上面的贷款额度，再决定什么再发放给你，快一个月，慢两至三个月，如果碰到政策调整，收缩银根，贷款就再也放不下来了。
而企业使用流动资金，多数会挪作他用，即使用于流动资金，也会用于增加库存，还贷时资金不可能想回笼就能全部回笼，只能通过投资公司“过桥”，短期拆借资金，利率相当高，往往月利率达到百分之十，拖到两个月就百分之二十，拖到三个月的话就达到百分之三十。我就有一年拖了三个月，也就是讲，一千万贷款，再次拿到手的时候，就只有七百万，甚至不到七百万。年年都这么操作的话，一千万，三四年就没有。
最可怕的是，投资公司“过挢”后，碰到政策变化，货款再也发不下来了，背着投资公司的巨额高息借款，往往就会破产。
我一个朋友，用几百万自有资金，在一个县城兴办了一生产企业，上了两条生产线。当时产品供不应求，看起来红红火火。当地政府、银行就动员他再上两条生产线，愿意货款五百万支持他。经过一番沟通后，我朋友也同意了，领导这么关心，难道还不领情？后以流动资金需求贷款了五百万，上了两条生产线。第一年“过挢”后没问题，第二年“过挢”后就再没拿到贷款了，加上市场行情出现了变化，企业也办法转让出去，最后给投资公司逼得跑路了，企业就这么垮了。
贷款一定要慎重，并不是有了资金就是好事，钱不是天上掉下来的。
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对于银行贷款有很多的非议，有的是对银行贷款不理解和误解造成的，有的则是一些完全从自我角度出发想突破银行的监管规定。当然，也有各种担心造成的多余想法。
现实中，很多人对贷款先还后贷质疑良多，特别是一些企业使用过桥资金偿还贷款出现的问题更多，因此质疑银行为什么在贷款正常还息的情况下，银行还要求先偿还本金再续贷？如果使用过桥资金偿还贷款以后，银行不再续贷而断贷应该怎么办？这里有三个问题：
首先，银行贷款毕竟是借贷资金，不是长期使用的资金，有借有还是借贷的基本准则
贷款从定义上讲，是指银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。
从贷款的定义可以看出，所谓的贷款有三个要素：一是贷款是一种信用方式；二是贷款必须以偿还为条件；三是贷款必须付出一定的利率。三者缺一不可。
银行的贷款是以存款为主要的资金来源，存款的必须偿还性和支付利息为前提，决定了银行的贷款也必须偿还并支付一定的利息。因此，对于从银行贷款的一方来说，无论是企业还是个人都贷款时就要考虑贷款必须偿还，而不是像股东资金和债券投资，前者可以长期使用而只分红，后者可以相对长的时间使用然后再归还。
银行的贷款按照贷款的期限可以划分为按短期贷款、中长期贷款和长期贷款。短期贷期限一般在1年或者1年内，中期贷款期限一般指在1年以上五年以下含5年，长期贷款为5年以上期限的贷款。无论哪一种期限，贷款期限内都必须按期付息，同时到期全部本息偿还。
银行贷款作为一种信用融资方式，无论是信用贷款、担保贷款还是抵押质押贷款，都必须以如期偿还为前提。所谓“有借有还，再借不难”，民间借贷是如此，从银行贷款也是如此。银行要求贷款人根据合同约定的贷款期限如期偿还本息，没有什么可以质疑和指责的行为，是一种市场经济和信用经济的必然行为，借款人必须按期偿还借款本息也是必须遵守的行为准则。这一点一定要明确。
其次，银行贷款为什么要先还再续贷呢？既是借款人的责任，更因为监管有规定
对于借款人来说，为什么要对银行借款先偿还再续贷呢？这是很多借款人非常难以理解的，觉得给自己的资金带来了非常大的不便，为什么不直接续贷呢？
一是及时偿还到期的贷款，是借款人遵守信用的表现。借款人的信用程度就是能否按时偿还贷款的程度，能够及时偿还贷款本息的借款人才是有良好信用的借款人。因此，及时按照合同约定偿还贷款就是借款人的信用表现。
二是及时偿还到期的贷款，是借款人经营正常和流动性正常的体现。如果一个贷款企业和个人出现现金流动性紧张，不能按时偿还银行贷款，那么，就已经说明贷款企业和个人的信用风险加大，就有可能再难以从银行获得贷款审批。
三是通过贷款的偿还，还可以考察贷款企业的资金筹措能力，以便考察未来的贷款风险程度和贷款额度。
除了贷款企业和个人有责任和义务偿还贷款外，先偿还贷款再续贷也是监管的规定。银行借款续期则是一种对贷款人正常再贷款的一种表现形式，银行贷款如果不能如期偿还就只能办理贷款展期，并成为借款人根本没有能力偿还贷款后的不得已补救措施。
银行贷款展期和银行贷款续期的贷款无论是金额还是期限都有所不同，银行贷款展期的金额不能超过原有的贷款金额，只能小于原有的贷款金额；银行贷款续贷则可以是原有的贷款金额，甚至还可以大于原有的贷款金额。从期限看，银行贷款展期有明确的期限规定，短期贷款（期限在一年以内，含一年）展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款（一年以上，五年以下，含五年）展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款（五年以上）展期期限累计不得超过三年。
更重要的是，对于续贷监管没有明确的规定，而对于银行贷款展期监管部门会加强监管，同时在五级分类以及提取拨备时都会有所区别。
目前已经有一些银行的小企业贷款和个体工商贷款开始办理一些循环贷款，即可以在不先偿还的前提下直接续贷，但还没有大量办理。即使大量办理也会对审批的条件更严格，并不是所有的贷款都可以在不偿还的前提下就能续贷。
其三，如果无力偿还贷款，只能使用过桥资金偿还，偿还后断贷应该怎么办？
有的企业由于发展规模过大或者业务摊子铺得太大，难以筹措资金先偿还贷款，要办理续贷就必须先偿还贷款，又不想因为办理展期而对自己的信用和未来贷款造成恶劣的影响，所以，经常会有的人使用过桥资金先偿还贷款，等贷款发放以后再归还过桥资金。
实际上，这种出借过桥资金的机构就是民间借贷，虽然时间短，一般一到两个月，最长不超过6个月，但利率却很高。要使用过桥资金付出的代价并不低。
这还不是最重要的，最重要的是，一旦使用过桥资金以后银行贷款偿还后不再续贷即所谓的银行断贷，那么就将贷款企业陷入了巨大的资金链危机之中。
一是在企业投资和经营过程中要充分考虑现金流的问题，不要盲目进行大规模的投资，要统筹安排资金，这是一个企业经营管理的最根本原则。
二是最好不要通过过桥资金的方式偿还贷款办理再贷款，毕竟过桥资金要付出较大的资金成本，导致本来就已经紧张的资金更加紧张。
三是不要相信一些银行所谓的口头承诺会继续放贷，毕竟偿还贷款是借款人的责任和义务，即使银行的人口头承诺续贷也可能是一种清收的方式和手段，毕竟如果贷款逾期经办人和支行会受到经济甚至行政处罚。
四是如果一定要使用过桥资金，也要拿到银行的贷款审批通知书，即新的贷款已经通过了银行的审批，所以，偿还以后贷款有保障。
五是如果银行能够出具贷款承诺书是再好不过了，可以为自己使用过桥资金以后提供贷款保障。
曾经有一个真实的案例：
某电器公司无力及时偿还某中银行的到期贷款，某中银行牵头寻找了该过桥资金出借方并向该出借方承诺'我行保证续贷成功，并用续贷出的款归还你单位'。过桥资金方出资金进行过桥，某中银行如期收回了到期贷款。但银行收回贷款后，并未继续向某电器公司发放新的贷款，电器公司难以偿还过桥资金，因此，过桥方向法院起诉要求某中银行承担还款责任。
法院审理后认为，银行向原告出具的《承诺书》，内容为承诺保证为被告某电器公司发放贷款，保证续贷成功，该《承诺书》明显具有连带担保的性质，应视为某中行做出了担保的意图表达。结果银行败诉。
这样的真实案例，无论是对贷款企业还是贷款银行以及过桥资金方都是一种相互的借鉴。（麒鉴）
﹠↭为何银行贷款正常还息之后，本金每年要先还再续贷？过桥资金还进去之后，万一断贷咋办？
这种情况小菜碰到过一次，把经验分享给你，希望提供些参考吧。
小菜2012年时候在城市商业银行有笔循环授信贷款，授信金额是110万，授信期限是3年，每年用1次，按月付息，每到1年期限届满时还一次本。
抵押登记办完后，第1年借款如期发放，因为人比较熟，做的资金规划都是想着还进去以后，肯定能支用出来，结果第1年用满之后，钱还进去了，朋友就说额度不够，无法发放后续贷款。虽然很懊恼，但万幸的是，贷款资金用完后就收了回来，没有再去做其他投资，一直留着，就是担心还进去以后银行不给续贷，被坑！
解除抵押后，本本拿回来，就再也没有跟城商行玩过！
说实话，银行想放贷了、要完成贷款任务了，就游说你去办贷款，告诉你政策有多么的好。等你办完贷款了，正常还利息，到期他的额度收紧了，或者有其他想法了，就忽悠你去把贷款还了，虽然本来这钱也该还，但谁贷款不是付利息呀，又不是白用！关键是你能践约，你就签合同放款！你不能践约，你就说实话！我好规划贷款资金使用期限。
循环授信贷款，每年还一次本金、做一次掉头，掉死掉多少企业？基本都是那种过于信任贷款合同，而忽视银行不愿意继续践约的人。如果是高息使用过桥资金，还进去、出不来的人，很可能下一步就只有贱卖资产偿还过桥资金续命。
当然，银行基于贷款风险不愿意继续践约应该要批评，但过于信任银行践约能力本身对于一个生意人来说就是很幼稚的。成年人的世界，没有绝对信任，也没有绝对的契约精神，只有风险和利益，银行在这方面表现得更为明显。
银行为什么要先还本再续贷？
说白了，风险！
银行可是老玩家，哪样类型贷款要怎么玩？早就烂熟于心，有若干失败例子可供参考。
循环授信贷款，贷款品种就是这么设定的，经办人和经办银行只能按规矩玩，而不能改变玩法。1年期满后，受到额度影响，或者经济环境变化，或者客户经营状况恶化，银行觉得再放第2年的话，会有风险了，随便找个借口就可以不放贷了。这就是没有资金或资金不充裕的尴尬！没有资金，虽然签了抵押借款合同，但后面要怎么玩？谁强谁说了算，这就是授信贷款的残酷。
过桥资金还进去，银行断贷怎么办？
银行断贷了，过桥资金需要偿还，对于借款人来说，只有自己想办法解决了。
01、贷款资金用到哪里去了，就从那里把资金调回来，偿还过桥资金。
02、如果贷款资金已经用掉了，调不回来，那就用抵押物向其他银行贷款，用贷款偿还过桥资金。
03、向民间短期融资，用民间资金偿还过桥资金。
04、变卖抵押物，用售房款偿还过桥资金。
05、其他渠道回款，比如应收账款回款、项目资金预付款等，用这些资金去偿还过桥资金。
小菜观点：
01、循环授信类贷款，每年掉一次头，一定不要完全信任银行的践约能力，要合理规划自己的资金使用期限，确保到期还贷资金充足。
02、周转老是困难的，要做好备选方案，比如1年到期前，提前在其他银行做好贷款资料审批，走好流程，万一之前的贷款还进去后出不来，这边新办贷款也要快一些。
03、永远不要只跟一家银行玩，战略伙伴多一些，融资渠道多一些，在这种时候就知道重要性了。
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