投保商业医疗保险需要注意什么？
▍█投保商业医疗保险需要注意什么？
不知道提这个问题的朋友要买的是哪种商业医疗保险，就都说说吧。
常见的商业医疗保险有百万医疗、小额医疗、防癌医疗。
如果你对商业医疗险不甚熟悉，那看这篇文章就够了！
这篇文章有最详细的产品测评过程！能帮你节省大量时间和金钱！建议收藏！
我搜罗了各大保险公司多款医疗险，选出了各险种中最好的几款产品，数据保证真实有效：
本文主要内容如下，您也可以点击目录跳转到想看的内容，看看哪家保险公司的医疗险胜出了！
一、3种医疗险有何不同？
1、百万医疗险，大病靠它
一年几百块，就能买几百万的保额。
对于我们普通人来说，买它就对了！
但是这类产品，通常有1万的免赔额，普通的小病小痛用不到用它。
如果得了大病，需要几十万甚至上百万的医疗费用时，它就发挥了超高的作用。
假如某人得了癌症，需要住院治疗，一般癌症的治疗费用少说需要几十万。
经医保报销后，需要自己承担的部分还很多，百万医疗险扣除1万免赔额，剩下的能100%报销。
这大大减轻了我们“看病贵”的压力。
一句话，“买它”！
2、小额医疗险，小病首选
之所以叫“小额医疗险”，那是因为这类产品的保额，一般只有1-5万，主要针对小病小痛。
我们平时去门诊、住院，花费低的可以用它来报销。
这类产品一般是0免赔额，少数有100元的免赔额。
因为百万医疗险有1万的免赔额，很多人就会再买一份小额医疗险，刚好来抵消百万医疗险不报的那小部分。
还有的家长也会给孩子买小额医疗险，小孩子经常头疼脑热、感冒发烧。
虽然每次去医院看病的花费不多，但是一年到头，加起来也有好几千，甚至上万。
那么，就可以用小额医疗险来报销这些小病小痛的医疗费用。
3、防癌医疗险，身体不佳首选
它只针对癌症产生的医疗费用进行报销。
虽然只保障癌症，但是癌症也算是一种重大疾病，它的治疗费用也是非常昂贵的。
相比百万医疗险来说，防癌医疗险的投保门槛比较低。
所以有的人因为年龄太大，或者身体条件不太好，买不了百万医疗险，就会买一份防癌医疗险作为保障。
二、3种医疗险该怎么选？
1、5步挑选百万医疗险
挑选标准主要是以下 5 点：
基础保障全不全？续保条件行不行？外购药保障有没有？增值服务好不好？免赔额高不高？下面，专心君选择了30 款百万医疗险，从这5个维度进行对比：
第一轮：四大基础保障
重要程度：5 星
挑选标准：四大基础保障齐全，且保障完善
百万医疗险最基础的保障有四类：
一般住院，检查费、药费、床位费是标配，住院医疗责任能涵盖。
如果病情再严重些，比如癌症，门诊的化疗、放疗、免疫疗法，特殊门诊可以报销。
另外，生病到住院，往往都有个过程，住院前后的门诊花费，可能也是不小的开支。
所以，一款优秀的百万医疗险，一定要把这 4 项保障都包进去，才能最大程度地解决用户的问题。
通过对比，30 款百万医疗险的四大保障情况如下：
A级：
四项保障都有，且保障齐全，市面上很多产品都符合这个条件。
其中医享无忧评了 A-，特别说一下。
医享无忧虽然四项保障都有，但特殊门诊归类到了大病医疗中。
一般来说，特殊门诊保障是 3 项：癌症门诊治疗、器官移植抗排异治疗、门诊肾透析。
前两项都是属于重大疾病，一项是癌症，另一项是重大器官移植，医享无忧和其他百万医疗险没有区别。
主要有问题的是在门诊肾透析，透析主要分为两种，一种是长期的，主要针对慢性肾功能衰竭的末期阶段，也就是尿毒症，大部分都属于重大疾病范畴。
另外一种是短期的，比如急性的肾功能损伤，通过几周透析，肾功能恢复后，就不用再去医院治疗。
这两二种情况，医享无忧的保障就会弱一些，可能存在部分费用无法报销的情况。
不过，影响倒也没大家想象的那么大，本身百万医疗险包含出院后 30 天的门急诊费用，也能解决一大部分短期的肾透析需求。
所以，综合考虑，给了医享无忧 A- 的评价。
B 级：
与 A 级的差别主要在住院前后门急诊。
很多时候，生病不一定立即住院，出院也不等于痊愈，这前后的药费、检查费、诊疗费，也有不少。
A 级住院前后门急诊都是 30 天，B 级住院前是 7 天，出院后是 30 天。
C、D级：
这两类都是有保障缺失。
比如新华康健华尊，不含门诊手术。
再比如泰康尊享 2021，计划一总保额 50 万，但癌症治疗限额只有 10 万。
这就是比较严重的问题了。
我们购买百万医疗险，就是为了获得高额的医疗保障，癌症又是十分高发的大病，10 万保额显然是不够的。
C、D 级都可以直接 pass。
A、B 级进入下一轮。
第二轮：续保条件
重要程度：5 星
挑选标准：保证续保时间长短
医疗险基本都是 1 年期产品，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能买得到吗？
所以续保条件尤为重要，这决定了我们未来能不能持续稳定地享受保障。
常见的续保类型有三种，我的建议是：20年保证续保 ＞ 5年、6年保证续保 ＞ 无保证续保约定
优先选择 20 年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定 20 年的长期保障。在这期间，无论是发生健康问题，还是产品下架，都不会影响保障的延续性。
通过第一轮的筛选，30 款产品还剩 26 款。下面是 26 款产品的续保条件对比：
A 级：
保证续保 15 年以上，都评为 A 级。
最长的是 20 年，分别是：医享无忧、好医保长期医疗险（ 20 年版）、平安e生保·长期医疗。
满期停售后，好医保长期医疗险（ 20 年版）续保表现最好，可以无需健康告知、无等待期续保其他产品。
所以，最后评分为 A+。
但说实话，好医保的 A+ 并没有大家想象的那么好，起码优势并不明显。
因为 20 年后到底续的是什么产品，我们并不知道。如果保障好，还依然保证续保 20 年，自然皆大欢喜；但如果续保产品很差，还必须一年一审核，不就空欢喜了吗？
B 级：虽然有保证续保，但保证续保期限比较短。
C 级：无保证续保期限。
C 级可以直接 pass，A、B级进入下一轮。
第三轮：外购药保障
重要程度：4 星
挑选标准：包含外购药，报销比例高
这点主要针对的是癌症，在各大保险公司的理赔报告中，癌症理赔占比常年稳定在 70%。
不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。
但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。很多医院并不是像我们想象的那样，完全不差钱。
医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。
有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。
如果百万医疗险不含外购药，保障就缺了一大块儿。
通过第二轮筛选，26 款产品还剩 9 款。下面是 9 款产品的外购药保障情况：
A级：
外购药也存在续保的问题。
医享无忧、好医保长期医疗（20年版）的外购药保障，都写在主险合同中，主险保证续保 20 年，外购药同样保证续保 20 年。
所以，两款产品都评为A级。
保障详情上，医享无忧是 0 免赔，100% 报销，好医保则是 1 万免赔额，90% 报销。
医享无忧更好一些，评为 A+。
B级：
平安 e 生保·长期医疗的外购药，属于附加险，并不能保证续保，保障可持续性就差一下。
所以，平安e生保·长期医疗评为 B 级。
C级：
不含外购药的评为 C 级。
C 级可以直接 pass，A、B 级进入下一轮。
第四轮：增值服务
重要程度：3 星
挑选标准：必备增值服务没缺失
这一项花样很多，但需要关注的，主要是两点：绿色通道、住院垫付。
1）绿色通道
所谓绿色通道，就是一系列的就医协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊、二次诊疗。
我们国家病人基数大，优质的医疗资源总是稀缺的，有了绿色通道，对提升就医体验，很有帮助。
2）住院垫付
住院的朋友都有经验，医院是先交钱再看病。
如果恰好手头比较紧，就会出现「有保险却无钱看病」的尴尬。
住院医疗垫付可以「先预支，再看病」，就医体验也会大大提升。
还有很多朋友也很关注质子重离子保障，我也一并加了进来。这是一项治疗癌症的新手段，针对部分癌症疗效更好，副作用也更少。
不过质子重离子更多是锦上添花。
全国开展此项服务的医院不超过 10 家，因为供需关系紧张，这些医院基本都采用申请制，通过了才能入。所以有了这项保障，未来也不一定能用到。
通过第三轮筛选，9 款产品还剩 6 款。
下面是 6 款产品的增值服务情况：
6 款产品在这三项保障中基本一致，评级都为 A 级，全部进入下一轮。
第五轮：免赔额
重要程度：2 星
挑选标准：免赔额高低 & 优惠
到这一轮，基本所有的产品都已经出来了，我们再看一下免赔额的情况。
百万医疗险基本都有 1 万元的免赔额，这点大家都一样。
不过，针对大病，某些产品的免赔额会直接降到 ０ 元。
还有一些产品，百万医疗险也在免赔额上有创新，主要是以下三种：
家庭共享免赔额：全家人一起买，只要其中一个人生病，自费超过 1 万，其他人就变成了零免赔。多年共享免赔额：比如好医保（6年版），6 年累积 1 万免赔额，6 年里只要自费额度达到 1 万，就能报销。免赔额递减：比如微医保，首年免赔额 1 万，今年没理赔，明年免赔额就会降一千，最低可以降到 5000。经过第四轮筛选，现在还剩 ６ 款产品。
这 ６ 款产品的免赔额情况如下：
A级：
评 A 的三款，重疾零免赔，还有 6 年共享 1 万免赔额的优惠，表现最好。
医享无忧、好医保长期医疗险（20年版），重疾险不是零免赔，但都提供 1 万重疾关爱金，正好补上重疾的免赔额，也能算是零免赔。
不过，重疾关爱金只有一次，也就是说，首次重疾是零免赔，后续再次发生重疾就是 1 万免赔了。
所以，算是个小瑕疵吧，给了 A－。
B 级：
没有任何免赔额优惠。
**最终结论**
经过 5 轮筛选，我们得到了以下结论：
总体来说，太平洋保险的医享无忧和人保的好医保长期医疗（20年版）表现最突出，都是 5A。
细节上略微有些差异：
四项基本保障、续保条件，好医保更好些；外购药，医享无忧更好些。
但这种「好」，几乎看不出来差别，如果是百分制，可能就是一个 98 分，一个 99 分，价格上也差别也不大。
如果你年龄在 55 岁以下，两款都能买，又非要从中选一款的话，我会更倾向于医享无忧。
为什么呢？
因为投保人群整体的健康状况，会对赔付率产生极大的影响。
投保人群越健康，赔付率就会越低，产品也就能持续经营下去；
反之，赔付率高，保险公司出现亏损，产品就难以持续经营。
对一些有健康异常的人来说，健康告知宽松当然是好。
但对好医保的投保人群来说，健康告知宽松却增加了保险公司未来的赔付压力。
相反，医享无忧健康告知更严格，55 岁以上投保还要体检，最终投保的人群健康状况更好，未来赔付压力自然会小一些。
要知道，医享无忧、好医保长期医疗险（20年版），都是20年保证续保，它们都保留了涨价的权利。
当保险公司赔付压力不断增大，谁更容易忍不住而涨价呢？答案还是比较明显的。
这也是我更倾向于医享无忧的原因。
当然，如果身体上有健康异常，健康告知过不了，那就另当别论了。
如果你不确定自己的身体状况更适合哪款，可以联系我帮忙选择~
2、选小额医疗险看细节
前面说了，小额医疗险主要作为百万医疗险的补充，用来报销1万以内的住院费用。
它的挑选要点比百万医疗险更细微，可以看：
保费：小额医疗险本身保额不高，所以尽量选择保费便宜的。等待期：一般的医疗险等待期有30天、60天、90天的，等待期内出险是不赔的，所以等待期越短越好，免赔额：一般的小额医疗险没有免赔额，但也存在一些有免赔额的，比如华泰学平险，有100元免赔额。生效期：一般小额医疗险生效时间是次日0点，有的产品是投保后几天才生效。可报销的医院：有些产品对报销的医院有限制。不报销的疾病：看有哪些疾病不保，比如有的产品不保障脂肪瘤。小额医疗险推荐
以下是专心君从各保险公司搜罗的21款在售小额医疗险产品：
这其中最值得买的是众安住院保2022、国寿的小医仙2号和现代橙易住院保：
这3款产品各有优劣：
报销上，众安住院保和现代橙易住院保都是0免赔额，报销门槛低、范围广，疾病或意外住院均不限社保报销；
但有一些注意事项：
众安住院保2022部分疾病报销有限制，痔疮、结节、息肉等只报销20%，脊椎疾病不赔；如果是意外门急诊，在北京平谷区、天津滨海区等地区治疗，该产品不保。小医仙2号对医院也有限制，北京平谷区、密云县内所有的医院都不保。现代橙易住院保最高能报销90%，但是报销范围限社保内和自费药。针对这几款产品，专心君建议：
5-35岁的、看重报销条件的朋友可以首选众安住院保2022；0~4 岁的宝宝，可优先考虑小医仙 2 号，疾病住院也是不限社保报销，价格也会比众安住院保2022便宜近一半；50岁以上的中老年人，建议买小医仙2号，价格划算；如果看重报销比例，可考虑现代橙易住院保。如果您不知道哪款小额医疗险适合您，可以联系我帮您选择~
3、防癌医疗险这样选
一些有健康问题如糖尿病、高血压等的朋友，以及上了年纪的老人，买不到百万医疗险的情况下，可以考虑防癌医疗险。
它们的健康告知比较宽松，不问上述两种疾病，部分产品投保年龄也更广。
选择产品时除了关注保障、保额，也要关注可报销的医院，以及癌症特效药报销。
1）保障
虽说防癌医疗险只保障癌症，但是也要关注原位癌是不是在保障范围之内。
原位癌，简单来说就是癌症的早期状态。治愈率高达90%以上，并且治疗费用不高。 若在未扩散的情况下发现，防癌医疗险就能发挥作用，减轻就医的压力。
市场上，部分防癌医疗险并未提供原位癌的保障，大家购买时要搞清楚。
2）保额
癌症治疗费用高，比如白血病（血癌）的治疗和后续药物维持，动辄一两百万是很常见的，因此防癌医疗险的保额最好达到百万以上。
但也并非越高越好，200万与300万在国内治疗并无本质差别。
3）续保条件
尽量选择保证续保的产品，不会因为生过病或理赔过而不能续保，比如能终身续保的好医保·终身防癌医疗险。
4）医院限制
目前市场上的防癌医疗险对就医都有限制，通常规定2级及以上公立医院普通部。
这已经可以满足大部分人的需求，但更好的就医条件对病人是非常有利的。
癌症治疗好不好，就医资源是直接的体现，很多患者看病就医不停在城市辗转，就为了好医生、先进的治疗手段……
因此，部分保障好的防癌医疗险提供了以下保障：质子重离子治疗；报销公立医院国际部、特需部、VIP部。
5）癌症特效药报销范围
国家医保虽已将很多癌症特药列入报销范围，但还有很多特药属于外购药。
主治医生会开处方让病人到外面的药店买，这些药品往往价格昂贵，医保不能报销，对于患者家庭来说是巨大的负担。
部分防癌医疗险，把这类情况也纳入了保障范围，使产品保障更加全面和人性化。
防癌医疗险推荐
专心君从十几款在售产品中精挑细选了3款：
好医保 • 终身防癌医疗险由人保健康承保，大公司产品，保障很全面，且能终身保证续保，停售也不影响续保，最高70岁能买。但是要在指定医院才可以100%报销医疗费用。
这款产品的详细解读看这里：
微医保•终身癌症医疗险，同样保证终身续保，可以作为备选。不过要提醒大家，它不含门诊手术保障，只有住院手术的费用才可以报销。
微医保 · 中老年癌症医疗险由泰康在线承保，是投一年保1年的产品。
这款产品的外购药保障是可选保障，建议大家在购买时附加上，图中的价格就是附加后的价格，大家可以直接参考。另外，它也没有门诊手术保障，仅住院相关的手术费用才可报销。
三、常见疑问
1、不符合健康告知，还能买医疗险吗？
有机会投保。
因为健康告知只是投保的第一道门槛，要是不符合健康告知，我们还可以试试智能核保和人工核保，通过后也有机会买。
这里也要提醒大家，我国大陆实行“有限告知”，即问什么答什么，没问到的就不用告知。
2、百万医疗和重疾险哪一个更需要买？
如果买医疗险好还是买重疾险好，不妨问自己下面三个问题：
1）看想要解决什么问题
如果担心患病后，没有能力支付大额的医疗费，可以先买一份百万医疗险作为过渡保障，报销不限病种。
如果担心生了大病没有钱还房贷车贷、抚养小孩、赡养老人以及生活的各项开销，可以先补充一份长期重疾险，一次性拿到高保额，保证未来五年的家庭生活水平不受影响，安心养病。
2）考量自己健康状况怎么样
不管是百万医疗险还是重疾险，投保前都需要回答健康告知。
一般来说，医疗险的健康告知要比重疾险更为严格。
3）根据医保报销情况而定
医保报销具有很强的地域性，就算是在同一个省份，不同的市区报销规则也会差别非常大。
如果当地医保报销足够高：建议把更多的预算去补充长期重疾险，维持治疗期间家庭的各项开销。
如果当地医保报销比较一般：建议留出一小部分预算，补充百万医疗险，报销医保剩余的医疗费。
总的来说，这两种保险哪种更好更重要，很难明确说，关键还是要看自己的需求。
3、买了百万医疗险，还要买防癌医疗险吗？
医疗险都是实报实销型的，报销的费用不会超过你的实际医疗费用，就算买了两份也不能同时报销。
如果身体条件好能买到百万医疗险，就没必要再买防癌医疗险了，因为百万医疗险的保障比防癌医疗险更好。
所以，如果你买了百万医疗险，是可以不用再买防癌医疗险的。
而年龄较大的父母，买不了百万医疗险的，可以买防癌医疗险保障癌症风险。
4、父母身体不太好，买防癌医疗险还是防癌险？
防癌医疗险和防癌险最大的不同在于赔付方式：
防癌医疗险：报销因癌症住院而产生的治疗费，花多少报多少，最高可报销上百万。 防癌险：患了癌症后，可一次性赔一笔钱，这笔钱可用来弥补收入损失，作为营养费、误工费等。
简单理解，防癌医疗险相当于缩减版的百万医疗险，只报销癌症治疗费；
而防癌险类似于缩减版的重疾险，只赔癌症。
和医疗险、重疾险一样，防癌医疗险和防癌险的赔付并不冲突，搭配着买，保障也会更全面。
对上了年纪、身体不太好的老年人来说，建议先买防癌医疗险。
一方面，防癌医疗险价格更便宜，以 60 岁为例，每年交 1000 多块；而防癌险的价格要贵个一两倍左右。
另一方面，防癌医疗险的保额更高，可以报销上百万，一旦不幸患病，不用担心拿不出医药费；而老年人买防癌险保额只有 10 - 20 万，作用相对有限。
当然，要是预算充足的话，两种互为补充，保障也不冲突。
5、有了防癌医疗险，还要买惠民保吗？
可以考虑买。
惠民保也是属于医疗险，都买的话，保障会有一定重合，但也有以下区别：
保障范围：防癌医疗险只保癌症，惠民保除了癌症外，其他疾病也能报销。报销门槛：防癌医疗险一般 0 免赔，不限社保 100% 报销；惠民保一般有 2 万免赔额。续保条件：防癌医疗险目前已有保终身的产品，惠民保大多买一年保一年，不保证续保。可以看到，两者相互搭配，保障会更全面，而且惠民保价格也不贵，几十上百块就能买到。
所以，如果已经有了防癌医疗险，也可以再买一份惠民保作为补充。
写在最后
保险有很多种，每一种作用都不同，关键是买到适合自己的。
总结一下：
对于医疗险，首先还是要看产品本身，而非出自哪家保险公司，
我们建议大家优先选择百万医疗险，
如果有小病小痛经常跑医院、医疗费又不高，可以考虑配置一款小额医疗险；
如果身体有健康问题，则可以考虑防癌医疗险；
如果都买不了，一款实惠的惠民保也是可以的。
保险虽然不能帮我们治疗或者预防疾病，但是能在这些风险发生时，防止我们的生活被改变。
希望大家能重视保险的作用，也用不到保险~
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▍┨投保商业医疗保险需要注意什么？
有些情况保险公司根本不赔，但消费者并不知道！
很多人爱在网上带节奏：
保险这不赔，那不赔！
你问它具体怎么不赔，它可就说不出个一二了。
今天我们来看看保险公司到底是怎么个不赔法。
今天我打算和大家说说那些保险公司根本不赔，但消费者并不知道的情况！
①买健康险，合同上问了但你【没如实做告知健康】，足以拒赔！
健康险，重疾险、医疗险、寿险，以及部分意外险都会有健康告知（一份询问健康问题的调查问卷），如果问到了某个疾病，但你没告知，那就是给后面理赔埋雷！
哪怕一个人投保的时候有乙肝，但后面出险是因为甲状腺癌，那保险公司也有理由不赔；
②选择意外险，不看这些很容易被拒赔！
1.产品坑爹型：意外伤残有的意外险根本不赔
部分坑爹的意外险不管意外伤残，比如说一场事故，经过治疗，人没身故反而残疾；
伤残和全残，一字之差，千差万别。
比如百万任我行，如意随行之类的，只赔死亡不赔残疾；
一个眼睛看不见，不是全残，不会赔；
2.条款明确不赔：免责条款一定要看
（给大家摘一份意外险的免责条款看看）
1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2.被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施、自虐或故意自伤；
3.被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人[无民事行为能力人：
4.被保险人斗殴、醉酒
5.被保险人酒后驾驶
6.被保险人因接受整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故
7.被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
8.被保险人从事或参与潜水、赛马、赛车、各种车辆表演、车辆竞赛或练习、驾驶卡丁车等高风险运动；
9.被保险人产前产后检查、怀孕、流产、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症、人工受孕及由此导致的并发症；
10.被保险人从事或参与恐怖主义活动、邪教组织活动；
11.战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；
12.核爆炸、核辐射或核污染；
3.意外险有的保猝死，有的不保猝死
去年艺人高以翔去世，很多人开始研究意外险的猝死保障；
在意外险里面，猝死是一种疾病，而不属于意外。
意外险里的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。
一般意外险是不保猝死的，并且在意外险的责任免除中，一般也会注明；
但现在市面上部分意外险都会添加一个猝死保障。
很多会有时间上的限制。
猝死保障指的是被保险人突发疾病，导致被保险人在固定时间内死亡的，保险公司会针对此进行赔付。一般抢救时间不确定，有的保险产品是24小时，有的保险产品是6小时。
4.重疾险不是确诊即赔
不要以为重疾险就是得了重疾，就会理赔！
重疾险的赔付其实有3类：
（1）确诊即赔，癌症、肢体缺失、失明失聪等比较容易明确诊断的。
（2）实施约定手术才赔，比如器官移植、主动脉手术，都要求做了规定的手术才赔付。
（3）达到某种特定状态才赔，以脑炎后遗症为例，必须确诊 180 天以上，而且符合对应的后遗症才会赔付。
但也不是说重疾险想要理赔就非常困难了，因为重疾险还有轻症保障；
轻症是重大疾病的早期症状或较轻状态，这在一定程度降低了理赔门槛。
5、外借医保卡产生住院记录，拒赔！
注意，我说的不是小概率事件！
很多朋友外借医保卡就是在给自己以后理赔埋雷！
这里我也和大家再稍微展开下说说医保卡外借的事！
如果你单纯外借医保卡去药房买药，用的是个人账户里的钱，买的药物虽然社保卡里有记录，但只是“消费记录”，这个影响不大，不能作为拒赔的诊疗证据。
如果你是外借医保卡并留下了门诊写病历开药记录，或者外借医保卡产生住院记录，医疗记录被记在自己名下，哪怕是别人的问题，也被默认是你的病史，对理赔埋下隐患。
如果留下的记录是些小病倒也没啥影响，但要是一些慢性病，比如高血压、糖尿病，基本都是拒保，直接不让你买；
其实你去裁判文书网上去看看，也能看到很多类似的案件，因为外借医保卡给自己理赔埋下了雷！
5、医疗险不知道这些，也不会赔！
5.1不在保障范围内，百万医疗险不会赔！
每个保险产品都有自己的保障范围，条款上都会写得很清楚，超过这个范围，保险公司不赔付。
所以你买之前，一定要看清，自己想要的保障合同里有没有写。
随便拿到一份百万医疗险，你可以去看看这些保障有没有，比如常见的：
责任内住院医疗、特殊门诊费用、门诊手术费用、住院前7日（含住院当日）后30日（含出院当日）内的门急诊医疗费用
上面提到的都是很基础的保障，所以买之前还可以多款对比，有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销；有的住院前后门诊能报销，有的不能报销.....
都是几百块钱买来的保险，但在保障上可是千差万别的，所以保障范围一定要看明白
5.2百万医疗险不赔第二点：等待期出险不赔！
医疗险都会设置等待期，主要就是保险公司害怕有人骗保，比如明明身体就有毛病，然后买份保险，然后骗走保险公司的钱！
之前大白就和大家分享过一个央视报导的案例，妻子是医生，丈夫身体不适妻子推测是甲状腺癌，妻子就让丈夫用假身份证去医院诊断，一查果然是，后来给丈夫买了几百万保险；
买完很快就出险了，结果因为数额太大，被保险公司查出来了，姑且不说其他保险，总之百万医疗险不会赔。
为什么呢？
因为保险公司规定了等待期内出险，保险不赔，是退保费。
一般来说，医疗险的等待期为30天，因意外导致的医疗责任无等待期，续保无等待期
5.3百万医疗险既往症不赔！
既往症，是指在保险合同生效前罹患的被保险人已知或应当知道的有关疾病。
通俗点说就是：投保前，就已经在医院曾经被确诊为癌症或其他疾病；
医疗险对既往症一般都是不保障的。
就拿热卖的好医保来说，投保须知里的【责任免除】里会非常明确的提到“正在或曾经患有以下疾病，将不符合投保要求”
所以身体有毛病，不确定自己能不能买的，一定要咨询专业的人，不然你买的保险很可能就不会赔了！
5.4责任免除不赔！
什么情况不赔，保险公司会在合同里的“责任免除”条款写的清清楚楚。
这里大白就截取了片段来给大家展示：
这个一定要重点查看，不要等到买完之后才发现保险公司是免责的！
5.5自费金额太低不赔
自费金额太低，保险公司也是不会给你赔的！
拿自费金额达到多少呢？保险公司才会给你赔呢？
答案是：只有自费金额超过免赔额了，保险公司才会给你赔付！
怎么理解免赔额呢？
它相当于医保的起付线，低于免赔额的话，需要累积免赔额，对责任内超过免赔的的部分进行赔付。
一般来说，百万医疗险的免赔额在1万块，但是社保统筹或公费医疗报销部分不能用于抵扣免赔额的。
5.6公立二级以上医院才能报销
保险公司对于报销也有自己的要求：公立二级以上医院才能报销
为什么会有这样的规定呢？
大白认为是一些规模小的医院容易有暗箱操作，乱收费、联合病人住院，之前新闻就报道过北京的一片地区医院乱象，可能保险公司也正是处于这个考虑，限定了医院的范围；
6、寿险这些点不注意，不会赔！
寿险，身故保额超过一定金额，不赔，保险公司一般会出于风控考虑，根据你的收入情况，限定你能买到保险的最高保额；
寿险免责条款说的内容也不会赔，这里大白就不贴出来了，都是很常规的免赔限定，大白就不在这里多说了。
记住我说的这几点，绕过这些雷区，你买的保险就不会有拒赔的风险了。
每个回答大白都是一字一句认真去写的，
如果你觉得我的回答不错，记得给大白点赞支持下哦！
▍≌投保商业医疗保险需要注意什么？
商业医疗保险，近几年宣传很广，也有很多人买，但成熟的经验并不多，小额医疗费确实对现了，反映还好。
我个人没买，没有经验，对他的条款也没有查看过，但我相信肯定有拒费的细则。
我个人看法凡是宣传的产品都要慎重处理，他的委托人可信诚度……。
现在国家医疗这块，逐年增加医疗报销，慢病基本达到普及了，凡是有医保的基本够用。大病也有特殊的待遇。
银行代理商，个人也有主动上门的，你认为可信 吗?
多数人买都是通过推荐，推荐人是有好处的，有的推荐人自己都不很明白细则。
人在生活中出现错误的地方都伴是对这项目不熟，不善长，不了解就盲目操作，带来失误！
叫公司的都是企业，企业都是以赢利为主，决不会做赔本的买卖，签定合同一定要了解细则，是要负法侓责任。
法律讲证据，讲因果不可能全部报销，列如车祸是有责任的，不可能全部理赔。
我的建议是：熟悉企业内部运作，掌握运行规律，再伸手！
▍♛投保商业医疗保险需要注意什么？
答：
投保商业医疗保险需要注意如下：
1）前提是没住过院身体健康的人，
2）投保年龄男女，18～50周岁，
3）有无社保？
4）做到如实健康告知；
5）投保人证件和银行卡、电话、家庭地址、身高、体重、职业、学历：
6）被保人证件，健康告知、电话、家庭地址、身高、体重、职业、学历：
7）每个人只有一份商业医疗保险，
8）如其他保险公司，已经投保有医疗保险，那么你就不能再在另家公司投保商业医疗保险，
9）这就是投保商业医疗保需要注意的
注意这样项目完毕，基本上可以核保承保下发合同！
如有不完整望大家再做补充！
▍♗投保商业医疗保险需要注意什么？
投保商业医疗保险，主要要关注以下几个方面
1、观察期： 观察期短的对客户更有利
2、报销比例： 报销比例是怎么规定的，一般无社保报80%或更低（部分公司报65%左右）、有社保报90% --95%；是扣除自费药以后打包按比例赔付还是分段按比例赔付，打包按比例的条款对客户更有利
3、报销额度 ： 是每次报销额度还是年度报销额度，按次报销额度对客户更有利
4、报销范围：床位费、膳食费、药品费、材料费、医生诊疗费、治疗费、护理费、检查化验费、手术费、器官移植费等等，报销范围越广越好
5、续保条件： 有无保证续保、主险缴费结束附加医疗继续缴费有效、还是主险缴费结束附加医疗就结束，可以续保到多少岁？续保年岁大会更好
6、责任免除： 什么情况是保险公司不承担赔偿责任的，这个部分一定要看清楚，约束性要求少的优于约束性要求多的条款
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